“个人存取现金超5万元需登记资金来源”，这条曾令很多人反感的规定，终于取消了。

11月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（简称《管理办法》）。自2026年1月1日起施行。

根据新规，取款时，银行不再“一刀切”地询问所有人，而是根据风险状况来决定是否要“多问几句”。

在2022版的监管规则中，有“个人存取现金超5万元需登记资金来源或用途”的硬性要求。

这给很多储户带来麻烦，也引发了广泛的社会争议。

2024年，中国人民大学吴晓求教授在某金融论坛发言，其中一个观点就是“银行询问取款用途没有法律依据，侵犯隐私权”。

今年11月5日，律师周筱赟在中国建设银行山东东营支行取现不足5万元时，被柜员要求说明具体用途，甚至被追问历史转账记录。因未配合核查，银行声称已联系反诈中心出警。该事件经社交媒体发酵后，迅速掀起对银行权限越界的质疑。

自己的钱，凭什么不能自由取出？

实际上，“取款自由”并非绝对权利，而是受金融监管义务约束的相对自由。“5万元”规定，是反洗钱、反诈骗的需要。

2025年1月1日起施行的新《中华人民共和国反洗钱法》中，明确规定了公民对客户尽职调查的配合义务；如果拒不配合，金融机构可以限制或拒绝办理业务，并据情况提交可疑交易报告。

所以，银行这种看似侵权的“盘问”，是有法律依据的，公民也有配合金融机构进行必要说明的法定义务。

但这确实给储户带来了极大的困扰。银行需要在风险防控与服务优化之间平衡。

此次《管理办法》围绕“基于风险”开展客户尽职调查的核心原则，可以说是“该严则严、当放则放”。这也是各国的普遍做法，区分高风险客户与低风险客户，采取精细化的风险管理措施。

低风险情形简化调查，高风险情形强化调查。

比如在银行日常流水清清楚楚的商贩摊主，取款五万元属于低风险情形。但如果普通大学生平时交易多为日常开支，某天突然开始收到多笔来自不同省市的转账，随即又迅速大额转出，与其身份背景和日常交易模式严重不符，就属于高风险情形。

取消5万元现金资金来源或用途的登记，并不意味着放松反洗钱监管。2022版的《管理办法》监管规则中，仅3次提及“高风险”，而本次《管理办法》提到“高风险”这一关键词的频次达6次。

只不过，金融机构防范风险要从层层加码向精准赋能转型，在守住安全底线的同时，不断提升服务温度。

“5万元”规定的取消，也是银行迫于形势而进行的必要调整。

中国金融体系正告别“银行独大”的时代，央行发布的《2025年第三季度中国货币政策执行报告》显示，人民币贷款增量在社会融资规模增量中的占比竟然降到了48.32%，超过一半的增量资金来自于传统银行贷款之外的渠道。。

金融脱媒的趋势正在加速，资金供需双方绕过商业银行等金融中介直接进行交易。而且，银行还面临利息差收窄、个人不良贷款增加等问题的困扰，所以要更精细化地服务好客户，在风险管理措施方面减少对普通客户的不必要干扰。

未来，银行与处于激烈竞争中的企业一样，要把提升用户体验放在首要位置。

真正的社会治理智慧，应该在风险容忍与权利保障之间找到动态平衡点，而一个兼顾便利和安全的金融环境，需要大家共同营造。