自20起至今，我国已经连续六年7次上调企业退休人员基本养老金。到了2011年，国家将企业退休人员月人均基本养老金水平提高了140元左右。然而，尽管企业职工退休金连年上调，但养老金的替代率却在持续下降。

期待养老却缺乏认识

虽然国人对养老问题非常敏感，但是在如何养老问题上，却缺乏相关意识。根据发布的“中国主要城市居民保险需求及消费调查”报告显示，长寿和疾病带来的财务风险是影响中国消费者无法获得足够“幸福感”的主要顾虑之一。60%的受访者希望退休后主要收入来源为社保基金和个人存款，60%的受访者对自己退休后拥有充足资金维持生活不表乐观。国内居民的实际忧虑与现实投保行为的巨大落差，表明国内居民尽管清楚生活中可能面临的主要风险和自身薄弱的应对能力，但在保障措施上却没有采取合理的规划。

养老幸福感有关养老金替代率

以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平;如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但是之后呈逐年下降趋势，目前已经下降至50%以下，而且不同人群养老金替代率的巨大差异也引起了各方的关注。

媒体最新报道显示，中国的公务人员及事业单位职工属于养老金高替代率人群，个人养老金替代率大于80%，但是占了人口大部分比例的企业职工的养老金替代率却下降至50%以下，属于低替代率人群，而且目前收入越高，未来的养老金替代率越低。据专家估计，目前的收入水平超过平均工资的三倍者，未来的社会养老保险替代率可能会低于30%。因此，依靠“广覆盖、低保障”的社会养老保险是无法实现高品质的养老生活目标的。而作为社会保险的重要补充，商业保险有金额确定、收益稳健等特点，可在社保的基础上帮助参保人员提高未来的养老金替代率。