□ 胡立彪

　　近日，安徽省合肥市上线“预付宝”平台。该平台涵盖多行业消费场景，消费者扫码即可进入商家界面，自主选择金额卡、次卡等服务。预付资金进入监管账户，严格遵循“消费一笔、扣款一笔、到账一笔”原则，从源头上保障资金安全。如遇商家闭店，消费者发起退款申请后，平台自动审核支持退款，无需商家介入，真正实现“零门槛”退款。该平台上线运行，为破解预付式消费纠纷 【下载黑猫投诉客户端】难题提供了新思路。

　　预付式消费是指消费者预先支付费用，而后分次享受商品或服务的消费模式。它可以让商家锁定客源并获得大量预付资金，消费者享受更多优惠，具有促进消费的作用。但在实际运行过程中，这一消费模式常被一些别有用心的商家恶意利用，如虚假承诺、设置不公平格式条款等，引发诸多纠纷。有的商家甚至卷款跑路，令消费者承受较大经济损失。中国消费者协会相关报告指出，近些年预付式消费纠纷多发，已成为消费维权的高频领域。

　　分析人士认为，预付式消费之所以出现诸多问题，是因为这种模式具有一种风险结构：它改变了传统的“一手交钱、一手交货”的即时交易模式，将履约风险几乎完全转移至消费者一端。消费者在信息不对称的境况下，仅凭商家口头承诺便让渡了未来的债权，而商家则提前获得了远期的履约义务。这种时间差与风险分配的失衡，为后续纠纷埋下了伏笔。

　　预付式消费纠纷困局反映了市场信用体系存在“失语”与“失灵”问题。在市场准入环节，对发卡商家的资质、信誉审核并不严格，导致一些“皮包公司”“空壳门店”混入市场；在经营过程中，对资金流向、经营状况的动态监管力有不逮，难以预警风险。尽管消费者权益保护法、《单用途商业预付卡管理办法（试行）》等法律法规对此有所规范，但处罚力度较弱，难以形成有效震慑。对于“卷款跑路”等恶意行为，也缺乏有针对性的刑事打击手段。而消费者一旦陷入纠纷，常面临投诉无门、调解无果、诉讼耗时的窘境，因而维权消极，甚至放弃维权，这让不良商家更加有恃无恐。

　　破解预付式消费纠纷困局，非一时一日之功，亦非一部门一机构之责，需要进行一场从理念到制度，从监管到技术的系统性、协同性变革。当务之急是推动对预付式消费专门立法，明确发卡主体的资质条件、资金管理、信息披露、合同规范等核心义务。可参考合肥市“预付宝”设立预付资金监管账户的做法，建立预付资金“第三方存管”制度，根据商家信用等级设定差异化的存管比例，确保资金安全，防止恶意挪用。同时，大幅提升欺诈、恶意违约等行为的违法成本，引入惩罚性赔偿制度，并探索建立行政、司法联动机制，对“跑路”商家负责人实施行业禁入、限制高消费等联合惩戒，使其“一处失信，处处受限”。

　　调动消费者的维权积极性非常关键。监管层面可探索建立预付卡消费纠纷先行赔付基金，在商家确实无法退款时，给予消费者部分补偿，再向商家追偿。同时，大力推广在线纠纷解决机制，整合行政调解、人民调解、行业调解资源，为消费者提供便捷、低成本的维权选择。司法机关也应考虑针对此类案件特点，设立小额诉讼绿色通道，简化程序，快立快审快执。

　　善用监管科技，为传统监管赋能增效。区块链技术具有不可篡改、可追溯等特性，可用于预付资金的流向监控；智能合约可在满足特定条件（如消费次数、时间）时自动执行，减少人为干预风险。市场监管部门可探索建立统一的预付式消费服务平台，鼓励商家接入，实现资金存管、消费记录、风险提示一体化管理，为消费者提供透明、安全的消费环境。

　　预付式消费纠纷困局背后，是市场效率与交易安全、商业创新与消费者保护之间存在一定的张力。能否破解这一难题，考验着监管者的智慧、商家的诚信与消费者的理性。我们期待，通过凝聚各方合力，综合施策，标本兼治，让预付式消费回归其便利与优惠的本源，让每一次提前支付，都能换来一份安心踏实。