一部施行了三十年的法律，即将换上新版本。

2026年9月4日，金融监管总局发布公告，就《保险法（修订草案征求意见稿）》面向社会征求意见，截止日期为10月3日。草案共8章、214条，无论从篇幅还是内容看，这都是一次系统性重构，而非局部修补。

现行《保险法》1995年出台，此后在2002年、2009年、2014年、2015年四次修改，但都属于条款层面的调整。这一次不同：市场环境变了，风险形态变了，监管思路也变了，法律框架需要整体跟上。

整体上，相比较现行《保险法》新增了41条，实质修改94条，删除8条，净增29条。

那么，《保险法》到底改了啥？我们一起来看看。

一

保险公司准入

——改了“谁能干保险”

1.注册资本

现行条文：设立保险公司注册资本最低限额为2亿元。

草案修改：提高至10亿元。

2.新增“股东与实际控制人”专门条款

现行法律仅在个别条款提及主要股东，没有“实际控制人”的系统规定。

草案新增：主要股东、实际控制人的资质审查（资金来源、财务状况、诚信记录）、股权代持禁止、关联交易报告披露义务，以及监管机构的穿透审查权。

3.公司治理与保障基金

现行条文：公司治理仅有原则性要求；保险保障基金在第一百条有作规定。

草案修改：公司治理、内部控制、关联交易管理被系统化为法定义务；保障基金制度细化，并新增限额救助原则——公司被撤销或破产时，保单持有人获得的救助有上限，超出部分从清算财产中受偿。

二

保险合同

——改了“你手里的保单”

4.诉讼时效

现行条文：人寿保险以外的保险索赔诉讼时效为2年，人寿保险为5年。

草案修改：人寿保险、年金保险以外的保险诉讼时效延长为3年，与《民法典》普通诉讼时效拉齐。

5.禁止给予合同外利益

现行条文：保险公司及其工作人员不得给予或承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益。

草案修改：表述调整为禁止给予“不正当利益”，增加“不正当”限定。

6.格式条款说明义务

现行条文：对免责条款作提示和明确说明，未履行的该条款不产生效力。

草案修改：范围扩至“免除或减轻责任等重大利害关系条款”；说明改为“应投保人要求”作出；后果改为“致使投保人没有注意或理解的，投保人可主张该条款不成为合同的内容”。

7.新增“犹豫期”条款

现行法律：没有犹豫期的规定，实践中依据监管规章和合同约定。

草案修改：一年期以上人身保险合同应当设置犹豫期，投保人在犹豫期内有权解除保险合同，保险人应当及时退还保险费。

三

经营规则

——改了“钱怎么管、怎么用”

8.资金运用范围

现行条文：保险资金运用形式为银行存款、买卖有价证券、投资不动产等。

草案修改：新增投资股权、资产管理产品、资产证券化产品、黄金等大宗商品，以及参与期货和衍生品交易等。

9.新增“资产负债管理”条款

现行法律：无此规定。

草案修改：要求资产与负债在期限结构、成本收益、现金流等方面合理匹配。

10.偿付能力

现行条文：原则性要求偿付能力充足。

草案修改：完善偿付能力监管的具体制度，不达标时的监管措施序列更为明确。

四

监督管理

——改了“出事怎么办”

11.接管

现行条文：规定偿付能力不足等几种接管情形。

草案修改：建立早期纠正机制——风险苗头阶段即可责令补充资本、限制业务、限制分红；整改期间监管机构可选派工作组，对资金划拨、资产处置、合同订立等经营活动进行管控；接管组的组成、职责、权限细化；完善风险处置与破产程序的衔接。

五

法律责任

——改了“罚多少钱、罚谁”

12.擅自设立与非法经营

现行条文：擅自设立保险公司或非法经营商业保险业务，处违法所得1倍以上5倍以下罚款；没有违法所得或不足20万元的，处20万至100万罚款。

草案修改：罚款提高至违法所得1倍以上10倍以下；没有违法所得或者违法所得不足100万元的，处100万至1000万元罚款。

13.责任人员

现行条文：处罚对象主要是机构和直接负责的主管人员。

草案修改：股东、实际控制人指使或参与违法的，直接追责；负有责任的董监高可被取消任职资格、行业禁入。罚单更厚、链条更长，是本类修改的两个关键词。

六

结语

如果只记一句话：这次修订里，从严的集中在“钱”（资本、资产负债、资金运用）和“人”（股东、实控人、高管），放宽的集中在“合同权利”（时效延长、合同外利益留口）和“投资工具”，新增的集中在“退出”（处置流程、限额救助）和“消费者”（犹豫期、个人信息）。

从严与放宽并行不悖，方向都指向同一个目标——对过去保险业数十年的发展，特别是近年来风险处置经验的深刻总结与固化。

草案目前尚在征求意见阶段，最终条文以正式颁布的文本为准。但它所勾勒的图景已经清晰：一个资本更实、治理更严、风险出清更市场化、消费者保护更坚固的保险市场新秩序正在到来。