（来源：现代商业银行杂志）

在经过“卷利率”之后，“拼额度”成为时下银行抢占消费贷市场的一个重要方式。

随着金融监管总局《关于发展消费金融助力提振消费的通知》落地实施，多家国有银行、股份制银行及地方银行对消费贷产品都进行了升级，推出了额度百万元以上的个贷产品。其中，以房产抵押的消费贷额度能达到500万元，而个人名下有公司的抵押消费贷额度甚至能到1000万元。

消费贷“提额延时”的同时也设定了较为严格的门槛限制，设置了诸多条件和门槛，比如要综合考量申请人工作单位、资产负债情况、收入来源、还款能力等方面条件。对于这类产品的推广，银行并不看重市场覆盖面，而重在对优质客户和高净值客户的挖掘。

此外，查询各银行消费贷利率可以发现，大多产品年化利率重回3%以上。其中，国有大行消费贷最低年化利率多为3%左右，部分股份行最低年化利率则高于4%。

百万消费贷吸引优质客群

“以前银行消费贷的额度不够用时，只能找两三家银行同时申请。最近，我直接在一家国有银行申请了100万元的消费贷额度，就不用在着急用钱时找几家银行这样麻烦了。”家住北京市西城区的孙耀（化名）表示。

他同时表示，个人向银行申请消费贷并不意味着缺钱，而是出于自己对资金使用规划的需要。“大部分的家底（资金）都在股票、基金等投资里，被套了也不愿意‘割肉’。银行消费贷的利息这么低，使用也很方便，用这些钱覆盖日常消费就行了。”

此前，银行消费贷的20万元额度上限一直是孙耀比较头疼的问题。他表示，每年全家都会有两次出国旅游计划，每次的消费都在10万元左右。另外，去年房子装修和添置家具电器花费超过40万元，20万元的贷款额度明显不够用。

“我向三家银行都申请了消费贷，反正需要用的时候就借，然后有钱了就会还一部分。即使用款20万元，一个月还款也就500元。”孙耀认为，找几家银行贷款就会比较麻烦，并且贷款资金在账户间转账受限。在获悉银行推出大额消费贷产品之后，孙耀6月份直接向一家国有银行申请了该产品，消费贷的额度直接提升到100万元。“实际上，我平日用款也要不了100万元那么多，只是先申请下来以备不时之需。”孙耀表示，这个额度就相当于储备金，不提款也不用支付利息。

与孙耀相比，深圳的李平（化名）则对消费贷的额度更在意。据了解，李平是深圳龙岗区一家外贸公司的老板，大部分资金都放在公司经营上。因业务关系平常应酬多，他也愿意用银行消费贷减轻资金上的压力。“没有企业是不缺钱的。不管是经营贷，还是消费贷，老板能够向银行贷款就一定会贷。只是贷款的类别和用途不同，终归是负债，也是要还的。”李平认为。

他表示，向银行申请大额消费贷是为了方便日常开销。一些消费支出走企业账目比较麻烦，按照个人的消费走则更方便。“银行消费贷的资金用途很广，只要不用于投资、买房和还贷就行。”李平表示。

消费贷风控严、门槛高

今年3月，国务院办公厅印发了《提振消费专项行动方案》，其中明确指出：“鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。支持金融机构按照市场化法治化原则优化个人消费贷款偿还方式，有序开展续贷工作。”

随后，国家金融监督管理总局也发布了《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，将个人消费贷款自主支付的金额上限从30万元提高至50万元，商业银行用于个人消费的贷款期限由不超过5年延长至不超过7年。

以中国银行为例，其手机银行贷款界面展示有20万元、30万元、50万元不等的消费贷产品，最高额度为20万元的“好客贷”年化利率（单利）5.4%-23.725%，最高额度30万元的“中银e贷”年利率（单利）最低为3.1%，最高额度50万元的“随心智贷”则为按日计息的浮动利率产品，贷款利率3.0%起。

在消费贷利率调整浪潮后，多家银行推出大额消费贷产品，国有大行、股份行、城商行等机构纷纷提高消费贷最高贷款金额。

例如，工商银行推出最高额度100万元的个人信用贷“融e贷”和最高额度1200万元的房抵组合贷，后者可用于消费或经营。

农业银行“网捷贷”是该行线上信用类消费贷的主打产品，最高额度如今已调升至100万元，年化利率（单利）3.1%起。同时，在该行“个人e贷”中，农业银行还为个人客户专门推出了一款“房抵e贷”产品，最高额度1000万元，期限最长为120个月。

农业银行客户经理表示，与线上信用类消费贷不同，该款产品主要是房产抵押类贷款，因此贷款金额比较高。在资金用途上，经营与消费按需选择即可。与“网捷贷”面向个人贷款不同，“房抵e贷”客户针对的是企业主，要求贷款客户名下有公司。“不仅要看抵押房产价值，还需要评估客户名下的公司流水情况。”

建设银行“快贷”最高额度30万元，年化利率（单利）3.0%起，并提供提额服务，除可线上申请的“快贷”外，建设银行还推出主要通过线下渠道申请的“建易贷”，最高额度100万元，年化利率为3.3%起，贷款期限60个月。另外，建设银行对于抵押类的消费贷还推出了“房易贷”，该款产品的最高额度为300万元，年化利率3%起。

“两款产品的客户群体都需要客户在国家机关、企事业单位的‘白名单’内，或者是客户在建设银行有住房贷款。只有满足两个条件的其中之一才能申请，否则系统上就过不去。”建设银行营业厅相关负责人表示。

交通银行“惠民贷”最高额度为100万元；邮储银行“邮享贷”最高额度100万元，房屋抵押消费贷款最高额度500万元。

在股份行中，光大银行推出最高额度150万元的“白领E贷”，最长贷款期限60个月，年化利率（单利）3.5% 起；平安银行推出最高额度100万元的“橙e贷”，年化利率（单利）3%起，以及最高额度2500万元的“平安宅抵贷”，可用于综合消费及经营，年利率为LPR+加点数额度。

此外，为进一步响应国家促进消费升级号召，民生银行还推出“国补贷”作为专为中小微企业设计的政策性融资工具。

除了国有大型银行之外，城商行和农商行中推出大额消费贷产品的也不在少数。

例如，北京银行推出最高额度100万元的“消费京e贷”，年化利率（单利）4.35%-18%；江苏银行线上可申请30万元额度的“随e贷”，还推出客户经理专属的300万元额度“卡e贷”，以及500万元额度的理财质押贷和房屋质押贷；哈尔滨银行推出了一款面向个人发放的以房产抵押为担保，用于个人及家庭综合消费的“房抵消费贷”产品。该款产品最高额度为500万元，贷款期限最长7年；湖南银行推出的“湘银房抵贷”，也是一款以房产抵押的消费类和经营性贷款产品，贷款最高额度为500万元，消费类贷款期限最长10年，经营类贷款期限最长为5年。

此外，四川泸州农商银行、大连农商银行等银行也推出了房抵类大额消费贷款，最高贷款金额在300万元至500万元。

在提高贷款额度的同时，多款消费贷产品也设置了较长的还款期限。上述大额消费贷产品中最长期限5~7年不等，且部分产品支持额度循环使用。

“政策鼓励银行金融机构支持消费，这是各家银行推出大额消费类贷款产品的根本原因。另外，房抵类消费贷款的业务模式很成熟，个人收入负债和房产估值是两个决定性指标，银行在风控方面也没有问题。”一家国有大型银行信贷部人士表示。

服务实体经济高质量发展

着眼于整体信贷市场，一揽子政策的落地助力信贷市场稳健发展。据央行近期披露数据，上半年人民币贷款增加12.92万亿元。6月末，本外币贷款余额272.57万亿元，同比增长6.8%。月末人民币贷款余额268.56万亿元，同比增长7.1%。

分部门看，住户贷款增加1.17万亿元，其中，短期贷款减少3亿元，中长期贷款增加1.17万亿元；企（事）业单位贷款增加11.57万亿元，其中，短期贷款增加4.3万亿元，中长期贷款增加7.17万亿元，票据融资减少464亿元；非银行业金融机构贷款增加331亿元。

其中，企事业单位贷款是信贷增长的主体。上半年，企事业单位贷款增加11.5万亿元，占全部新增贷款的89%。其中，中长期贷款增加7.08万亿元，是企事业单位贷款增加的主要构成。

对此，中国人民银行调查统计司司长闫先东在国新办发布会上表示，今年以来，人民银行认真贯彻落实中央经济工作会议精神和《政府工作报告》部署，实施好适度宽松的货币政策，强化逆周期调节，运用多种货币政策工具组合，服务实体经济高质量发展。从效果上看，上半年信贷呈现“总量增长、结构优化”的特征。

从贷款投向领域来看，金融“五篇大文章”作为深化金融供给侧结构性改革的重要内容，也是信贷投向的重点领域。闫先东指出，5月末，金融“五篇大文章”贷款余额103.3万亿元，同比增长14%，绿色、普惠、养老、数字贷款同比分别增长27.4%、11.2%、38%和9.5%，均高于同期各项贷款增速。

展望下半年信贷市场发展，中国人民银行副行长邹澜表示：“强化利率政策执行和监督，更好发挥行业自律作用，维护银行业市场竞争秩序，提高资金使用效率，防范资金空转，把握好金融支持实体经济和保持自身健康性的平衡。”