6月10日，由清华大学五道口金融学院《清华金融评论》编辑部主办的第三届“保险家论道”研讨会在清华大学成功召开。主题为“开局十五五，韧性增长与价值重构”。中意人寿总精算师邱欣欣发表了以《中国健康险的高质量发展之路》为主题的主旨演讲。他在演讲中指出，国内健康保险历经十年高速增长后，已从拼规模的粗放扩张转向重价值、深耕服务的新阶段。在DRG/DIP医保付费改革全面落地的背景下，传统百万医疗险承压，但就医资源外溢催生了中端医疗、院外特药等新需求，商业健康险正从医保的“补充角色”转变为医疗体系的“重要协同方”。他分享了中意人寿秉持“成为客户终身伙伴”理念，依托中外股东稳健基因，在健康保障领域20余年的实践探索，通过建立普通、中端、高端分层次产品体系及全周期健康管理服务，实现从“保疾病”到“保健康”的升级。结合香港自愿医保计划的经验，他提出市场化定价、带病体分层承保、保证续保行业标准、提升税优额度及DRG数据开放等五点建议，呼吁行业深化医险协同，推动健康险高质量发展。

以下为发言实录：

尊敬的学界专家、行业同仁：

大家下午好！我是中意人寿的邱欣欣。水木蕴文脉，盛夏聚贤达。很荣幸走进百年清华园，受邀参加本次《中国商业健康险白皮书》发布会，与深耕学界、行业的各位挚友齐聚一堂，共话健康保险发展新征程。

中意人寿作为中国入世后成立的首家合资保险公司，中方股东所属集团是中国石油天然气集团有限公司，外方股东是意大利的忠利集团。依托双方股东优势，二十余年深耕健康保障。接下来我从行业现状与趋势、中意人寿的实践探索、香港经验借鉴三方面，和各位交流分享。

过去十年国内健康保险实现了跨越式增长

2014年全行业健康险保费仅有1587亿元，历经十年快速发展，2025年保费规模达到约9973亿元，十年年均复合增速超20%。不过行业增速已经逐步放缓，2025年增速回落至2%左右，整个行业也从过去拼规模的粗放扩张，稳步转向注重价值、深耕服务的新阶段。

行业一路走来变化鲜明，早些年市场快速拓荒，百万医疗险凭借普惠属性迅速走进千家万户；随后行业热度回落，市场慢慢步入提质增效的调整期；伴随着近些年全国DRG/DIP付费改革落地，整个行业正式迈入保险、服务、科技深度融合的新阶段，行业发展重心，也从简单售卖保单，转向全周期健康管理。

目前DRG/DIP医保付费改革已经落地全国101座城市，超七成住院医保基金实行按病种结算。

改革的初衷是严控不合理医疗开支、规范诊疗行为，而落地之后，也在一定程度上改变了大众就医结构：公立医院严控院内创新药、进口药使用，部分患者就医需求逐步向医院特需国际部、私立机构、院外购药渠道分流。

需求端的变化，让传统百万医疗险处境承压。随着住院天数的压缩，保单理赔门槛可能面临抬升，再加上院内可用药械变少、产品同质化较严重，低价竞争或将愈演愈烈。但危中有机，就医资源外溢催生了新需求，中端医疗、院外特药相关保障迎来发展蓝海。从行业发展逻辑来看，DRG改革倒逼商业健康险升级，让其从医保的补充角色，转变为整个医疗体系的重要协同方。

放在国家多层次医疗保障框架中来看，基本医保筑牢普惠民生的地基，惠民保作为中间过渡补充，商业健康险则承担起差异化高品质保障的重任。当前我国商业健康险赔付仅占国内医疗总支出的7%，对比法国14%、美国35%的占比，健康险未来的发展空间依旧十分广阔。

基于这样的行业现状，商业健康险要做好三层链接：链接普通百姓与优质稀缺医疗资源、链接健康数据与精细化健康管理、链接大众个性化保障需求和国家社会保障大局。

中意人寿的实践与探索

中意人寿的实践探索，融入了两大股东的稳健基因：中方股东所属集团中国石油是有着超75年历程的“共和国长子”，彰显着能源行业排头兵的责任与担当；外方股东忠利集团拥有近200年全球化运营的智慧与韧性，穿越两次世界大战和多轮经济危机屹立不倒。秉持着血脉里的稳健，自成立之初，我们便矢志为守护国人健康做出贡献，在健康保障的赛道上笃定前行二十余载。

结合不同客群的就医预算与保障需求，我们把医疗险划分为普通、中端、高端三类：普通产品聚焦公立医院普通部，保障住院、特定门诊与手术医疗；中端在此基础上拓展至公立医院特需、国际部，新增特定门诊及院外特定外购药报销；高端保障进一步覆盖私立、海外医院，扩充牙科、眼科等专项诊疗，分层适配多样化就医需求。

始终以“成为客户终身伙伴”作为发展理念，我们在产品设计上锚定两大亮点，切实站在客户角度创造长期价值：其一，产品设置保证续保规则，筑牢客户长期保障；其二，开放0免赔额可选方案，切实降低客户理赔门槛。

在产品之外，我们跳出保险“出险赔付”的传统定位，推动保障模式向全周期健康管理转型，搭建起事前预防、事中干预、事后康复的完整服务链条：前置开展健康体检、慢病干预、健康科普；就诊阶段依托优质医疗资源，落地专家预约、线上问诊、住院陪诊、二次诊疗；客户出院后持续跟进康复指导与慢病长效管理，实现从“单纯保疾病”到“全维度保健康”的升级。

依托自有的健康管理生态圈，目前我们合作三甲医院1904家，服务网络覆盖全国31个省级地区，联动境内外优质医疗资源超140万家，囊括线上问诊、慢病管控、海外医疗、康复护理等多项配套服务，形成链条式健康服务体系。

除医疗险主业外，重疾与长期护理也是我们重点深耕的赛道。重疾方面，主力重疾产品悦享系列覆盖128种重大疾病，满足一定条件可享受就医绿通、二次诊疗等增值服务；长护险业务紧跟国家长护险试点政策，产品对标官方失能评定标准，护理网络覆盖全国主要城市。

长久的精细化运营，也收获了实实在在的成果：截至目前，我们累计服务客户突破1800万，深度合作50余家世界五百强企业；2025年服务质量指数达97.65分，保持行业较高水平，客户满意度达94.37分。

香港健康险经验的借鉴

香港VHIS自愿医保计划落地以来参保突破140万人，多项制度设计值得内地借鉴。对比来看，香港高端医疗险大多终身保证续保、新药不受目录约束、对未知既往症分年梯度赔付，投保前还可匿名预核保，每年8000港币保费可抵个税；反观内地，医疗险最长20年保证续保、院外特药多为附加险、既往症大多除外拒保，个人税优额度最高为每年2400元。

结合两地差异，我们提出五点落地建议：一是稳步推进市场化定价，建立优质优价的费率调整机制；二是借鉴梯度赔付模式，搭建带病体分层承保体系；三是出台保证续保统一行业标准，划定费率调整边界；四是提升每年税前扣除额度至5000元以上，放开企业投保税前抵扣；五是推动医保脱敏DRG数据向保险公司开放，赋能产品精算创新。

各位来宾，健康事关千家万户的切身福祉，商业健康险是完善我国多层次医疗保障体系的关键抓手。在医保改革持续深化、国民健康需求不断升级的当下，行业机遇与挑战并存。

未来，中意人寿将继续秉持“成为客户终身伙伴”理念，发挥中外合资企业资源优势，持续打磨分层健康产品、迭代全链条健康服务，以保险产品与实体服务守护万千家庭安康。我们也期盼携手全行业同仁，深化医险协同、产品创新，共同推进国内健康险高质量发展。

编辑 | 许晨辉、梁婧、实习编辑李嘉华

审核丨白雪

责编 | 兰银帆