（来源：中国银行保险报网）

转自：中国银行保险报网

□本报记者 苏洁

当前，我国正处在加快建设科技强国、实现高水平科技自立自强的关键时期。“十五五”规划建议提出“加快高水平科技自立自强”。对于保险业来说，就是要加快新技术应用，实现核心系统的自主可控。如何把握机遇，迎接“十五五”？对此，《中国银行保险报》记者采访了多位保险行业人士。

科技成为保险转型的战略引擎

“十五五”规划建议46次提到“科技”，61次提及“创新”，6次提到“新质生产力”，并强调“加快高水平科技自立自强”。

众安信科CTO毛一烽表示，对于保险业来说，“十五五”规划建议核心信号是：保险科技必须从“技术应用”走向“价值创造”，构建技术与产业深度融合的“价值闭环”。首先，科技必须与产业深度融合。在保险业，体现为科技能否真正赋能业务、提升服务效率、优化风控体系，最终为客户和社会创造可衡量的价值。其次，金融“五篇大文章”明确了保险科技的价值与社会责任。这意味着保险业不能局限于内部提效，更需凭借科技能力创新产品与服务模式，履行更大的社会经济职能。例如，在普惠金融领域，通过AI精准画像与智能风控，可以帮助险企设计出更贴合小微企业与新市民需求的保障产品；在养老金融场景，智能陪练与客服助理能显著提升服务覆盖与关怀效率。最后，人才与创新生态要同步建设。科技自立自强离不开人才支撑，保险业既需要懂技术的专业人才，又需要既懂业务又懂技术的复合型人才。这要求企业、高校、行业组织共同构建融合培养体系，推动“技术+业务”双轮驱动的人才结构升级。

弘康人寿IT产品负责人刘彦认为，“十五五”规划建议对于保险业而言，意味着科技将成为保险转型的战略引擎。过去科技在保险业更多扮演着“优化工具”的角色，即“科技赋能业务”，而“科技自立自强”则表明，科技必须成为保险产品与服务创新的核心驱动力。因此，险企须构建自主可控的核心技术能力，这正是对“加快高水平科技自立自强”的务实响应。

结合自身新一代寿险核心系统建设项目实践，君龙人寿信息技术部总经理黄翀谈道：“对一家寿险公司而言，自立并非意味着全部自研，而是确保业务命脉不受制于人。过去，修改产品规则需依赖外部厂商，如今，通过系统国产化改造，团队就能自主完成，这从根本上重塑了业务的敏捷性与底气。同时，项目还锻造了一支既懂保险业务又掌握核心技术的内部骨干团队。毕竟科技人才要懂行业，不能光会写代码，更要成为融通业务与技术深度的复合型人才。”

“‘十五五’规划建议将科技自立自强提升到新高度，意味着保险业正在进入新的发展阶段，也为未来指明了思路和方向。”水滴公司创始人兼CEO沈鹏说，“一是价值创造逻辑的变化。保险业正从产品的丰富度转向需求的匹配度，科技需要精准聚焦于未被满足的真实民生需求，用科技破解行业难题。一个典型的例证就是‘带病体’的保障困境。比如，我们依托AI技术产品设计与风控，让传统意义‘不可保’的群体获得保障。二是产业协同进一步深化。新质生产力与金融‘五篇大文章’的提出，将促使保险业与医疗健康、养老服务等产业协同进一步深化，保险业需要从传统风险补偿向风险预防、健康管理等全链条服务转型。我们每年投入近3亿元用于研发，构建自主知识产权体系，通过‘技术+服务’双轮驱动，既响应了国家战略，又抓住行业升级的历史性机遇。”

从“数字化”向“数智化”纵深推进

2022年，原银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》指出，到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。今年也是《金融科技发展规划（2022-2025年）》收官之年。2025年作为数字化转型的关键之年，目前来看，保险业是否已经完成了阶段任务？下一阶段行业数字化将聚焦哪些方向？

在中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉看来，上述指导意见提出的明显成效目标大概率会落在“基本完成”而非“全面达成”区间，核心缺口集中在数据治理、风险治理等层面。下一阶段，实时监管和实时监控将成为重点。

“当前随着AI大模型技术在保险行业的广泛应用，整个行业正加速向智能化、高效化方向发展。从智能核保、理赔到精准营销，AI技术已渗透到保险业务的核心领域。以慧择为例，今年2月，慧择APP平台全面焕新，除专业客服外，消费者还可体验到满血版DeepSeek R1提供的保险咨询服务。”慧择保险经纪战略发展部总监马潇说。

在毛一烽看来，保险行业在数字化转型方面已取得扎实进展，大部分机构已经在系统云化、流程线上化、数据基础建设等方面完成了阶段性目标。2025年作为一个关键节点，更重要的意义在于从“数字化”向“数智化”纵深推进。下一阶段将聚焦于“智能贯通”“价值可衡”“安全可控”三大方向。

在行业人士看来，保险业数字化转型取得了阶段性成果，但仍具挑战。黄翀认为，当前行业在“深度数字化”能力上仍面临瓶颈：一方面，中小险企存在掉队风险，部分公司依赖第三方技术外包；另一方面，数据壁垒与算法公平性，行业内外部数据孤岛尚未有效打通，AI模型在核保、定价等环节中可能隐含的偏见也亟待系统化治理。

“目前，绝大多数保险公司已完成或接近完成核心系统的云化迁移，实现了主要业务的在线化与移动化，AI在核保、理赔反欺诈、客服机器人等单点应用上效果显著，但数据资产尚未得到充分挖掘，尚未形成覆盖客户全生命周期的、无缝的智能服务闭环，技术与业务‘两张皮’现象在部分环节依然存在。”刘彦指出，下一阶段保险科技规划将聚焦以下几个方向：第一，夯实数据基础，构建企业级的数据治理体系。第二，加强构建自主可控的技术底座，构建自有领域的技术护城河。第三，逐步推动AI从辅助决策向增强决策和自动决策演进。特别是结合大模型技术，在保险知识图谱、个性化产品生成、智能核赔理算等方面实现突破，打造“AI+人工”的高效协同模式。

AI智能体将成为业务标配

围绕“十五五”规划建议科技创新和人才培养等方面，保险行业如何把握机遇？目前保险科技发展面临哪些问题，如何应对？

陈辉表示，从保险科技发展方向来看，前期更多侧重于“应用型”保险科技，目的在于业务描述和问题诊断；当前正向“复合型”保险科技转变，目的在于风险预测和市场前瞻。

“当前，整个行业普遍面临三个突出的问题：一是中小险企受资源约束，难以支撑全面技术布局；二是数据孤岛现象仍然存在，保险公司与医院、政务等外部系统的数据难以互通；三是人才短缺且流动率高，既懂保险又懂AI、大数据的复合型科技人才培养成本高、留存难。”黄翀表示，对此，中小险企在资源管理上应“聚焦优势，做深场景”，不搞“大而全”，而是集中资源于最具竞争力的业务环节，打造差异化科技能力。

毛一烽认为，保险行业响应“十五五”规划建议，需要“科技创新”和“人才筑基”双线并行：在科技层面，应全力推动AI智能体在核心业务场景的规模化、深度融合应用。未来3年是窗口期，早布局方能形成差异化服务能力。未来AI智能体将成为业务标配，覆盖营销、运营、服务、风控全流程。在人才层面，行业急需既懂保险业务又掌握AI与大模型技术的复合型人才，建议通过“内部转型+外部引进+生态合作”的方式构建人才池。只有人才梯队跟上，技术才能真正扎根业务。

沈鹏强调，科技发展的核心以及最终目标在于与业务深度融合，切实服务实际民生。其核心是从“+AI”的工具思维，转向“AI+”的生态思维，推动价值创造逻辑的重塑。

“‘十五五’时期，保险业需从人才培养、技术突破与风险应对三个层面系统布局。”马潇表示，首先，人才培养必须实现从外部“输血”到内部“造血”的转变，这需要在顶层设计上将科技人才占比纳入机构考核指标。其次，关键技术突破应聚焦若干前沿方向：一是依托隐私计算等技术推动全域数据融合，支撑更精准的保险定价与服务；二是探索尖端技术应用，如具身智能机器人在查勘定损等场景的应用等；三是积极发展绿色科技保险，开发服务于新能源、核聚变等未来产业的专属保险产品。最后，针对推进过程中可能出现的风险需建立应对机制，或可推动中小险企联合组建“行业云”，以分摊AI训练等高额算力成本；通过建立AI决策可解释性框架等方式，防范算法歧视等伦理风险，确保科技应用的公平与稳健。