中经记者郝亚娟夏欣上海、北京报道

为更好满足银发消费，近日多家银行正积极联动本地商圈，推出面向银发群体的优惠活动和特色服务，打造覆盖“衣食住行”的全场景金融消费生态。

中信建投研报指出，银发经济作为新兴经济形态，逐渐成为推动各国经济发展的新热点。当前我国已进入银发经济发展阶段，产业需求丰富多样，涵盖“衣、食、住、行、钱、学、乐、医、养、终”十大领域。这些产业方向契合不同老年群体的消费需求，对推动银发经济发展、挖掘消费潜力意义重大。

《2024年中国银发经济发展报告》显示，截至2024年年末，全国60周岁及以上老年人口已达3.1亿人，占总人口的22%，预计银发经济市场规模将达到8万亿元。银行作为支付端口，天然连接着消费场景，也因此成为推动银发消费的一股重要力量。

打造银发消费生态圈

6月11日，上海银行发布“促进银发消费行动方案”，推出覆盖“食、游、住、娱、康、行、卡、付”八大场景的惠民举措。同时，上海银行与百联好美家、太平洋人寿、上汽集团享道出行等5家机构签署共建“银发促消费联盟”，通过资源共享、权益互通，构建“金融+文旅+医疗+交通”的全生态服务网络。

浦发银行与中国银联、光明食品集团、百联集团、锦江国际集团共同成立“敬老消费生态圈”。浦发银行相关负责人表示，随着经济社会的不断进步，老年人的消费需求愈加多元化，既包括生活必需品的刚性消费，也有健康养身、休闲旅游等品质消费。为满足广大老年人日益增长的生活物质需求和精神文化需求，提高老年人生活质量和幸福指数，浦发银行主动拓宽养老服务场景，携手光明、百联、锦江3家上海本土知名商业企业、银行卡及支付系统重要中枢机构中国银联，共建“敬老消费生态圈”，促进多元化供给和多层次需求有效衔接，充分释放银发群体消费意愿。

从需求来看，中信建投研报指出，我国银发经济投资机会可分为刚性需求、普惠需求、消费升级需求三大类。刚性需求投资领域包含老年日常用品和医疗保健，普惠需求聚焦社区养老服务和老年金融产品，消费升级需求则关注老年旅游和老年教育。

北京财富管理行业协会特约研究员杨海平指出，银发消费涉及产业众多，包括但不限于康养、文娱、旅游、家居、智能辅助设备、家用医疗器械、抗衰老产业等。同时，银发消费是连接C端、B端、G端的重要环节，银发消费升级需要生态化合力。

金融机构将迎业务机遇

“银发消费的扩容与升级为金融机构提供了巨大的业务机遇。其一，养老消费领域包含众多高科技产业，资本密集，需要产业孵化、并购等金融服务，为发行科创债、银行融资等提供了机遇。其二，围绕银发消费，升级消费金融与养老金融大有可为。”杨海平说。

今年3月，国家出台《提振消费专项行动方案》，明确提出推进适老化改造，发展抗衰老产业、银发旅游等新业态，进一步释放银发消费市场潜力。

与此同时，各地也出台具体措施。比如，湖南省发改委、省民政厅、省卫健委联合出台《湖南省促进银发消费若干措施》，要求丰富银发消费产品供给，组织开展银发消费活动，拓展银发文化旅游消费，扩大银发健康消费，推动银发金融产品消费，通过富有开拓性和创新性的活动和业态，让老年人有更多的消费场景选择。

上海经邑产业数智研究院副院长沈佳庆指出，金融机构可以考虑开发附带优质老年服务与健康服务的产品。例如配合个人养老金制度的落地，筹谋、搭建新的产品和服务体系；保险机构结合大型养老社区，提供围绕养老全生命周期的细分服务，衔接医疗保险、护理保险、商业养老保险等；以“养老保险支付+实体养老服务”的方式面向客户提供服务；此外，还可联合科技公司，利用智能硬件、物联网、云计算、人工智能等技术创新推出适老化的远程服务类产品，提升老年人的生活质量和幸福指数。

杨海平建议，未来围绕银发消费，商业银行应积极参与生态共建，打通产生数字金融、养老金融、消费金融。一是对接政府鼓励政策，实现免申即享，包括有关金融服务、消费优惠和惠老措施，将金融服务与非金融服务进行融合，并加载适合老年人特征的增值服务。二是商业银行充分利用个人养老金资金账户的资质，以养老财务规划和顾问咨询服务为切入点，通过连接保险、公募基金等机构，持续优化“一点接入，全方位响应”的养老金融服务体系。三是推动“家庭账户”金融服务，提升子女为老年人消费埋单的便利化。

（文章来源：中国经营报）