（来源：现代商业银行杂志）

文_张友琴

　　近日，有朋友咨询我说：“2020年在某保险公司购买了一份年缴5万元的储蓄险，保费已缴6年，今年因工作变动收入下降，正纠结于是该继续缴纳、还是退保？如果退保，如何减少损失？”现实生活中，这已非个例。近几年，受宏观环境波动影响，不少投保人在家庭财务规划中，未能充分预估现金流变化，选择了缴费期较长、保费较高的保险产品。当收入不及预期时，保单的持续缴费便成了现实难题。

　　那么，如果确实遇到了缴费压力，除了直接退保承受损失，投保人是否还有其他选择，能够最大程度地保全保单价值、降低损失呢？答案是肯定的。经过梳理，笔者为大家归纳出以下六种应对策略，希望能为您提供清晰的参考路径。

　　在具体展开之前，需要明确一个核心概念：长期保单（如重疾险、储蓄型寿险、年金险等）并非“不交费即失效”的消耗品，它本身具有现金价值与合同赋予的多种权益。我们的目标，就是在经济暂时困难时，灵活运用这些权益，为保单争取“缓冲期”或进行“权益转换”，而非简单地一退了之。

善用“宽限期”：争取60天的缓冲时间

　　宽限期是保险合同赋予投保人的基本权利，无需申请，自动生效。

　　长期险保单在每期保费到期日后，通常会提供60天的宽限期。在此期间，即便未缴纳保费，保险合同依然有效，若发生保险责任范围内的事故，保险公司仍需承担保险责任（但在给付保险金时会扣除欠缴的保费）。这就好比租房时与房东协商晚几天交租，房子依然可以居住。但需要注意以下事项：

　　一是要把握时间。务必在宽限期结束前补缴保费。建议不要等到最后一天，以免因转账延迟等问题，导致保单进入“中止”状态。

　　二是要计算成本。补缴的只是当期保费本金，宽限期内通常不计利息或利息极低（具体以合同为准）。

　　三是所有长期人身保险的险种几乎都具有此条款。

　　所以，当您意识到本期缴费有压力时，首先要确认自己的保单宽限期是60天，并有效利用这段时间进行筹款或调整支出，这是最简单、成本最低的延续保障的方式。

　　对此，相关险种条款是这样规定的：“分期支付保险费的，您支付首期保险费后，除本合同另有约定外，如果您到期未支付保险费，自保险费约定交纳日的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，我们（保险公司）仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减您欠缴的保险费。若宽限期结束仍未支付，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。”

运用“保单贷款”：盘活沉睡的现金价值

　　这个办法的核心要点是：将保单的现金价值“贷出来”应急，包括用于缴纳保费。

　　这是因为：长期保单随着缴费年限的不断增加，会累积形成“现金价值”（即退保时能从保险公司拿回来的钱）。许多产品，尤其是增额终身寿险、年金险以及部分重疾险，其现金价值往往会逐年增长。当现金价值达到一定水平时，投保人或被保险人就可以向保险公司申请“保单贷款”。

　　“保单贷款”涉及到的关键因素有如下三个方面：一是贷款额度。通常最高为保单当时现金价值的80%。二是贷款期限与利率。每次贷款期限一般不超过6个月，利率参照公司当时公布的保单贷款利率（通常低于市场消费贷利率）。到期可偿还本息，或先还利息续贷本金。三是不影响保障。贷款期间，保险合同规定的各项保障责任继续有效。

　　使用此功能，需要注意以下三点：第一，选择时机。务必在保单缴费日到期前办理。一旦进入宽限期，部分公司可能暂停贷款功能。第二，评估价值。只有现金价值较高的保单才有意义。缴费初期或现金价值很低的产品，可贷金额十分有限。第三，把控风险。若贷款本息累计达到或超过保单现金价值时，保险合同将会中止。

　　此方法对于现金价值可观、且对短期还款有足够信心的客户是最优选，它不仅能解决保费问题，还可能提供额外的周转资金。但需要理性做好自身还款能力评估，避免陷入“以贷养贷”的恶性循环。

　　相关条款上对保单贷款是这样规定的：“贷款金额不得超过本合同现金价值扣除各项欠款及利息后余额的80%……当未还贷款本金及利息加上其他未还款项及利息达到本合同现金价值时，本合同效力即行中止。”

启用“保费自动垫交”：用保单的钱自动续费

　　此方法的核心要义为：保险公司用保单的现金价值自动为投保人垫交当期保费，以维持合同效力。此功能需要投保人或被保险人在投保时或在其后续服务中主动向保险公司申请开通。当投保人在宽限期结束时仍未缴费，且保单现金价值足以支付当期保费及利息时，保险公司会自动操作垫交。

　　此方法具有以下三个特点：一是垫交的保费视同于贷款，保险公司将按约定利率计息；二是保费自动垫交后，保障继续有效，但现金价值会相应减少；三是未来补缴保费时，需要投保人或被保险人一并偿还垫交的本金及利息。

　　同时，还需注意以下三个因素：第一，前提必须是保单的现金价值≥当期应缴保费及利息，否则垫交不成功，保单责任直接中止。第二，使用此功能需得到保险公司确认。并非所有保单都可自动开通本功能，具体需要查验保险合同或咨询保单顾问。第三，投保人或被保险人需做好成本考量。垫交利息通常与保单贷款利率一致（约年化4.5%-6%），属于有偿使用，使用前需要做好综合考量。

　　本方法特别适合未来一两年内现金流有望恢复而只是暂时遇到了经济困难的投保人或被保险人。它相当于一个“自动应急预案”，避免因遗忘或手续延误导致保单失效。对于保障型产品（如重疾险），意义则更为重大，因为它避免了因保单失效后重新核保可能面临的健康告知风险。

申请“合同效力恢复”：两年内的“复活”机会

　　如果上述方法都未能使用，导致保单效力“中止”。在中止之日起两年内，仍有机会申请恢复保单责任。保单“中止”不同于“终止”。在两年中止期内，保障暂停，但合同关系并未彻底解除，投保人仍可向保险公司申请复效。

　　复效流程与成本规定如下：一是须补交费用。投保人或被保险人需补交拖欠的所有保费及其产生的利息（按复利计算）。二是须重新核保。这是最关键、且最具不确定性的一步。保险公司会要求投保人重新进行健康告知，并有权根据被保险人当前的健康状况，决定是否同意复效或附加条件（如除外某些疾病责任、加收保费等）。三是等待期重启。对于重疾险、医疗险等，复效后通常需要重新计算等待期（医疗险一般为30天，重疾险/寿险90-180天）。

　　使用此功能，需注意以下三点：第一，有“窗口”期限制。投保人或被保险人务必在有效的“时间窗口”（两年）内申请。超过两年，保险合同将彻底“终止”，而只能办理退保、领取现金价值。第二，健康风险是重要变项。若被保险人身体状况较投保时变差，复效申请可能被拒或条件变严苛，譬如某些责任除外或加费承保，可能会失去原有优质承保资格。第三，成本将会增加。补交的保费及利息，对投保人或被保险人来说也是一笔额外支出。

　　此方法是保单失效后的“补救措施”，而非首选。它适用于中止时间不长、被保险人健康状况良好、且仍非常需要该保障的状况。在做出决定前，务必权衡补交成本与重新核保的风险。

办理“减保”（部分退保）：降低负担，保留部分保障

　　此方法的核心意义是，通过降低保单的基本保额，相应减少未来应缴的保费，并可领取降低部分对应的现金价值。

　　当您确实无法承担原计划的缴费压力，但又不愿完全失去保障时，“减保”是一个折中方案，它相当于对原保单进行“瘦身”。

　　常见规则为：一是通常有额度限制，如每年减少的保额不得超过合同初始保额的20%。二是减少后的保额不得低于规定的最低限额。三是减保后，保单的保障责任、现金价值、已交保费等均须按新的、降低后的保额重新计算。

　　此方法适用于长期缴费型寿险、重疾险。例如，将一份50万保额的重疾险降至30万保额，年缴保费相应减少，同时能拿回一部分现金价值以应对当前急需开支。它虽然牺牲了部分长远保障，但换来了当下财务的可持续性。一些有经验的客户，会在投保时将大额保单拆分成数份小保单，如需用钱，可选择退保其中一份，更具灵活性。

办理“减额交清”：一次性了结缴费义务，降低保额延续保障

　　此方法的核心作用是：利用保单当前的现金价值，一次性抵扣未来所有应交的保费，同时合同保额相应降低，保障终身有效。

　　这是解决缴费压力的“终极方案”之一。打个简单的比喻：您贷款买了一辆高档车，现在养不起了。选择“减额交清”，相当于用这辆车目前的残值，去换一辆已完全付清、归属于您的普通代步车，从此无需再付月供。

　　该方法的优势是：无需再缴费，从此彻底告别了缴费压力；保障期限不变，原是保终身或至约定年龄的，减额缴清后依然如此。缺陷是：保额会大幅降低，新保额由用于抵扣保费的现金价值多少而决定，通常会比原保额低很多；失去分红等权益。对于分红险，减额缴清后通常不再参与分红。

　　使用此方法通常应注意以下三点：第一，有前提。前提是，保单必须有足够的现金价值，且合同条款中明确允许“减额缴清”操作。第二，不可逆。操作完成后，保额不能再恢复。第三，有下限。降低后的保额，也有最低要求。

　　此方法适用于确实无力继续长期缴纳保费，但还希望保留一份终身保障（哪怕此时的保额已经不高）的投保人。尤其对于储蓄成分高、现金价值增长较好的保单，此方法能最大化地利用已投入的资金，将其转化为一份确定的、albeit缩小的终身保障，避免退保带来较大本金损失。

　　综上所述，面对保费缴纳压力，笔者建议投保人或被保险人遵循以下决策思路：

　　1.评估现状，切勿慌乱退保：首先联系您的保单服务人员，或自行查阅保险合同，明确保单的现金价值、宽限期，以及是否具备保单贷款、自动垫交、减额交清等条款规定。退保通常是最后的选择，尤其在缴费前期，现金价值可能远低于已缴纳的保费，损失最大。

　　2.对未来收入进行理性预判：若家庭经济困难是短期（1-2年）的、暂时的，请优先考虑 【宽限期】→【保单贷款】→【自动垫交】等方法，为自己的核心保障争取时间；若困难是中长期或永久性的，则应考虑调整保单本身，如【减保】或【减额交清】，让保障与财务能力重新匹配。

　　3.应重视保障型保单的持续性：对于重疾险、医疗险等健康保障，其核心价值在于长期的风险杠杆和核保优势，应优先利用宽限期、贷款、垫交等方式维持其效力，尽量避免走到“复效”这一步，以防因健康状况变化而丧失保障。

　　4.从源头规划，防范未然：本文探讨的种种方法皆为“事后补救”，最根本的解决方案在于投保时的科学规划。

　　如何做到科学规划，笔者提几点建议：第一，应力求缴费期与现金流相匹配。切勿过度追求长缴费期而忽略收入波动风险。对于大额储蓄险，在经济能力允许时，缩短缴费期（如趸交、3年、5年）是更稳妥的选择。第二，保障先行，储蓄在后。在规划家庭财务时，务必优先配足基础健康保障（重疾、医疗、意外、定期寿险），用相对较小的保费锁定大额风险。在此坚实基础上，再考虑用闲置资金进行储蓄、理财型保险的规划。否则，一旦健康风险发生，不仅家庭财务受到重创，所有长期的储蓄计划都有可能被迫中断。

　　保险的本质是风险管理工具和长期财务规划。当缴费遇到困难时，它本身也提供了多种内置的风险应对机制。了解并善用这些机制，能够帮助我们在人生风雨中更从容地守护那份既定的安宁与规划。