程永新

发展养老金融既是助力银发经济发展的关键抓手，也是保障老年群体民生福祉的重要举措。我们要坚持金融服务实体经济、赋能民生保障，从强化政策协同、优化适老服务、创新产品体系、拓宽融资渠道四个维度精准施策，加快健全养老金融服务体系，构建具有陇原特色的养老金融高质量发展新格局。

强化跨部门政策协同，破除制度壁垒。一是用好结构性货币政策工具。充分发挥养老消费再贷款、支农支小再贷款的撬动作用，对深耕县域养老、助力个人养老金扩面、支持康养产业成效突出的金融机构给予额度倾斜和利率优惠，引导金融资源精准集聚。二是健全考核督导机制。将养老金融成效、农村养老覆盖、个人养老金缴存、小微企业年金参保等指标纳入银行业保险业综合评价体系，压实金融机构主体责任。三是打通跨部门数据壁垒。建立人社、民政、金融监管、人民银行、发改、财政等多部门常态化联动机制，搭建省级养老金融信息共享平台，整合养老机构名录、人口结构、社保缴费、项目建设运营等核心数据，实现供需双向精准匹配，破解信息不对称难题。

全域优化适老金融服务，筑牢民生权益屏障。一是推进线上线下适老化改造。线下网点设立养老金融专属专区，配齐助老设备，优化业务流程，简化基础手续，提升老年群体办事便捷度。二是深度嵌入民生服务场景。在社区食堂、乡镇卫生院、老年文体中心、乡村康养站点布设便捷支付终端，完善基层支付结算体系，实现就近办理，打通“最后一公里”。三是健全老年金融权益保护机制。开通维权绿色通道，建立快速受理、核查、处置闭环；严禁夸大收益、捆绑销售，严厉整治非法集资和诈骗乱象；面向老年群体常态化开展反诈科普，提升风险防范意识，坚决守好老年群体的“养老钱、保命钱”。

分层创新金融产品供给，破解供需错配难题。一是布局长期稳健型产品。鼓励研发10年期及以上低波动、稳收益的专属养老理财和养老年金保险，对冲市场波动，为养老资产保值增值提供支撑。二是激活个人养老金第三支柱。针对城镇职工、灵活就业人员、农村居民等群体分层开展政策宣讲，优化税收优惠政策解读方式；推出低门槛、零风险、灵活缴存的配套储蓄产品，降低缴存压力，引导开户群众常态化缴存，批量唤醒沉睡账户，释放第三支柱潜力。三是深耕银发新业态场景创新。围绕康养产业发展，推出“文旅+康养”“医养结合”“物业+养老”等一体化信贷方案，覆盖旅居康养、适老化改造、长期护理、社区助餐等全场景，适配我省银发经济多元化发展需求。

拓宽融资渠道，赋能银发产业提质增效。一是做实专项信贷支持。鼓励金融机构推出“养老产业专项贷”“康养机构经营贷”等特色产品，给予利率优惠和额度倾斜，降低养老机构融资成本。二是强化数字金融赋能。依托大数据、云计算优化信贷风险评估模型，打破传统抵押物依赖难题；搭建省级养老产业数字化服务平台，为康养主体提供全流程线上服务，助力降本增效。三是拓宽直接融资渠道。支持符合条件的康养机构发行养老产业专项债、绿色康养债券，对接多层次资本市场融资。发挥政府产业引导基金撬动作用，推动省级养老服务产业发展基金精准投向县域养老、农村普惠养老、智慧康养等领域，引导社会资本广泛参与。

作者单位：兰州银行股份有限公司