（来源：千龙网）

诱导“冲动信贷”，不但增加了网民不必要的信贷负担，积累起来还可能成为金融风险。

据《新民周刊》报道，记者随机测试了手机中常用的20余款涵盖购物、娱乐、出行、工具等类型的应用，发现每一款都设置了或显眼或隐藏的“借贷入口”，甚至还有人使用美图秀秀时，在修图结束页面上发现了一个“借钱”按钮。

似乎已经“无孔不入”的互联网借贷，悄然改变了一些人的消费习惯与财务结构，其便利中暗含风险几何，更需警惕。

互联网信贷有其反映社会进步和技术进步的一面。但问题在于，金融的一大特点是其与“风险”高度关联。

金融与非金融场景的边界被无节制打破后，信贷原本应有的严肃性、审慎性也受到冲击。当下，我们鼓励消费，但并非鼓励冲动消费，而这些无处不在的信贷按钮，往往会成为冲动消费的动力源和加油站，最终冲动消费引发“冲动信贷”。

原本放贷是传统金融机构的业务，但随着互联网的崛起，传统的金融分工正在被重构，引发嵌入式金融革命，用户在消费场景乃至应用场景、娱乐场景中都能完成融资。这看似提高了效率，同时也弱化了风险。

互联网平台争相涉足借贷领域，目的当然是获利。如果是平台自有金融牌照，直接放贷赚取利差还好，至少是自己要承担金融风险。但大量的互联网平台实际上主要是导流，促成信贷交易，却不承担任何风险，只负责从中抽头。

如专家所言，这就引发了典型的道德风险。即贷款决策人不承担坏账风险，就能赚取利息，显然也没有动机控制信用风险，却有无限的动机尽可能快地放出尽可能多的贷款，最终导致捕食性放贷。

这种捕食性放贷不一定是“高利贷”，但营造了一种新的风险，正在催生出一批“低感知负债群体”。无处不在的借贷按钮抹去了借贷的沉重感，弱化了用户对真实财务状况的判断力，让负债变得自然流畅。

这些负债不像传统债务那样沉重、明确，而是碎片化、分散化，隐藏在不同App的还款提醒中。一旦收入波动，这种平衡就可能破裂，滑向以贷养贷的循环。

当下，一方面应当承认金融科技应用的正面性，积极推动金融助力激发消费潜能。但另一方面也应注意到，在金融已经无边界渗透的现实下，监管和认知并未完全跟上脚步。

监管层不妨着力使嵌入式金融被覆盖于监管框架之内。如敦促互联网平台在页面设计上使借贷显性化，向用户统一、明示金融成本，强制提示风险，设定强制冷静期等；再如，要求互联网平台分担金融风险。当然，在全社会范围内加强相关的消费者教育也必不可少。