有效应对我国人口老龄化，事关国家发展全局，事关亿万百姓福祉。立足做好养老金融，国家出台一系列战略部署。“十五五”规划纲要对健全多层次多支柱养老保险体系、完善养老服务网络提出明确要求，相关部门出台专项指导意见，从养老财富储备、适老化服务、产业融资等维度，勾勒出养老金融发展实施路径，推动政策红利转化为老年人的民生获得感。

中国银行坚守“金融为民”初心，持续深耕养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大领域，打造“中银银发”养老金融服务体系，多项业务举措实现同业率先突破。在养老金金融领域深度参与养老三支柱建设，多项托管、账户管理业务位居市场前列；养老服务金融方面，率先打造5G养老示范网点，开创大湾区跨境养老金融新模式；养老产业金融板块创新养老机构统借统还融资模式，搭建行业开放协作的“银发伙伴计划”平台。

2026年中期业绩显示，上半年中国银行个人养老金缴存金额同比增长54.97%，养老产业贷款余额增幅超50%，实现业务规模、创新突破与民生价值同步提升。

筑牢养老财富保障底座

加快发展多层次、多支柱养老保险体系，是我国养老保障改革的重要举措。不少普通家庭面临现实困惑：如何合理规划资金，才能从容应对退休后的生活开支？上海市民周老先生一家的财富规划实践，折射出养老三支柱从制度文件落地寻常百姓家的过程。

在银行厅堂内，70多岁的周老先生拿到客户经理出具的《家庭养老资产检视报告》。老两口每月固定收入1.2万元，资产配置坚持稳健优先，大额存单打底，养老理财增厚长期收益，货币基金留存作为家庭应急资金；下一代开立个人养老金账户享受个税抵扣，配齐商业医疗、长期护理保险；第三代配置分红型保险，兼顾教育储备与财富传承。一户三代的财富安排，正是中国银行把多层次养老保障政策转化为家庭实际保障的鲜活样本。

第一支柱方面，中国银行是首批全国社保基金、基本养老保险基金托管银行，持续筑牢基础养老金融底座。2018年率先在全国实现电子社保卡上线；2025年率先在全国推出社保、金融、交通、铁路“四网融合”社会保障卡，实现社保卡民生场景的创新突破。

企业年金是第二支柱核心载体，截至2026年6月末，中国银行服务企业年金客户超2万户，养老金托管资金规模达1.45万亿元，均位居市场前列。人才年金作为地方引才留才的重要工具，制度搭建、资产管理流程复杂，对金融机构综合能力提出高要求。2026年4月广州养老金融产品服务发布会上，中国银行发布行业创新的“恒鑫”人才年金综合服务方案，一站式解决政府制度落地、企业运营减负、员工个性化资产配置需求，成为国内人才年金扩面的实践样本。

面向居民自主储备的第三支柱，中国银行是国内首批个人养老金试点银行，上架储蓄、理财、保险、基金、储蓄国债五大类产品，个人养老金开户数量突破千万。2026年，又成为首批销售个人养老金储蓄国债的商业银行，进一步拓宽个人养老金投资选择。针对不同年龄段风险承受能力差异，中国银行创新划分备老、享老、养老三阶段全生命周期资产配置方案；联合公募打造“慧投计划”，帮助大众做好长期养老资金规划。

做实普惠适老金融服务

完善适老化服务是金融机构做好养老金融大文章的重要课题之一。监管明确要求金融机构兼顾硬件改造与服务软实力提升。中国银行周家渡支行作为上海较早落地5G适老金融服务的银行特色示范网点，在服务老年和残障客群的过程中探索出一套可复制的服务模式。

网点入口增设无障碍通道，厅堂配备振动叫号机、平面触觉图、放大镜等适老硬件；员工坚持晨会手语实训，全员掌握存取款、接待等高频手语会话，打通听障客户沟通壁垒。网点不止局限于业务办理，更创新叠加5G线上问诊等增值服务，联动街道、医院、养老院等20余家单位组建“为老服务示范联盟”，覆盖医、食、住、行、娱、情、学全维度，把单一网点升级为片区综合养老服务枢纽。

线下实体服务网络方面，截至2026年6月末，中国银行超万家网点落地适老化服务，建成1000余家养老金融特色网点，组建200余家社区助老服务联合体。线上端持续迭代手机银行养老金融专区，简化操作流程，放大显示界面，适配老年人数字化使用习惯。

在持续打磨境内全场景适老服务体系的基础上，中国银行进一步将养老金融服务的覆盖边界延伸至跨境客群。不少港澳长者长期定居内地生活，但过往津贴只能在港澳账户支取，往返跨境取款费时费力。中国银行发挥集团境内外一体化优势，在粤港澳大湾区落地香港长者津贴跨境发放服务，便利港澳长者在内地直接支取相关津贴。在横琴升级落地“粤澳养老通2.0”，实现澳门社保 “两金五津”、央积金全品类跨境兑付，跨境手续费全免、分钟级自动到账，澳门居民王先生成为首批体验者，实现在内地安居，同步享受澳门社保福利。

服务便利之外，老年群体的财产风险防护同样不能缺位。依托“中银99银发”服务月、金融知识万里行等载体，2026上半年中国银行实现网点宣教全覆盖，常态化走进社区开展反诈、防假币科普，拆解养老诈骗典型套路，守护老年人财产。

赋能银发产业发展

养老产业项目前期投入大、建设周期长、回报周期慢，传统信贷模式很难适配。山东健康“益寿光年”济宁颐养中心就曾遭遇发展难题：房屋改造、康复设备采购急需资金，但项目尚未运营，缺少抵押物，难以获取适配期限的信贷支持。

面对行业共性堵点，中国银行山东省分行创新推出“固定资产贷款统借统还”模式，由集团母公司统一承贷，整体授信1.3亿元，资金统筹分配至旗下各家康养机构。济宁颐养中心获得为期12年的长期固定资产贷款，顺利完成适老化改造与设备采购。机构运营一年即实现盈利，入住率稳步提升。

济宁颐养中心的例子，是中国银行以金融活水赋能银发产业的一个缩影。按照相关部门指导意见扩大银发经济信贷投放的工作部署，中国银行用好养老、服务消费再贷款政策工具，2026年上半年养老产业贷款余额增幅超50%。除创新模式服务大型康养集团外，率先在粤港湾大湾区落地养老产业特色债券，为广州银发产业园提供综合金融服务，兼顾大型康养主体与中小养老机构差异化融资需求。

养老产业要实现高质量发展，不能只依靠信贷单一输血，还要搭建生态平台，打通政府、金融、康养企业的协作链路。过去养老产业经营主体分散，行业企业缺少对接政策、资本的公共平台。针对这一现状，中国银行打造行业开放合作平台“银发伙伴计划”。2026年4月，中国银行“银发伙伴计划”亮相消博会，汇聚50余家康养旅居、智慧养老、银发消费企业，提供融资、融智、融商一体化服务；同月广州养老金融发布会上，面向11家合作企业授牌。在大湾区，广东省分行配套构建“五享五心”一体化养老服务模式，推动银政银企深度联动。

养老产业落脚点是千家万户。居家适老化改造能够提升居家养老安全性，但一次性投入对不少家庭形成负担。瞄准这一民生现实，中国银行联动康养企业，借助“银龄悦享大篷车”实景展示扶手、防滑地面等改造方案，配套消费金融服务，推动金融服务从机构端延伸至家庭养老场景。

养老金融既是保障民生福祉的重要抓手，也是挖掘内需潜力、培育新经济增长点的重要赛道。中国银行将继续坚守金融为民初心，积极融入老年友好型社会建设，优化传统和智能化金融服务，不断丰富适老化产品和服务，增强老年人获取和使用金融服务方面的获得感、幸福感和安全感。

（数据来源：中国银行股份有限公司）