转自：天津日报

　　共享平台，金融新引擎

　　在天津的经济版图中，中小微企业占据着举足轻重的地位，它们是创新的源泉、就业的吸纳器，为天津经济的活力与韧性注入源源不断地动力。然而，融资难、融资贵长期困扰着中小微企业。在传统金融模式下，信息不对称成为制约中小微企业获取资金的关键瓶颈。银行等金融机构由于难以全面、准确地掌握企业的经营状况和信用水平，在发放贷款时往往慎之又慎，审批流程冗长、额度受限、利率居高不下等问题屡见不鲜，许多中小微企业因资金链紧张，发展步伐被迫放缓，甚至面临生存危机。

　　全国中小微企业资金流信用信息共享平台的上线，为天津中小微企业的融资困境带来了破局的曙光。这一平台依托先进的信息技术与大数据手段，整合企业的银行流水、交易数据等关键资金流信息，打破了以往金融机构与企业之间的信息壁垒，为金融机构评估企业信用状况提供了更为全面、客观、精准的依据，成为推动天津中小微企业融资变革的新引擎，让金融 “活水” 能够更顺畅地浇灌中小微企业这片经济沃土。

　　平台架构与功能全解析

　　全国中小微企业资金流信用信息共享平台的搭建，是央行基于对中小微企业融资困境深入调研与分析后，作出的重要决策部署。旨在整合分散在各个金融机构和企业自身的资金流信息，将原本孤立的数据串联成完整、精准的企业信用画像，为金融机构开展中小微企业信贷业务提供坚实的数据支撑。

　　从核心功能来看，平台首先为每一个企业建立了专属的资金流信用信息账户（简称数据账户）。企业无需繁琐的注册流程，仅凭企业法人身份信息即可直接登录数据账户，真正实现 “我的信息我做主”。在这个账户里，企业拥有高度的自主性，不仅能委托资金账户开户机构提供本企业的资金流信用信息，还能自主授权信贷机构查询相关信息，同时可随时提出异议和开展咨询，充分保障了企业对自身信息的掌控权。

　　资金账号绑定功能操作便捷，信息主体只需在自己的数据账户内操作绑定资金账号，并与信息提供机构签署《资金流信用信息委托提供协议》，就能委托信息提供机构按照要求对外提供资金流信用信息。这一过程清晰明了，使得企业与信息提供机构之间的合作更加顺畅高效。

　　查询授权管理功能进一步体现了平台对企业信息安全与自主选择权的尊重。信息主体在自己的数据账户内，可对信息使用机构发起的查询授权申请进行授权确认、授权追加等操作。只有在获得信息主体明确授权后，信息使用机构才能在授权有效期内通过资金流信息平台查询信息主体的资金流信用信息，有效防止了信息的滥用和泄露。

　　天津实践：首单落地，成效初显

　　在平台上线试运行后，天津迅速迎来了首笔依托该平台的贷款落地。华夏银行天津分行在这一金融创新实践中勇立潮头，成为首个吃螃蟹的金融机构。天津某建筑工程有限公司长期以来凭借优质的工程质量在业内小有名气，但随着业务的逐步拓展，资金周转问题日益凸显。流动资金短缺成为制约其承接更多项目、扩大规模的 “拦路虎”，传统融资渠道四处碰壁，让企业负责人心急如焚。得知全国中小微企业资金流信用信息共享平台上线的消息后，华夏银行天津分行迅速行动，主动对接该建筑工程公司。通过平台，银行获取了企业详细且真实的资金流数据，包括过往项目的收款记录、日常运营的支出明细等关键信息。这些信息为银行准确评估企业的偿债能力和经营状况提供了有力依据，大大缩短了以往繁琐的贷前调查周期。很快，华夏银行天津分行便向该企业成功授信并发放了390万元流动资金贷款，从提交申请到资金到账，仅用了短短数日，犹如一场“及时雨”，有效解决了企业的燃眉之急。企业负责人激动地表示：“这笔贷款真是太及时了，让我们能够按时支付材料款、工人工资，新项目也能顺利开工，平台和银行帮了大忙！”

　　这一首单的成功落地，犹如一颗投入湖面的石子，激起层层涟漪，为天津中小微企业融资注入了新的活力与信心。截至目前，平台在天津已得到广泛推广。据不完全统计，平台上线后的短短数月内，天津地区企业访问平台次数已超过5万次，充分展现出企业对解决融资难题的迫切需求和对平台的高度关注。越来越多的企业开始了解并尝试通过平台获取融资支持，已有众多中小微企业从中受益，获得贷款企业数量稳步增长，累计获贷金额已达数千万元，涵盖了制造业、批发零售业、科技服务业等多个行业，切实为天津中小微企业的发展提供了有力的资金保障，助力它们在市场竞争中轻装上阵、加速前行。

　　优势凸显：准、省、快，多方共赢

　　全国中小微企业资金流信用信息共享平台在天津的实践过程中，展现出诸多显著优势，带来了金融机构与中小微企业双方共赢的良好局面，这些优势集中体现在 “准、省、快” 三个方面 。

　　精准额度测算，让金融机构的信贷决策更加科学合理。在传统模式下，金融机构由于缺乏全面准确的企业资金流信息，对中小微企业的偿债和履约能力评估往往存在偏差，导致贷款额度要么过高，增加金融风险；要么过低，无法满足企业实际需求。而平台的出现改变了这一局面，通过整合企业详细的银行流水、交易流水等资金流数据，运用大数据分析和风险评估模型，金融机构能够对企业的经营状况和财务实力进行深度剖析，精准评估企业的偿债和履约能力。例如，某科技型中小微企业，虽然固定资产规模不大，但平台显示其在过去一年与多家大型企业保持着稳定的业务往来，资金流入稳定且呈现增长趋势，基于这些精准的数据支撑，金融机构为其核定了一个既能满足企业发展需求，又在风险可控范围内的贷款额度，使企业获得了充足的发展资金，也让金融机构的信贷资源得到更有效地配置 。

　　节省融资成本，是平台为中小微企业带来的另一大实惠。以往，金融机构因难以全面了解企业信用状况，为降低风险，往往会提高贷款利率或者要求企业提供额外的担保措施，这无疑增加了企业的融资成本。如今，平台提供的客观、准确的资金流信用信息，让金融机构能够更清晰地评估风险，从而降低了风险研判成本。风险降低后，金融机构不再需要通过高利率来覆盖潜在风险，企业的融资利率随之降低。同时，减少了对担保的依赖，企业也无需再支付高额的担保费用。以天津某制造业中小微企业为例，在通过平台融资前，其从银行贷款年利率高达8%，且需支付贷款金额3%的担保费；借助平台融资后，银行根据详实的资金流信息，认定该企业风险可控，将贷款利率降至6%，且无需担保，仅这一项，企业每年就节省了数十万元的融资成本，大大减轻了企业负担，增强了市场竞争力 。

　　高效申贷流程，让企业融资不再“漫长等待”。在平台未上线前，中小微企业申请贷款时，银行需要花费大量时间和人力对企业提供的各类资料进行交叉验证，从企业基本信息、财务报表到经营合同等，逐一核实，整个贷款审查审批流程繁琐冗长，短则几周，长则数月，很多企业因资金不能及时到位，错失发展良机。平台上线后，实现了信息的集中共享和快速交互，银行通过平台即可一键获取企业的关键资金流信息，无需再进行繁琐的线下调查和资料核实，大大简化了交叉验证流程。贷款审查审批时间大幅缩短，从原来的平均20个工作日，缩短至现在的5个工作日以内，甚至部分信用良好、资金流稳定的企业，实现了当天申请、当天放款。天津某商贸企业在旺季来临前急需一笔流动资金采购货物，通过平台向银行提交申请后，银行迅速调取企业资金流信息进行评估，仅用了3天就完成了审批并放款，让企业得以顺利抓住商机，实现了销售额的大幅增长。

　　未来展望：持续推广，深化应用

　　展望未来，人民银行天津市分行将持续发力，大力推进全国中小微企业资金流信用信息共享平台在天津的推广与深化应用。在推广计划方面，天津市分行将积极组织开展针对金融机构和中小微企业的多轮次、全方位培训活动。针对金融机构，培训内容将涵盖平台的数据解读、风险评估模型应用、业务操作流程优化等方面，提升金融机构对平台数据的运用能力，使其能够更好地基于平台信息开展精准信贷服务；面向中小微企业，培训则侧重于平台注册、授权操作、信息维护等基础内容，帮助企业熟练掌握平台使用方法，充分发挥平台的融资赋能作用。同时，天津市分行将进一步加大政策引导力度，鼓励更多金融机构接入平台，丰富平台的金融服务供给主体，形成多元化、多层次的金融服务格局，让更多中小微企业能够享受到平台带来的融资便利。

　　在应用场景拓展方向上，平台有着广阔的探索空间。一方面，平台有望与央行的其他货币政策工具深度结合。例如，与支农支小再贷款政策联动，金融机构基于平台获取的中小微企业资金流信用信息，精准识别符合再贷款支持条件的涉农、小微企业，央行则对金融机构发放的此类贷款给予低成本资金支持，进一步降低企业融资成本，提高货币政策传导效率；与科技创新再贷款政策协同，助力科技型中小微企业发展，通过平台了解企业的研发投入、技术成果转化带来的资金流变化等信息，金融机构可以更准确地评估科技企业的创新能力和发展潜力，为其提供针对性的信贷支持，推动天津科技创新产业的蓬勃发展。另一方面，平台还可以与天津的产业政策紧密衔接，围绕天津重点发展的制造业、战略性新兴产业等领域，打造特色化的金融服务方案。针对产业链上下游的中小微企业，通过平台整合产业链交易资金流信息，开展供应链金融业务，以核心企业为依托，为上下游企业提供应收账款融资、预付款融资等多样化的融资产品，增强产业链的稳定性和竞争力 ，为天津经济的高质量发展注入强劲金融动力，让全国中小微企业资金流信用信息共享平台在天津这片经济热土上绽放更加璀璨的光芒，成为推动天津中小微企业发展壮大、产业转型升级的关键支撑力量 。

　　文 李勇