转自：北京商报

2025年，中国经济站在消费驱动转型的关键节点，扩内需、稳增长成为政策核心目标。作为消费金融“主力军”的银行信用卡业务，成为激活消费潜力的重要力量。消费旺季里，信用卡以多元化营销活动深度绑定节日经济，激发消费热情；在运营层面，上调快捷支付额度、推出低折扣分期利率玩法不断，挖掘用户消费潜力。

回溯过往，信用卡市场以“跑马圈地”发展模式抢占市场。然而，随着市场逐渐趋近饱和，盲目追求用户数量的发展路径已难以为继。面向未来，信用卡业务唯有以场景化、数字化为翼，才能打破存量展业困局，构建开放共赢的金融生态。

精准切入痛点场景

在我国经济向消费驱动转型的进程中，信用卡业务正不断激活消费潜力，为扩内需、稳增长贡献重要力量。春节、国庆传统节假日以及“6·18”“双11”等电商购物节，一直以来都是消费的高峰期，北京商报记者注意到，在扩内需、促消费的背景下，在消费旺季推出丰富多样的营销活动已成为信用卡的常规操作。

在刚刚过去的“母亲节”，众多信用卡向持卡人送上福利“大礼包”。建设银行龙卡信用卡鼓励持卡人趁节日带母亲看世界的同时，推出境外消费优惠活动。持卡人通过建设银行手机银行App报名，当月境外消费满额，有机会享受8%返现，每月至高可享4666元返现奖励。浦发信用卡推出宠爱清单福利活动，家电3C以旧换新可享受国家补贴与浦发信用卡优惠叠加，最高省2266元。

从以旧换新的政策落地，到高频场景的深度渗透，信用卡和消费生态的融入正在加深。譬如，在汽车消费领域，多家银行加强信用卡产品创新，包括发行联名信用卡、加大消费分期业务、增设权益等。也有一些信用卡针对商旅人士提供机场贵宾休息室权益、航班延误险升级、酒店免费接送服务和房型升级等福利。

信用卡业务之所以能在消费市场中占据重要地位，与自身特性密不可分。消费贷属于一次性放款的信用贷款，资金直接到账，贷款期限较长，适合需一次性支付较大金额的消费场景。信用卡兼具支付与信贷功能，让用户在日常购物、观影、加油等高频小额消费中，既能享受便利的支付体验，又能节省开支。同时，信用卡支持分期还款，用户可根据自身资金状况，将大额消费拆分为多期偿还，缓解还款压力。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博指出，随着消费者需求的不断变化，信用卡进一步拓展到更多新兴领域，如健康养生、教育培训、宠物经济等。同时，信用卡与消费场景的融合也将更加深入，通过与商户的合作，为持卡人提供更加个性化的服务。从产品创新来看，信用卡将更加注重绿色金融、数字化服务等领域的创新。例如，推出更多绿色信用卡产品，鼓励持卡人践行绿色消费理念；利用大数据、人工智能，为持卡人提供更加精准的金融服务和个性化的推荐。

摆脱“流量争夺”

曾几何时，信用卡市场处于“跑马圈地”的高速扩张阶段。银行通过大规模发卡，追求数量上的增长，如今，随着市场逐渐饱和，年报之内，主要发卡银行业务缩水，资产质量承压已成常态。

从行业数据来看，截至2024年年末，信用卡和借贷合一卡共7.27亿张，同比下降5.14%；对比2023年年末的信用卡和借贷合一卡7.67亿张，减少了4000万张。

存量竞争时代，单纯的“流量争夺”策略已难以满足行业发展的需求。为挖掘用户的消费潜力、开拓新的业务增长点，上调快捷支付额度与推出分期优惠活动成为重要手段。

包括邮储银行、交通银行、招商银行、中信银行在内的信用卡中心均上调了快捷支付的交易额度，以中信银行为例，该行将从6月21日起将手机闪付的非免密单笔交易限额提升至5万元，以满足客户大额消费、多元消费需求，为广大消费者带来更多便捷的支付体验。

在现金分期方面，信用卡也打响了“价格战”，近期，招商银行信用卡“掌上生活”App中的“e招贷”产品针对部分持卡人推出了“限时1.7折”的专属优惠活动。优惠后，12期分期还款的折算年化利率仅为2.76%；中信银行信用卡“动卡空间”“借现金”业务近期针对1年期及以上分期推出“限时1.9折”利息优惠。

一位信用卡中心人士坦言，通过推出分期优惠活动，银行能够刺激用户进行大额消费，将一次性消费转化为分期支付，延长消费周期，从而增加利息收入和手续费收入。上调快捷支付额度同样是银行应对市场饱和的重要手段，通过提升快捷支付限额，银行能够拓展业务边界，覆盖更多大额消费场景，增强客户黏性。

走好场景融合数字赋能路径

信用卡行业因消费而生，亦需顺应消费发展的新趋势。2025年3月，政府工作报告提出提振消费专项行动，围绕提升消费能力、增加优质供给、改善消费环境三大方面展开。同月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，部署了8方面30项重点任务。

随着消费提振政策接连出台，新消费、新产业、新业态蓬勃兴起，信用卡业务未来发展空间依然广阔。在2024年年报中，多家银行也提到了场景化建设的重要性。建设银行强调，信用卡贷款业务把握国家“以旧换新”与“促进消费高质量发展”等政策契机，联合热门行业头部商户，承接补贴、消费券发放等政策措施，服务百姓日常消费及分期需求。

展望未来，信用卡业务将在场景化与数字化的道路上持续深耕。上述信用卡中心人士强调，一方面，随着消费场景的不断细分与拓展，信用卡业务将更加深入地融入到各类新兴消费场景中，如绿色消费、数字消费等领域。另一方面，数字化转型将成为信用卡业务发展的核心驱动力。大数据、人工智能、区块链等技术将在客户洞察、风险管控、产品创新以及服务优化等方面发挥更为关键的作用。

在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，信用卡是否能担当消费金融市场的主角，关键在于银行能否抓住数字化转型的契机，将自身各业务条线整合完善，打造开放生态圈的同时做好精细化运营。做好信用卡业务需要洞察用户需求，通过功能的完善等手段从中打造差异化竞争优势；也需要充分融入零售生态，借助场景化经营，为用户打造更加便捷好用的信用卡服务。

在政策红利与技术浪潮的双重驱动下，唯有以创新为帆、以服务为舵，持续深耕场景生态，信用卡业务才能在时代浪潮中锚定航向，成为激发消费活力、推动经济高质量发展的引擎。

北京商报记者 宋亦桐