2026年2月，上海，一台具身智能机器人在作业中意外倾覆，摄像头及组件当场摔坏。该机器人所属租赁平台“擎天租”随即向中国人保财险报案，一个月后核赔完成，5976.87元理赔款到账——这是具身智能机器人保险的全国首例赔付。

截至4月底，人保财险已对上述平台企业完成全国首批具身智能机器人保险理赔，赔付金额累计已超过1万元。平台相关负责人向记者介绍，目前该平台已投保机器人超千台，累计保额覆盖超2亿元。

出厂、出力、出海，专属保险应运而生

从“首单”走向规模化，标志着一个全新的保险赛道从纸面条款正式走入商业运营，其背后映射的是中国机器人产业的爆发式增长。

工业和信息化部7月20日发布数据显示，我国四足机器人占全球销量份额接近70%，人形机器人整机产品达400余款、超全球半数。机器人，从规模化“出厂”，到场景落地“出力”，再到现如今火热“出海”，产业链拓展不断向新、向实，各环节的风险敞口也不断扩大，针对机器人产业创新开发专属保险，是这条出口新引擎不可或缺的“安全带”。

目前，国内已有多款机器人保险产品落地。人保财险推出了具身智能机器人本体损失保险和第三者责任保险，分别保障硬件损坏和第三方损害赔偿责任；太保产险推出“机智保”，支持按天、周、月投保；平安产险在去年11月推出综合金融解决方案。

再保险领域也在持续布局。中再产险相关负责人告诉记者，早在2022年，他们就已联合多家险企和机器人企业落地国内首单移动机器人保险产品，2026年会把保障范围拓展至人形机器人、四足机器人、机械臂等，未来将与直保公司紧密合作，提供精算定价、产品设计等服务。

“机器人理赔，最棘手的是定损”

人保财险杭州滨江支公司负责科技保险业务的来凌锋坦言，机器人理赔，最棘手的是定损。据了解，机器人单次维修费用通常在3万元到30万元不等，且第三方定损体系尚未成熟，市场目前主要采用“险企联合主机厂协同定损”模式。主机厂更熟悉机器人结构、核心部件、维修标准和技术损耗，能够提升定损效率，也有助于推动行业形成更加可复制的理赔标准。未来，业界希望行业协会牵头制定标准化定损目录，并加快培育独立第三方维修机构。

与传统车险、工程设备保险不同，智能机器人零部件精密，涉及硬件、软件、网络等多重风险。对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，除了物理损坏，还要承担算法出错对人身财产造成的损害责任，以及网络被攻击引发的事故，这在保险领域完全是从零开始。

“没有数据，保险难做”

“没有数据，保险难做。”王国军直言，当前最大痛点是各机器人厂商故障数据互不相通，导致事故后责任归属难以厘清。

定价同样棘手。目前行业缺少标准参考、没有数据积累、机器人更新迭代快，理赔定价整体还处在逐步摸索的阶段。

从“各自为战”到“生态共建”，当下亟须多方协同破局：政府主导制定事故判定标准与第三方鉴定体系、搭建脱敏数据平台、优化首台（套）保费补贴引导产品创新；保险业强化再保险风险承接与短期动态保单设计；厂商开放运行数据与固件更新信息，共同构建产融深度融合的新型生态。

“破冰”之路刚刚开始

机器人保险，在国内已经实现“从0到1”的突破，下一步将实现厂商、保险、运营方数据互通，动态浮动定价，从单纯的事故理赔升级为覆盖机器人全生命周期的风险管家。而护航出海，目前虽有传统的产品责任险，可以覆盖出口机器人产品的第三者责任风险，但海外适配险种稀缺已实质性地阻碍企业国际化步伐，空白亟待填补。

目前，多地相继推出机器人保险补贴政策，如北京补贴50%、每年最高100万元，宁波补贴80%、最高200万元。王国军强调，补贴只是早期催化剂，根本还需打通各方数据壁垒。值得关注的是，中国保险行业协会已启动人形机器人保险示范条款编制，将明确保障范围、责任归属、理赔规则和定价框架，为地方保单提供全国性基准。

年初在上海摔倒的那台机器人已修好重返岗位，但机器人保险从“0到1再到100”的标准化爬坡，才刚刚开始。

（央视财经）