【文/羽扇观金工作室 李丽梦】

当一项政策连续二十年“常驻”政府工作报告，它所承载的便不再是简单的行业叙事，而是一个大国在时代变局中的战略定力。

2006年8月，国务院发布《国务院关于保险业改革发展的若干意见》。这是自1980年我国恢复保险业以来，首个以国务院名义发布、专门针对保险业改革发展的纲领性文件发布实施。

当年的政府工作报告对保险业提出明确两点要求：深化改革、拓宽服务领域。20年来，保险在政府工作报告中的“出镜率”或许有起伏，但其内涵的深化从未停止。从涉及到社会保障的各大险种，到农业保险、出口信用保险等产业支持保险，再到大病保险、长期护理险等民生举措，保险业的功能边界持续拓展，

2006年-2025年“保险”在《政府工作报告》中的关键词

出口信用保险从“扩大规模”到“承保规模和覆盖面”双提升，连续11年的坚守见证了中国外贸的韧性；农业保险从“保物化成本”到“保完全成本、保收入”，中国连续两年稳居全球第一大农业保险市场；个人养老金从“规范发展”到“加快发展”，开户数突破1.5亿，制度从试点走向全国；长期护理保险从“扩大试点”到“加快建立”，覆盖近3亿人，即将完成从试点到全面建制的历史性跨越；大病保险从“全覆盖”到“精准保障”，三重保障协同发力，困难群众综合保障率持续提升。

保险议题的持续“刷屏”，折射出中国经济治理的一个深层逻辑：用制度化的风险对冲，为大国航船系紧“安全带”。

出口信用保险：连续11年的“稳外贸”定心丸

“扩大出口信用保险承保规模和覆盖面”——2025年政府工作报告中的这一表述，已是该险种连续第11年出现在报告之中。

这串数字的背后，是全球化逆流中中国制造的韧性突围。2015年，当“扩大出口信用保险规模，加大对大型成套设备出口融资应保尽保”首次写入报告时，中国货物贸易出口额约14.1万亿元。十一年后的2025年，中国已连续9年保持货物贸易第一大国地位，出口信保的护航功不可没。

量化成果足以说明问题。国家金融监督管理总局局长李云泽曾表示，“十四五”时期以来，保险业助力实施稳外贸政策，出口信用保险覆盖面持续扩大，累计提供风险保障4.4万亿美元，较“十三五”时期增长52%。中国信保披露数据显示，2024年该公司全年承保金额超10214亿美元，同比增长10%；支付赔款超25.8亿美元，同比增长11.7%；服务支持客户超22.7万家，同比增长12.4%。进入2025年，这一势头仍在延续：上半年承保金额5656亿美元，同比增长13.5%；服务客户22.3万家，同比增长11.9%。

北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生曾表示：“出口是拉动经济增长的重要力量，扩大出口信用保险承保规模和覆盖面，可以让更多的出口企业获得支持和保障，增强企业出口的信心和动力。”

更具深意的是，出口信保的触角正从传统外贸向新质生产力延伸。在浙江杭州，以DeepSeek、宇树科技等为代表的“杭州六小龙”企业，其高科技产品“出海”背后，有人保财险出口信保业务为其保驾护航的身影。这印证了一个趋势：中国的政策性保险工具，正在从“保货物”向“保技术”“保产业链”升级。

农业保险：全球第一大市场的风险保障网

如果说出口信保是对外开放的“护城河”，农业保险便是粮食安全的“压舱石”。

2025年，中国农业保险交出亮眼成绩单。金融监管总局统计显示，农业保险保费收入1555.5亿元，累计提供风险保障5.3万亿元。从保费规模看，中国已连续第二年成为全球第一大农业保险市场。

这一地位的取得，与政府工作报告的持续推动密不可分。回顾近年报告，从2007年的“积极发展农业保险，扩大农业政策性保险试点范围”，到2021年的“扩大完全成本和收入保险试点范围”，再到2023年财政部等三部门发布通知，“将三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险实施范围扩大至全国所有产粮大县”，政策脉络清晰可见。

数字背后是实实在在的保障升级，农业保险已覆盖农业生产的各个环节，风险保障也逐步由保物化成本向保完全成本、保收入转型。2025年，大豆完全成本保险和种植收入保险政策覆盖到除中央单位外的所有省（区、市），提供风险保障446亿元，同比增长37.02%。这意味着，农民种地不再只保“种子化肥钱”，而是保住了“一年到头能挣多少”的预期收入。

个人养老金：从“试点破冰”到“全国铺开”的三年之变

2022年11月，个人养老金制度在36个先行城市（地区）启动实施。彼时，政府工作报告中的表述还是“规范发展第三支柱养老保险”。三年后的2025年，这一表述已升级为“加快发展”，制度也从试点城市推开至全国。

量化数据记录了这场静默的变革。截至2025年6月15日，我国个人养老金开户人数已突破1.5亿户。截至2025年11月25日，个人养老金产品总数已达1245只，包括37只理财类产品、466只储蓄类产品、437只保险类产品和305只基金类产品。

更值得关注的是投资回报的稳健性。Wind数据显示，截至2025年11月25日，全市场305只Y份额基金中，共有293只成立以来的回报率为正，占比约96%。被动指数类产品表现尤为突出，部分科创创业50ETF联接Y份额成立以来回报率超40%。

但挑战同样存在。全国政协委员、南方科技大学副校长金李指出，个人养老金的实际缴存比例仅占30%左右，反映出“开户积极、缴存犹豫”的现状。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，未来需推动税优政策优化、扩大投资范围、探索默认投资机制。

“开户热、缴存冷”的背后，是第三支柱从制度建立到观念普及的必经阵痛。 正如对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁所言，个人养老金制度的真正成熟，需要建立标准化的长寿风险对冲机制。

长期护理保险：近3亿人托底的“社保第六险”

在应对人口老龄化的叙事中，长期护理保险（长护险）正从边缘走向核心。

2025年政府工作报告的表述尤为关键：从往年的“稳步推进试点”“推进建立”升级为“加快建立”。国家医保局党组书记、局长章轲在2025年底的全国长护险高质量发展大会上明确表示，“十五五”时期，长护险制度将从试点转向全面建制。

这一升级的底气，来自九年试点的数据积累。最新数据显示，截至2025年底，长护险制度已覆盖近3亿人，累计惠及超330万失能群众，基金支出超千亿元，年人均减负约1.2万元。制度还提供了就业岗位约30万个，拉动相关产业社会资本投入约600亿元。

在地方实践中，长护险的民生效应尤为直观。浙江宁波作为全国首批试点城市，参保人数已达839万，累计为近5万名重度失能人员提供服务。在宁波市海曙区广安养怡院，院长刘建丽告诉记者，长护险实施后，机构入住率提高了5到6个百分点，护理员数量从不到100人增长到近200人，且队伍呈现年轻化、专业化趋势。

“以前每个月送母亲去医院换导尿管，就像‘掉一层皮’。”慈溪市82岁失能老人魏美芬的家人感慨，如今专业护理服务送到家，家庭负担大大减轻。

然而，挑战同样不容忽视。目前试点地区长护险筹资仍主要依赖医保基金划转，在医保基金运行压力增大的背景下，这种模式面临可持续性风险。全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳建议，可设计“个人+企业+财政”三方筹资模式，探索设立个人长期护理账户。

大病保险：三重保障下的民生底线

作为多层次医疗保障体系的重要一环，大病保险在2025年持续发力。

2025 年，大病保险政策创新升级亮点纷呈。全国全面落实连续参保与零报销激励机制，对连续参保满 4 年的居民，每多缴 1 年大病保险最高支付限额提高不低于 1000 元，部分地区如安徽歙县、桐城等地提升幅度达 3000 元；当年未报销的参保人次年可获同等额度提升，累计最高可增加统筹地区原封顶线的 20%，形成 “健康储蓄” 式保障模式。针对低保对象、特困人员等困难群体，政策倾斜力度持续加大，起付线降低 50%、支付比例提高 5 个百分点且全面取消最高支付限额。基本医保、大病保险、医疗救助综合保障三重保障制度实施后，农村低收入人口政策范围内住院报销比例达 90%，有效防范因病致贫返贫风险。湖南、重庆等地数据显示，2025年当地大病保险分别为113万人次、80余万人提供风险补偿，切实减轻群众医疗负担。金融监管总局数据显示，我国大病保险已服务12.2亿城乡居民。

“建立重特大疾病保障和救助机制”自2013年写入政府工作报告以来，大病保险已成为我国医疗保障领域的"常驻"政策议题。从最初的制度试点到全面覆盖，再到持续提高保障水平，体现了国家对解决"因病致贫、因病返贫"问题的高度重视。

2012年国务院印发试点意见后，大病保险制度从地方探索走向全国推开，2019至2023年各级财政累计补助超3万亿元，为待遇提升奠定坚实基础。2023年全国1156万患者享受报销，人均减负约8000元，最高报销额度超百万元。面对大病高额医疗费用，大病保险支撑了亿万家庭渡过难关。

保险不仅仅是风险管理的商业模式，更是底线思维的制度安排。2026年的“两会”已经来临。当新的政府工作报告再次聚焦保险议题时，我们有理由期待：这个行业，正在大国治理的棋局中，落子越来越重。