（来源：经济参考报）

个人消费贷款贴息政策迎来全面升级，多家银行迅速跟进，发布相关操作指引，明确贴息标准、办理流程、违规风控要求等，确保政策落地。

近日，财政部、中国人民银行、金融监管总局发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》（简称《通知》）。“居民使用个人消费贷款，只要是用于消费的，都可以享受1个百分点的贴息。这次政策还将信用卡账单分期业务纳入了贴息支持范围。”财政部副部长廖岷在1月20日举行的国新办新闻发布会上表示，“为了惠及城乡各类消费者，这次的经办机构也新增了监管评级3A及以上的城商行、农商行、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司，共500多家机构。”

升级后的政策提高了贴息标准。对此，多家银行进行解读并明确执行标准。邮储银行表示，按照《通知》要求，年贴息比例为1个百分点（按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金或符合条件的信用卡账单分期本金计算），且最高不超过贷款合同或分期协议年化利率的50%。贷款合同或分期协议利率需要符合相应利率自律约定。每名借款人在该行可享受的全部个人消费贷款及含信用卡账单分期累计贴息上限为每年3000元。同时根据最新政策要求，取消单笔消费贴息金额上限500元以及5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限1000元的要求。

中国银行表示，根据政策要求，取消单笔消费贴息金额上限500元的要求，取消每名借款人在我行可享受5万元以下消费贴息上限1000元的要求，每名借款人在我行每年可享受累计消费贴息上限为3000元。如借款人还办理了信用卡贴息申请，借款人的消费贷款和信用卡贴息额度在我行共享3000元贴息上限。

针对此次新增纳入贴息范围的信用卡账单分期业务，多家银行也明确了办理流程。例如浦发银行表示，持卡人申请办理账单分期时可同步了解并确认财政贴息细则，在2026年1月1日至政策发布日期间办理的账单分期，持卡人需补充确认财政贴息细则，针对符合贴息范围和要求的账单分期，由该行审核后为持卡人进行贴息。每期分期账单生成后，将补贴利息入账至个人信用卡账户。邮储银行表示，对于信用卡账单分期，该行系统上线后，信用卡客户在该行手机银行、信用卡微信小程序、微信公众号等渠道办理账单分期时，可同步签署财政贴息协议。对于2026年1月1日起至系统上线期间已办理的信用卡账单分期，可通过该行手机银行分期贴息专区补充签署财政贴息协议。

在强化服务的同时，各家银行也严防资金滥用与诈骗风险。“对信用卡使用过程中存在欺诈、虚假消费、资金流入非消费领域或国家有关政策规定的其他违法违规行为，按规定不予财政贴息，对已享受财政贴息的，我行有权以适当方式扣减或追回贴息资金。”农业银行表示。

浦发银行强调，申请账单分期的交易需为真实消费，不得用于非消费领域，对提供虚假资质、虚假材料、虚假交易、虚假用途等或通过不法中介办理的、相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的，该行有权按规定扣减或追回贴息款项，对于情节严重的将纳入黑名单并追究法律责任。

工商银行表示，将遵循市场化、法治化原则，依规开展贷款审批，对符合要求的贷款予以贴息。严禁提供虚假证明材料、虚构交易背景等，或通过不法中介申贷（包括但不限于“包装贷”“职业背债人”“高评高贷”等行为）。对以违法违规手段套取贴息资金的借款人，该行将按规定追回已发放的贴息资金，并纳入个人征信记录，依法依规严肃处理。