（来源：中华工商时报）

转自：中华工商时报

    《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》

    金融监管总局、中国人民银行于近日联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称《实施方案》），从优化普惠金融服务体系、巩固提升普惠信贷体系和能力、加强普惠保险体系建设、组织保障等方面出发，提出六部分16条措施。

    《实施方案》明确，未来五年基本建成高质量综合普惠金融体系，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。普惠金融服务体系持续优化，普惠信贷体系巩固完善，普惠保险体系逐步健全。

《实施方案》提出，要优化普惠金融服务体系，健全多层次、广覆盖、差异化的普惠金融机构体系，完善县乡村金融服务。要巩固提升普惠信贷体系和能力，完善普惠信贷管理体系，提升小微企业信贷服务质效，加强"三农"领域信贷供给，加大脱贫地区和特定群体信贷帮扶力度，强化民营企业信贷支持。要加强普惠保险体系建设，推进保险公司专业化体制机制建设，丰富普惠保险产品供给，提供优质普惠保险服务，强化普惠保险监管政策引领。

    近日，中国人民银行发布2025年二季度金融机构贷款投向统计报告。

    从业人士认为，纵观2025年上半年，从普惠小微到科创企业贷款，从涉农贷款到绿色金融，各类创新性金融产品和政策机制正在逐步形成“滴灌式”效应。这不仅保障了重点行业和薄弱领域的资金需求，还加快了经济结构转型升级，为中国经济迈向高质量发展奠定了牢固基础。

    “三农”领域焕发新活力

    近年来，随着我国多层次金融支持体系不断完善，金融业对农业三农“滴灌式”支持作用日益明显。

    涉农金融在助推粮食安全和乡村振兴方面作用日益凸显。2025年二季度末，本外币涉农贷款余额达53.19万亿元，同比增长7.4%。“这一成绩得益于金融机构的创新实践，如‘三农’专项金融债券的发行。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼介绍，从农资采购到粮食收购，多家银行围绕农业全产业链重点环节精准发力。

    农村贷款、农户贷款和农业贷款的稳步增长为乡村振兴提供了有力支持。

    2025年二季度末，农村贷款余额38.95万亿元，同比增长7.4%，上半年增加2.15万亿元。农户贷款余额18.59万亿元，同比增长3.7%，上半年增加3934亿元。农业贷款余额6.9万亿元，同比增长8.1%，上半年增加5451亿元。这不仅缓解了农业生产所需的资金压力，还为农村金融生态优化及农民增收提供了长久动力。

    此外，2025年二季度末，金融机构人民币各项贷款余额达268.56万亿元，同比增长7.1%。在实体经济中，企事业单位贷款增长显得尤为平稳，其中本外币贷款余额182.47万亿元，同比增长8.6%。

    从分期限看，短期贷款及票据融资余额达62.04万亿元，同比增长9.4%；中长期贷款余额116.79万亿元，同比增长8.3%。从业人士认为，这一趋势表明，金融支持不仅有效覆盖短期经营需求，同时也为企业中长期发展提供充足资金保障。

    董希淼认为，从央行发布的上半年金融机构贷款数据看，适度宽松的货币政策发挥了积极作用，金融总量合理增长，结构继续优化，为经济高质量发展创造了适宜的货币金融环境。

    “今年以来，人民银行加大货币政策实施力度，特别是5月7日宣布推出一揽子金融增量政策，有力地提振了信心，稳定了预期。”董希淼说道。

    在具体产业领域，工业中长期贷款和基础设施相关行业贷款表现抢眼。2025年二季度末，本外币工业中长期贷款余额达26.27万亿元，同比大幅增长10.7%，其中轻工业贷款增速更是高达13.6%。与此同时，基础设施相关行业中长期贷款余额达43.11万亿元，同比增长7.4%。这一系列数据凸显了金融机构对制造业升级、产业链完善以及基础设施建设的支持力度。

    普惠贷款精准“滴灌”到农户

    在金融支持小微企业和绿色发展领域，从2025年的数据来看，普惠小微贷款增长迅猛，且贷款结构优化明显。

    截至2025年二季度末，人民币普惠小微贷款余额达35.57万亿元，同比增长12.3%，增速比各项贷款高出5.2个百分点。特别是针对农户的贷款，如单户授信小于500万元农户经营性贷款余额达9.92万亿元，上半年新增3516亿元。这类贷款不仅缓解了农户资金压力，也为乡村振兴高质量发展注入了活力。

    董希淼称，人民银行运用多种结构性货币政策工具，加大了对普惠小微等支持和服务。

    “上半年我国金融市场韧性增强。在内外部环境复杂多变、不确定性因素显著上升的情况下，我国金融市场保持平稳运行，人民币汇率保持基本稳定，债券市场、资本市场回升向好。”董希淼认为，今年以来，我国宏观经济保持回升向好的趋势，好于预期。这为金融总量增长和结构优化创造了条件，同时也表明金融对实体经济的支持。

    董希淼认为，货币政策工具箱较为丰富，更多运用结构性政策工具并完善货币政策长效机制，逐步淡化数量型目标，而更加注重发挥利率等价格型调控工具的作用，通过多种政策工具的“多管齐下”，保持流动性充裕，推动社会综合融资成本下降。

    普惠金融的发展还体现在金融服务深度下沉中。当下，金融机构以创新为抓手，不断突破传统服务模式，挖掘区域优势产业潜力，为乡村振兴提供了精准、务实的解决方案。

    例如，邮储银行通过邮银协同、同业合作等方式，构建了多元化协同生态系统，将金融资源输送到乡村振兴的“末梢”。

    邮储银行安徽省分行指导辖内分支机构，通过与农业主管部门共同开展主题活动，将服务乡村振兴政策宣传到田间地头。

    邮银协同不仅是服务渠道的延伸，更是生态价值的重构。邮储银行莘县支行依托邮政物流网络，为农户提供“贷款+农产品寄递”一站式服务。张鲁镇菜农王大姐拿到贷款扩大种植后，邮政快递车直接到地头收菜，通过“邮乐购”平台销往全国，资金流与物流形成闭环。

    与此同时，各地金融机构不断创新，探索提升乡村地区资金匹配效率的有效路径，让更多金融“活水”精准滴灌到农户和社会薄弱环节，为乡村振兴注入强劲动力。例如，中国银行湖北潜江分行创新“金融+文旅”模式，通过针对性服务为乡村旅游和休闲农业赋能发展。截至目前，已累计发放贷款超10亿元，构建起产业协同发展的新图景。这一模式不仅激活了地方文旅资源，更推动了乡村产业多元化发展，形成了富民增收的良性循环。

    解决“三农”问题离不开资金支持。近日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称《方案》）提出，加强“三农”领域信贷供给。

    多家金融机构积极落实政策，纷纷推出多样化金融产品，为农业生产各环节提供定制化服务。

    在吉林，工商银行围绕农资经销“短周期、高频次、季节性”和客户“无抵押、有订单”的特点，推出专属“工银兴农贷·农资贷”，并与多家农资龙头企业联合举办“农资贷惠农对接会”，发放贷款超亿元，惠及农资经销商和下游农户千余户。

    在浙江，工商银行积极对接国家惠农政策，为了缓解种粮大户生产资金压力，将粮油种植贴息政策与贷款产品有机结合，在一站式发放信用贷款的同时，协助农户申请政府贴息，有效帮助客户降低融资成本。

    而在广西融水苗族自治县，“一棵树养活产业链，一产业带富一方人”的生动实践正成为乡村振兴典范。融水是“中国香杉家居板材之乡”，依托当地丰富的木材资源，产业发展如火如荼。中国银行广西区分行针对木业加工企业普遍面临的抵押难、资金周转慢等问题，创新推出“木业贷”产品，通过“信用+组合担保”模式，简化流程、灵活匹配资金需求，实现了精准滴灌。该产品累计为15户企业提供贷款3500万元，同时联动林业局和产业园区，搭建覆盖“原木种植-精深加工-电商销售”的全产业链服务体系，让香杉产业链条更加紧密。

    这不仅惠及千余户农户，还协助其在“短周期、高频次”行业特性下实现流动性对接。

    对科创企业支持力度持续加大

    除了普惠金融与涉农领域，金融对科创企业的支持力度持续加大。2025年二季度末，共有27.4万家科技型中小企业获得贷款支持，比去年同期增加3.2个百分点。科技型中小企业贷款增速达22.9%，远高于各项贷款平均增速，这不仅为中小企业的科技创新及市场拓展提供资金保障，也体现了金融机构紧跟国家创新驱动战略的实践效果。

    与此同时，房地产行业贷款增速回升势头逐渐显现。虽然增幅仍然较为有限，但2025年二季度已经显现出企稳迹象，其中房地产开发贷款余额较去年增长0.3%，上半年增加2926亿元。

    董希淼认为，近期，人民银行等部门出台金融支持提振消费等政策措施，引导金融资源更多助力促消费、扩内需，预计下一阶段住户贷款有望实现平稳增长。

    董希淼建议，应采取进一步措施，加大激励力度，优化工作流程，引导金融机构、地方政府用足保障性住房再贷款等结构性货币政策工具，落实好城市房地产融资协调机制，更加有力地促进房地产市场趋稳回升；优化服务消费与养老再贷款，引导更多金融资源流向消费、养老领域，更好地惠及普罗大众，持续地激发市场活力。

（图）邮储银行江苏省徐州市丰县支行客户经理走访酥梨种植户。邮储银行供图