来源：中访网财观

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作者|一杭工作室

你是否注意到，曾经在银行里占据醒目位置的5年期大额存单，如今正悄然消失？

据媒体报道，近期，工商银行、建设银行、招商银行等多家中大型银行及多地城农商行，均“不约而同地”撤下了5年期存款产品，甚至部分银行连3年期的大额存单也进行下架，目前在售产品最长期限仅剩2年期存单。

这场悄无声息的存款“瘦身”运动背后，透露出哪些信号？对于储户来讲，“低利率时代”，手中的存款该何去何从？

五年存单集体“断供”

曾经备受追捧的大额存单，为何如今惨遭下架？

曾几何时，五年期大额存单凭借显著高于普通定期存款的利率优势，一度成为银行揽储的“王牌产品”，有闲钱就存银行是大多数普通家庭的选择，更是高净值客户稳健理财的“心头好”。

但如今，伴随着经济结构调整和社会大环境的变化，银行业正面临着“高息揽储、低息放贷”的尴尬局面，不得不对产品做出调整。多家银行官方App披露的信息显示，五年期大额存单产品已近乎全面隐退市场——工商银行、建设银行、招商银行等多家银行均无该期限产品在售。

值得注意的是，中信银行、招商银行等多家股份制银行甚至进一步收缩产品阵线，将三年期大额存单也纳入了下架范畴。

存贷两端利率的同步下行

这一转变的根源，在于当前银行存贷两端利率的同步下行。为刺激经济增长、降低实体经济融资成本，央行持续通过货币政策工具引导利率下行，刺激投资与消费，进而推动经济的良性循环。而利率的持续走低，直接压缩了银行存贷款之间的息差空间，使得银行传统盈利模式面临严峻挑战。

为守住净息差这一关键盈利指标，银行需要控制负债端成本，首当其冲便是对利率偏高、资金成本较重的长期大额存单实施调整。数据显示，2025年一季度，我国商业银行净息差已降至1.43%的历史低位，较去年四季度末下降了9个基点。

在这样的背景下，若银行继续吸纳成本较高的长期存款，无疑将雪上加霜，会进一步压缩本就微薄的利润空间。出于对自身利益的保护，银行只能对大额存单进行诸多限制。

在下架产品的同时，多家银行也对大额存单的利率进行下调，从大额存单利率来看，在售各期限的大额存单利率已经集体跌至“1字头”。比如，工商银行App显示，该行20万元起存，1个月、3个月、6个月、1年期、2年期以及3年期个人大额存单年利率分别为0.9%、0.9%、1.1%、1.2%、1.2%、1.55%。其目的都是通过调整银行负债端的成本，来控制银行的净息差。

从储蓄到消费的战略转向

更深层的动因，来自宏观经济政策的转向。2025年的《政府工作报告》明确强调要“适时降准降息，更大力度促进楼市股市健康发展”。因此，央行在5月宣布降准0.5个百分点，并下调政策利率0.1个百分点。

同时，银行业掀起“促消费”热潮，投入“真金白银”提振消费。比如，建设银行累计发放130 亿元政府消费补贴，拉动消费超800亿元；邮储银行推出专项行动方案，通过消费信贷、以旧换新等16项措施激活消费市场。

在这种背景下，银行主动收缩长期储蓄产品的行为，既是应对压力的市场化选择，更是配合宏观政策的结构性调整，推动居民储蓄从“沉睡”状态向现实购买力转化。

当然，银行存款利率的持续下行，也会有利于其他投资类型与消费。当前，越来越多的储户开始将目光转向理财产品、基金定投等多元渠道。但对于普通人来说，必须警惕在低风险投资回报水平大幅降低的情况下，打着高回报幌子的各种“金融创新”产品。

当银行“悄然”撤下五年期存单时，我们目睹的不仅是一款产品的退场，更是一个依赖单一储蓄实现财富保值时代的终结。低利率时代的“财富保卫战”已打响，能够率先适应规则的人，才能在低利率时代，找到属于自己的财富密码。

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