记者观察：科技推动带病体保险发展
转自：中国银行保险报网
□本报记者 苏洁
带病体人群对与疾病相关的保险有着较大需求近年来。不少保险公司开始深耕带病体人群保险保障，尤其是互联网保险公司，通过数智化手段强化线上理赔，从而实现降本增效，为带病体人群带来更加高效便捷的保障和服务。
带病体保险，尤其是单病种保险是保险公司与医药产业形成有效对话的关键。保险公司通过保险产品的设计和创新，从报销到支付，从被动到主动引导，逐步形成对患者就医路径的引导和管理，进而与医药生态融合，成为有价值的支付方。
中国人寿再保险有限责任公司与镁信健康发布的《带病体保险发展研究报告》显示，国内带病体保险的发展历程经过了鼓励慢病管理（2015年-2019年），适当放宽投保条件（2020年-2022年）两个阶段，当前已进入规范发展阶段。
顺应消费者的需求，保险行业在持续探索带病体保险的发展模式和路径。如众安保险、泰康在线等根据市场和用户需求陆续推出了相关带病体保险。不难发现，推出这些带病体保险的企业多为互联网保险企业，具备较强的科技能力。
一方面，带病体保险考验保险公司的核保能力，从能够覆盖带病体保险，让更多人可以便捷购买的角度，行业在积极探索智能核保的方式对风险和疾病情况做了解和判断。另一方面，智能核保体系的建设也体现了保险公司在健康险专业化经营能力沉淀的水平。
在健康险领域里，互联网保险模式对于健康险的高速发展起到了较大的助力作用，而在带病体保险业务上，这个革新的价值更加明显——通过大数据筛选可以为每个用户提供画像，而这在传统的代理人模式下很难实现。营销模式的变革也是带病体保险纵深发展的过程。
此外，通过互联网，可以实现产业的合作开放。保险公司可以跟药企、医院共创产业融合的新模式，从互联网的角度把患者、医生、医院和药厂串联到一起，形成生态圈，形成从保到医再到药的闭环。
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