（来源：经济参考报）

“十五五”开局之年，普惠金融被赋予更为深远的历史使命。从中央金融工作会议将普惠金融列为金融“五篇大文章”之一，到一系列政策文件持续出台，普惠金融的角色早已不再是传统金融体系的“缝隙补充”，而是逐步成为激发微观主体活力、维护经济韧性、增进民生福祉的关键落点。

当前，我国新市民群体已突破三亿人，老龄化进程以超预期的速度推进，“一老一小”保障需求日益凸显，而传统保险供给与下沉市场之间的错位与断层，正是普惠金融需要直面的核心命题。作为互联网保险领域的先行者，泰康在线始终秉持“商业向善”的价值理念，以“保险+科技+服务”三位一体的创新模式，将保障触角延伸至传统保险未能充分覆盖的广大群体，在守护奋斗者、关爱老龄与少年中，探寻普惠金融的可持续路径。

守护新市民群体：

让每一位奋斗者“保得上、赔得好”

在城市运行的血脉末梢，外卖骑手穿梭于街头巷尾，网约车司机奔驰在昼夜之间，小散工程从业者攀爬于脚手架之上，小微店主守望着方寸柜台——他们是新市民群体的典型代表，也是传统保险体系中长期“看得见、够不着”的边缘群体。收入波动大、流动性强、风险场景复杂，使得这些人群往往面临“买不起、没得保、赔不起”的现实困境。

外卖骑手是新就业群体。围绕这一群体工作时间灵活、收入波动等特性，泰康在线打破以年为单位投保的传统模式，创新推出按日计费的灵活投保方案，精准适配骑手的就业特性。在此基础上，泰康在线还建立了动态定价体系，结合区域风险数据定期调整费率，设置多层次保障档位，让骑手可以根据自身实际需求灵活选择。在服务端，泰康在线还推出小额快赔通道、伤残免鉴定绿色流程、夜间AI语音回访等一系列举措，以切实提升理赔效率与服务体验。

面向小散工程与零星作业人员，泰康在线以“按月投保、人员可调”的创新模式破解人员流动快、投保不便等难题，人均月保费压低至几十元，让这些从业人员拥有了兜底防线。与此同时，泰康在线还将事后赔付延伸至风险减量服务，为施工方配套线上安全管理系统和短视频安全培训课程，从源头减少事故发生率。

对于承载着数以万计人员就业的小微企业，“泰乐保”系列产品持续迭代升级，将财产险、公众责任险、雇主责任险整合于同一方案之中，餐饮、零售、住宿、服务四大民生领域的小微店主均可获得全面保障，覆盖火灾、爆炸、盗窃、顾客意外伤害、用工意外等各类经营风险。仅2025年，该系列产品赔款支出已超3亿元，以实打实的赔付为千千万万小微经营主体撑起了“经营安全伞”。

关爱“一老一小”：

全龄段普惠保障的温度与精度

如果说“两司两员”（新就业形态劳动者简称，主要指四类人群：货车司机、网约车司机、快递员和外卖配送员）是普惠金融在就业场景下的横向拓展，那么“一老一小”（指老年人群体、婴幼儿及儿童群体）则是其在生命周期维度上的纵向深耕。

《2025年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2025年末，全国60周岁及以上老年人口共有32338万人，占总人口的比例为23%；而少儿群体的健康保障同样是万千家庭的核心关切。面对这两类人群，普惠金融不仅需要“有没有”的覆盖，更考验“好不好”的适配。

老年群体保险的痛点，莫过于年龄门槛和健康告知。泰康在线推出的“泰爱保·长寿无忧百万医疗险”，直接将投保年龄上限提升至85周岁，并将高血压、糖尿病等常见慢病患者纳入可投保范围。在产品设计上，针对老年群体高频发生的意外骨折、白内障和青光眼等眼科疾病、帕金森病DBS手术治疗等场景，分别设置了专项保障责任，使保障真正“用得上、赔得到”。

同时，考虑到老年人在数字时代面临的“鸿沟困境”，泰康在线打造了“咨询-预约-服务-关怀”全链路适老化数字服务生态，并将全渠道服务完成适老化改造：“一键达”人工客服直连热线，实现老年客户来电优先接入、专属坐席快速响应；APP“长辈模式”聚合核心高频功能，完成字体放大、按钮优化等无障碍改造。这种“看得见的放大”背后，是对老年用户尊严与体验的深度体察，确保数字时代的消保服务不落下任何一个人。

少儿群体的保障逻辑则有所不同，它更多回应的是年轻父母对高频医疗支出的现实焦虑。泰康在线旗下超医保·少儿医疗险（门诊版），将感冒发烧、咳嗽过敏、中耳炎等日常小病，手足口病、甲乙型流感等多种指定疾病，以及交通意外、烧伤烫伤、摔伤骨折等意外受伤场景全面纳入保障范围，责任内真正实现“小病不拖、受伤不扛”的及时就医保障。更值得关注的是，该产品打破传统医疗险对院外购药的限制——抗生素、抗病毒药、降压药等院外药品不限清单，进口药与原研药均可凭处方报销，让家长在面对孩子疾病时不必为药费清单而烦心。

在住院及重疾保障层面，超医保·少儿医疗险（门诊版）覆盖多项重大疾病，责任内住院费用、放化疗、质子重离子治疗、恶性肿瘤药品、异地转诊等多元场景均可报销，且提供重疾住院津贴与一次性给付可选责任，覆盖家长陪护误工、孩子康复护理等隐形开销，以一份保单回应儿童成长过程中多层次、多频次的就医需求。

从蹒跚学步的幼儿到白发苍苍的长者，泰康在线正在用产品与服务的双层创新，织就一张既有广度更有温度的全生命周期保障网，以金融“活水”精准滴灌，为中国式现代化进程中的人口高质量发展注入持久动能。

科技驱动:

让普惠金融从“可能”走向“可持续”

普惠金融的深层难题，从来不是供给意愿的缺失，而是对商业可持续性的拷问。科技能力的深度介入，使得“两司两员”的按日投保、“一老一小”的精准定价从构想变为现实。可以说，科技是泰康在线的普惠实践得以规模化落地的底层操作系统。

在基础设施建设层面，截至目前，泰康在线累计科研投入已超过20亿元，申请科技专利逾400项。硬核数字背后，技术投入最终要回答的问题是：它到底为普惠金融带来了什么？

核保与理赔环节的自动化水平不断突破、新产品上线周期缩短至以分钟为单位——这些能力的跃升意味着边际成本的下降，而成本下降间接影响到普惠产品定价的下调空间。在服务触达端，智能客服有效接待率持续提升，尤其是面向骑手群体的夜间AI回访服务，让深夜仍在奔波的劳动者也能在方便的时间完成理赔确认。

对亿万微观主体提供持续而深入的普惠金融支持，是金融服务实体经济最直接、最生动的实践体现。从守护街头巷尾的骑手与司机，到托举小微企业的经营底气；从让高龄慢性病老人拥有投保资格，到为千万家庭分担育儿医疗焦虑——每一项产品创新、每一次服务优化，都是泰康在线对“普惠”二字的具象诠释。

站在“十五五”的新起点上，泰康在线将继续深化“保险+科技+服务”的融合创新，在安居、就业、医疗、养老等民生场景中持续打磨产品供给，让保障的触角更深、覆盖的半径更广、服务的温度更暖，以涓滴之流汇聚守护之力，让每一份平凡的生活，都获得坚定守护的底气。

（华柏）