（来源：经济日报）

转自：经济日报

近年来，为加快改善中小微企业发展问题，相关部门和银行等金融机构都在积极推动以信用信息为基础的小微企业融资服务模式创新，通过丰富与整合小微企业信用评估的数据维度，实现以“信”换“贷”，提升小微金融服务的覆盖面和精准度。

什么是“信”换“贷”的融资模式？以往小微企业在向金融机构申请融资贷款时，其资信评估多依赖抵押物和财务数据报表，由于发展规模等客观条件限制，通常难以达到授信标准，导致获取贷款难度大。

当下通过金融科技深度赋能，银行等金融机构的风控能力可以实现跃升，传统的风控模式转向由财税、订单、支付等企业经营数据的智能评估模式。当企业日常经营中的发票流转、税务申报、上下游交易等真实数据被安全、合规地转化为动态信用资产，银行便能穿透“规模小、报表薄”的表象，捕捉小微企业真实的经营活力与成长潜力。这种基于真实交易行为数据的信用评估，极大降低了双方的信息不对称问题，推动银行敢贷、愿贷。“银税互动”与“信易贷”就是两个小微企业数字信用应用的成功实践。

在这种模式下，专业的数据技术服务商扮演了关键的“技术普惠者”角色。由于数据技术的开发前期投入较大，时间周期长，如果经由银行端自行开发，需要较大的成本。而由第三方技术服务商来提供的标准化、模块化技术方案，银行方无需额外投入巨大的研发成本与时间，即可通过API接口、SAAS系统等轻量化的模式接入先进风控能力，不仅能够降低银行自身的运营成本，同时能够显著降低大型银行与中小型金融机构间的技术差距。

在多方协同努力下，小微企业的“资信画像”通过金融科技从模糊轮廓变成高清透视图，那些具有良好发展潜力的企业能够更大程度地获得金融活水的精准滴灌。

当数据技术加速服务于小微普惠金融服务地扩面增量，数据的安全与合规更成为行业健康发展的基石。随着监管法律法规逐渐完善，行业标准逐步落地，为全面保障企业的信息数据安全，与银行等金融机构合作的数据技术服务商们已经通过加强打造“技术合规＋业务合规”的双重护盾，筑牢企业信息安全防线。

以财税数据技术服务商微风企为例，其安全架构严格遵循我国信息采集的相关法律法规，仅在企业进行授权后按需采集，确保技术源头的合法合规。同时建立数据删除行为第三方公证监督机制，每15天会进行数据彻底删除行为，且接受公证处监督，从根本上破解数据融合的安全顾虑，保障数据价值的安全有序流转。且公司内部设置严格的保密措施，已建立落实到责任人的数据管理机制，全方位保障数据的准确性、合规性与可用性。

金融科技的应用只有在业务层面深度嵌套金融机构合规流程，确保数据应用场景清晰、权限管控严密、风险隔离，将安全基因融入技术血脉，普惠金融的航船才能在合规的航道上行稳致远。

金融“活水”的畅通，离不开坚固的合规“河床”与高效的科技“沟渠”。在政策标准的持续护航与数字技术的深度赋能下，普惠金融服务体系正日趋完善，我国广大的小微企业主体，将不断激发内在创新活力和发展韧性，为中国经济高质量发展贡献更为坚实的力量。