转自：中国经营网

中经记者 郝亚娟 张漫游 上海 北京报道

近日，央视《焦点访谈》曝光“包装贷”乱象：没有固定工作、无房产的黄某某，经中介“包装”后竟从4家银行贷出48.2万元，最终因无力偿还陷入违约泥潭。

这起案件撕开了“包装贷”乱象的冰山一角——非法中介通过伪造流水、虚构场景、串通银行内部人员等手段，将不符合资质的借款人包装成“优质客户”，不仅让借款人沦为“背债工具”，更给银行埋下巨额坏账隐患。

国家金融监督管理总局发文指出，近期，社会上出现以“快速致富”“无须偿还债务”为诱饵的“职业背债”骗局，部分消费者因轻信此类虚假宣传陷入困境。广大消费者应提高警惕，远离“职业背债”陷阱。

伪造身份、银行流水

在“包装贷”的灰色产业链中，一套成熟的“造假流水线”已悄然运转。央视曝光的黄某某案例，堪称这一链条的典型缩影。

中介先是以“到手70万元”为诱饵，为黄某某伪造某建设公司的工作证明和收入流水，随后联合炒房客将价值20万元的二手房虚标至42.5万元，高价卖给黄某某，套取银行34万元房贷，其中15万元直接流入炒房客账户。紧接着，中介制造虚假装修场景，伪造工资流水，助黄某某骗取3.5万元农商行装修贷；为申请第三笔贷款，中介又伪造了前笔贷款的结清证明，再获某银行6万元装修贷；最终通过摆拍“农户场景”，骗取另一家银行4.7万元农户贷。4笔贷款合计48.2万元，黄某某实际到手寥寥，却背负了全额债务。

信用卡行业专家葛亮在接受《中国经营报》记者采访时指出，“包装贷”一般指的是非法中介根据银行的金融产品的授信审批所需的资质条件，帮助不符合贷款条件的人骗取银行贷款。一般操作手法就是针对不符合贷款资质的客户，对其身份造假（比如职业、工资流水等）、场景造假（如装修需求造假、结清证明造假等）。产业链运作包括背债人（不符合贷款条件的）、贷款中介、银行部分违规人员配合等。

北京德和衡（上海）律师事务所执业律师陈怡然谈到，“包装贷”是我们国家重点打击的一种“套路贷”行为，具体来看有以下行为表现，第一种是伪造虚假身份或资信证明材料，即通过伪造工作证明、银行流水、公积金流水等贷款材料，将不符合贷款条件的借款人包装成“优质客户”，将不存在的质押抵押物作为贷款抵押物，骗取融资。第二种是虚假交易，即炒房客低价收购房产后，通过虚假评估将房产抬高价格，再以高价“出售”给背债人，从而套取银行贷款差额。在供应链金融领域，还有融资主体故意伪造其和大型国央企发生业务往来信息，骗取金融机构基于上述伪造的贸易背景获得融资的行为。第三种是循环套贷，即利用首次贷款形成的虚假资产继续申请其他类型贷款，借新还旧等。第四种是使用新型技术手段，如利用区块链技术伪造交易数据，或通过虚拟货币进行资金洗白。

陈怡然强调，中介机构瞄准征信“白户”、农民工、老人等法律意识薄弱群体，以高回报金额诱骗其参与贷款，当贷款人答应贷款后，中介与炒房客、伪造团伙合作，炮制虚假房产交易、收入证明等材料，并通过贿赂银行内部人员打通审批环节。在贷款人向银行成功贷款后，资金通过虚假交易、关联账户层层转移，最终流入中介控制的账户。贷款逾期时，中介已携款潜逃，借款人沦为“老赖”，银行则面临坏账损失。

更值得警惕的是，随着技术迭代，造假手段愈发隐蔽。

信贷不良资产处置技术服务商杭州度言软件有限公司市场运营总监陈壕告诉记者，获客从线下转向线上，过去在银行网点蹲守或贴小广告等待客户咨询，现在可能非法获取有贷款需求的客户信息后主动联络或在某些灰色网络渠道投放广告，甚至存在与部分银行机构或助贷渠道的人员开展合作的情形；包装环节的“专业度”也在提高且分工明确，有专门团队提供“一条龙”造假服务，过去通过PS及伪造公章等来造假银行流水或其他资信材料，现在还可代注册公司、伪造交易流水来制造“似真实假”的材料；在贷款发放后还可能帮助提现、转账来转移资金以躲避追查，甚至引导部分资金流入虚拟货币、虚假理财等高风险领域或用于“以贷养贷”。

贷款人和银行“受伤”

“包装贷”如同一条双重绞索，一头套住借款人，一头勒紧银行，最终形成“双输”局面。对于借款人而言，看似“轻松拿钱”的背后，是法律责任、经济压力与信用破产的多重风险。

陈怡然强调，对于借款人而言，最为严重的是可能面临刑事处罚的风险：根据《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之规定，以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金，造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。如果具有非法占有的目的，还可能构成《中华人民共和国刑法》第一百九十三条规定的贷款诈骗罪，至少面临五年以下有期徒刑，数额特别巨大的甚至可判处无期徒刑。其次，借款人作为申请贷款主体，将承担还款责任。借款人与贷款中介签订的所谓“免还协议”在法律层面为无效合同，借款人只能拿到少部分贷款，却承担了全部还款责任，得不偿失。如若借款人到期无法偿还，将被列入失信被执行人名单，影响子女教育、就业等，甚至严重破坏家庭关系，个人信用损失殆尽。

对银行而言，“包装贷”的冲击更为深远。“这种行为给其信贷风控工作造成了巨大压力。无法通过贷款审核的客户的信用情况和资金收入本就存在较大风险，其参与‘包装贷’的动机叵测、资金用途难以掌握更放大了风险，如其存诈骗之心就几乎不可能回收，或是后期被动失去偿还能力也会导致还款逾期，都会导致不良贷款率上升，让银行加大管理成本、侵蚀经营利润、损害商业声誉。”陈壕说。

陈怡然认为，若银行未按照《个人贷款管理办法》等法律法规严格审核，存在失职的，可能面临国家金融监督管理总局的行政处罚。银行工作人员参与伪造材料帮助骗取贷款的，可能构成骗取贷款罪或贷款诈骗罪的共犯；违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，依照《中华人民共和国刑法》第一百八十六条之规定，将面临五年以下有期徒刑或者拘役。且此类骗贷案件将引发公众对于银行的信任危机，尤其是许多“包装贷”会涉及政策性低息资金，使得银行普惠政策的公信力严重受损。

（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：翟军）