每经记者｜涂颖浩    每经编辑｜廖丹    

近期，医疗险市场密集升级产品责任和服务，如增加外购药赔付责任，拓展优质医疗供给，将三甲医院国际部、特需部及部分私立医院纳入保障范围。

在DRG/DIP医疗改革等驱动下，中端健康险市场前景被广泛看好。“在这一新机制下，补充型商业医疗险的吸引力或下降，自费药受到较大限制，消费者将更加青睐可以负担医保目录外的药械和覆盖更高住院费用的中高端医疗险，进一步倒推保司迭代升级中端医疗险产品。”安盛天平首席健康险业务官丁侃在接受《每日经济新闻》记者专访时表示。

作为近期升级相关产品的机构之一，安盛天平也认为，市场机遇来临的同时也伴随着挑战。“行业竞争将会变得更加激烈，加之对于消费者在价格等方面教育，要求保险公司加强产品设计，强化风控管理，动态化、差异化满足用户需求。”在丁侃看来，除拓展赔付、延伸保障范围，中端医疗险与医健服务深度融合成为趋势。

NBD：在DRG/DIP医疗改革驱动下，如何看待中端医疗险的市场机遇和挑战？

丁侃：医保支付改革旨在提高医保基金的使用效率，提升医保基金结算清算水平，加强医保医疗改革协同，是推动医药产业和公立医院高质量发展的经济推手，也对基本医疗保障制度的稳定发展具有重要意义。伴随改革不断推进，也激发了有支付能力的人群追求更优质的医疗资源，进一步提升了中端医疗险的市场需求。

在这一新机制下，“补充型”商业医疗险的吸引力或下降，自费药受到较大限制，消费者将更加青睐能够负担医保目录外的药械和覆盖更高住院费用的中高端医疗险，进一步倒推保司迭代升级中端医疗险产品。

当然，机遇也伴随着挑战。行业竞争将会变得更加激烈，加之对于消费者在价格等方面教育，要求保险公司加强产品设计，强化风控管理，动态化、差异化满足用户需求。

NBD：中端医疗险的市场定位是什么，此类产品如何能更好地满足市场需求？

丁侃：商业健康险的定位是满足人民差异化和多样化的需求。因此，我们认为中端健康险独立于基本医保体系，可以涵盖到基本医保体系未覆盖的部分，例如公立医院特需部/国际部、私立医院就医，原研药、特药及最新的尖端医疗科技等；与医健服务深度融合，例如就医协助、疾病预防与健康管理等，满足用户在支付与服务方面日益增长的需求。

NBD：在医疗险“向上拓展保险责任”趋势下，中端医疗险市场竞争会加剧吗？

丁侃：自2024年走红，中端医疗险被认为是医疗险市场的下一个重要增长点。伴随着中端医疗险市场机遇的打开，行业竞争加剧也可窥见。安盛天平对中端健康险市场的广阔前景充满信心。基于深刻理解中国家庭健康保障需求，安盛天平将继续依托集团全球资源优势和深厚行业积淀，持续迭代创新中端健康险，为客户提供与其需求匹配的保障产品与服务，让优质医疗资源触手可及。

NBD：作为财险公司如何寻求差异化的竞争优势，来吸引和留住客户？

丁侃：从2019年完成全资收购后，安盛实施了聚焦价值、多元业务的模式转型，强化了健康险的战略核心地位。秉持从“赔付者”到“陪伴者”的经营理念，安盛依托集团资源与经验，洞察本土客户需求，为中国家庭带来全方位健康保障和优质便捷的服务体验。目前已发展出涵盖惠民保、百万医疗险、以卓越馨选为代表的中高端医疗险和AGH全球高端健康险等适应不同消费层级及场景需求的健康保障解决方案。

自2009年进入中国医疗险市场以来，安盛稳扎稳打成为行业领先的“中高医”供应商，并收获了渠道的高度认可。目前，公司在中高端市场拥有了近30万客户，并牢牢占据该赛道的领先地位。我们始终立足保险初心，通过不断创新与迭代，向上拓展保险保障范围、增加多元化产品服务，向下探索保险更高性价比，进一步提升中高端保险服务的可及性。

NBD：在产品责任和服务方面，中端医疗险应该重点关注哪些领域的拓展或细化？

丁侃：产品责任方面，通过精准风险评估与差异化定价，中端医疗险要精准补位用户对于高品质医疗的服务需求，提高产品的覆盖面。

一方面，拓展赔付范围。卓越馨选医疗保险(2025版) 责任内大病小病均覆盖，开放住院外购药责任内最高100%赔付，280多种特药强力守护，6种CAR-T疗法药品，特药理赔后可重新投保，最高累计赔付600万元；另一方面，延伸保障范围。卓越馨选医疗保险(2025版) 扩展至210+家优质民营医院，10+家质子重离子医院，特需版优享二级及以上公立医院特需部、VIP部、国际部，博鳌国际医院、博鳌超级医院等。

服务方面，为用户提供价格可负担、覆盖全生命周期的定制化健康管理医疗服务是安盛天平中端医疗险的重要探索方向，中端健康险与医健服务深度融合成为趋势。

NBD：随着产品责任加码，中端医疗险实现经营可持续性有哪些关键因素？

丁侃：面对产品责任加码带来的风险，保险公司需要充分基于用户需求，更加精准定位，加强对产品的精细化设计，科学定价，优化风险管控机制，加强健康管理服务，打造差异化、多样化的产品及品质服务，满足人民群众对美好生活的保障需求。

中端医疗险的可持续性发展，需关注对用户医疗保障的核心需求、产品设计与定价、强化风控管理、优化品质服务等关键因素。安盛天平始终积极应对政策环境、客户需求、渠道反馈等变化，根据需求匹配全球及本土优质医疗资源，这其中包括优质的原研药、特药及最新的尖端医疗科技运用，力图为中国家庭带来国际化、高水准的医疗健康保障。

封面图片来源：图片来源：视觉中国-VCG211419736163