（来源：中国银行保险报网）

转自：中国银行保险报网

□王玺

中国银行业在数字化转型的深水区持续推进，银行综合服务应用作为连接客户与金融服务的核心载体，其功能边界不断拓展，科技赋能日益深化，用户行为模式持续演变。

数字化转型驱动银行盈利韧劲凸显

截至8月13日，从已发布的业绩快报和公开信息中，可以窥见银行业上半年的发展脉络。浦发银行率先发布2025年上半年业绩快报，数据具有一定代表性，其报告期内实现营业收入905.59亿元，同比增长2.62%；归属于母公司股东的净利润297.37亿元，同比增长高达10.19%。在整体经济环境复杂多变的背景下，实现营收和利润的双增长，特别是利润的两位数增长，反映出数字化转型对成本优化与效率提升的积极作用。浦发银行表示，还将继续以“数智化”战略为统领，扎实做好金融“五篇大文章”。

综合来看，科技投入驱动的精细化运营，带来的效率提升和成本优化，正成为银行业绩分化的关键变量。

当前银行业面临息差收窄、同质化竞争加剧的挑战，科技赋能与数据驱动成为突围关键。头部银行正加速AI大模型和技术规模化应用，如浦发银行构建多模态大模型矩阵，实现财报分析、智能客服等高阶场景覆盖，提升运营效率；同时，数据要素的深度挖掘催生新增长点，长沙农商银行创新“智能审验+线上登记”模式，将传统抵押登记流程精简为“一键提交”，业务效能提升98%，客户满意度达98%。这些实践表明，银行业第二增长曲线的核心在于“科技+数据”双轮驱动，从效率优化迈向生态重构。

2025年银行业数字化转型进入深水区，科技驱动的“马太效应”愈发显著。国有大行凭借先发优势，通过AI、区块链等技术构建起坚实的数字护城河，用户规模持续扩张；而科技能力薄弱的区域性银行则面临数字化能力断层风险，行业格局在技术鸿沟作用下加速重构。

数智化战略引领银行业服务变革

2025年，金融科技已成为中国银行业发展的主基调。各家银行正从战略规划到实际运营，全面加速金融科技的升级步伐。

聚焦数智化战略目标成为多家银行的关键方向。例如，招商银行在2024年年报中首次提出建设“数智招行”的经营目标，并强调2025年将加快数智化转型，着力打造“云+AI+中台”的强大数智底座，建设领先的大模型能力，加速探索“AI+金融”与“人+数智化”模式，推动产品服务与经营管理的全方位数智化升级。建设银行在其年报中表示，2025年将强化数字化技术对重点领域的赋能，以数智化助力金融“五篇大文章”融合互促。浦发银行将2025年定位为“战略提升年”，提出以坚定战略定力，全面打造银行业数智化转型新标杆。北京银行则明确提出要打造“人工智能驱动的商业银行”，贯彻“All in AI”理念，将科技创新作为数字化转型的核心驱动，构建“AI Banking”新模式。

在科技战略驱动下，银行的数智化应用正从前端系统升级延伸至后端服务，并在内部员工赋能和外部客户服务层面持续深化。

前端系统与平台建设加速推进。一方面组织架构进一步强化，如浦发银行近期专门成立了人工智能中心，旨在通过构建“算力+算法+平台+知识”四位一体的智能基座，推动AI技术从场景化规划迈向规模化应用；另一方面核心系统与平台持续升级，其中工商银行发布的“工银智涌”平台，实现了从宏观趋势研判到微观订单执行的全流程重构，显著提升了规模化应用效率。此外，中小银行加速借力转型，如四川银行引入了前沿技术，集中建设并投产了134个信息系统，全面重塑信息科技体系。台州银行于7月7日成功上线新核心业务系统。青岛银行和重庆富民银行也分别于今年2月和3月正式投产上线了新一代分布式核心业务系统，其中富民银行的系统完全由其自研。

经营赋能方面人机协同模式深化。银行正积极推行“人+数智化”发展模式，在智能办公、智能风控、智能反诈等领域实现经营升级。如招商银行以“人+数智化”模式为经营导向，在零售条线、批发条线及人力资源等领域积极创新，构建了零售智能助手产品矩阵，打造了CRM智能助手、“数字美眉”机器人等，为员工提供智能服务。建设银行推出ChatBot交互版“帮得”智能助理，支持员工“一站式”产品配置和高效营销。华夏银行在内部部署DeepSeek大模型，通过智能问答、辅助报告生成及邮箱助手等功能提升员工办公效能。

未来，银行业竞争将升维至“数字生态”层面——以智能技术为底座、数据要素为纽带、场景融合为特征的“数智金融”新范式正在形成。这不仅将重塑行业价值链条，更将推动金融服务从“功能满足”向“价值共创”演进，最终实现数字经济时代“金融如水”的无感化服务愿景。

（作者系易观千帆银行业咨询专家）