安全生产是高危行业发展的底线与红线，每一起安全事故的发生，都是对安全管控漏洞的沉痛警示。5月22日，山西通洲集团留神峪煤矿瓦斯爆炸事故，造成重大人员伤亡。初步调查，涉事煤矿企业有重大违法行为。事故以沉重代价再次敲响警钟：生命不可重来，安全不容失守。必须严阵以待、严防死守，坚决防范和化解各种安全生产风险。

这起事故再次将安全生产责任保险（以下简称“安责险”）推向大众视野。当企业存在重大违法时，保险能否兜底？在“低价内卷”与“重赔轻防”等行业痛点下，安责险该如何跳出“事后被动赔付”的传统定式，真正转型为“事前主动防控”的安全生产风控利器？

保险业紧急动员部署、摸排

5月22日19时29分，通洲集团留神峪煤矿发生瓦斯爆炸事故。根据长治市政府5月23日晚间举行的新闻发布会通报，当班下井人数247人，截至发布会前，已造成82人死亡，还有2人失联，正在全力寻找，另有128人受伤住院治疗。

5月25日，北京商报记者梳理发现，事故发生第一时间，包括人保财险、国寿财险、太保产险、太保寿险、阳光保险、大地保险、新华保险、交银人寿、大家人寿、工银安盛人寿、农银人寿、中银保险、中信保诚人寿在内的数十家保险机构迅速启动应急预案。采取的举措包括第一时间启动重大突发事故理赔应急预案，开通理赔绿色通道；当地机构紧急成立应急响应工作小组，做好接报案，实现快速理赔等。

对于具体承保情况，据媒体报道，经初步摸排，申能财产保险股份有限公司（以下简称“申能保险”）承保该煤矿安全生产责任保险，中煤财产保险股份有限公司（以下简称“中煤保险”）承保该煤矿环境污染责任保险。5月23日，申能保险表示，紧急召开应急工作会议，迅速成立事故应急处置领导小组，专门开通本次事故理赔绿色通道，精简办理环节、优化审核流程，切实提升应急理赔效率。中煤保险同样第一时间启动重大突发事件应急机制，及时全面开展承保核查等核心工作，同步组建应急工作专班，开通应急绿色通道。

安责险是否应该理赔

这起事件持续引发社会各界对于高危行业安全生产的高度关注，也让人们看到了安全生产保障在面对此类事故时的关键作用。

然而，发布会上披露的“涉事煤矿企业存在重大违法行为”这一细节，也让安责险的理赔边界成为舆论焦点。

在公众的普遍认知中，如果事故是由企业的重大违法或违规作业直接引发的，保险公司似乎理应“免责”。然而，从专业的法律与保险实务角度来看，这并非一道简单的“是非题”。北京劭和明地律师事务所保险律师李超表示，企业存在重大安全生产违法行为是否会导致安责险免责，不能一概而论，需从合同约定、法律解释与司法实践三个层面审视。

李超进一步解释，安责险属于商业保险合同，赔付与否首先取决于合同条款。标准条款通常会将“投保人、被保险人的故意或重大过失行为”“违法生产或经营”等列为免责情形。关键在于保险公司是否在订立合同时，就该免责条款向投保人履行了明确的提示和说明义务。若未尽此义务，该免责条款不产生效力。

那么，在司法实践中一般如何界定“企业违法”与“保险赔付”的边界？险律科技（北京）有限公司及北京浩博法律咨询服务有限公司创始人崔春霞解释，核心在于审查三方面内容：一是违法行为与保险事故之间是否存在直接、必然的因果关系，如果企业的某项一般性违规（如档案管理不完善）与瓦斯爆炸无直接因果联系，则可能不影响赔付。二是违法行为的严重程度和主观状态，是否构成法律或合同约定的“重大违法行为或违规行为”，对于“重大”的认定，通常会参考安全生产监管部门的行政处罚决定、事故调查报告的结论。三是保险公司是否履行了明确说明义务，合同中关于违法免责的条款，保险公司必须在投保时向企业做出足以引起注意的提示和明确说明，否则该条款可能不产生效力。

“安责险具有强制性，旨在保障从业人员权益，法院会倾向于保护劳动者的合法权益，避免因企业的一般违法行为而剥夺受害者的基本保障。”李超补充表示。

如何破解“重赔轻防”困局

安责险作为聚焦风险防控与损失补偿的制度性工具，其价值不仅体现在事故后的快速赔付，更应贯穿企业日常风险管理全过程。“防患于未然”是防灾减灾的核心要义，也是安责险的价值所在。

2025年3月，应急管理部、财政部、金融监管总局等联合印发《安全生产责任保险实施办法》提出，从事矿山、危险化学品、烟花爆竹、交通运输、建筑施工、民用爆炸物品、金属冶炼、渔业生产等高危行业、领域生产经营活动的单位，应当投保安责险。并要求保险机构与投保人在保险合同中或单独签订服务合同约定事故预防服务的具体内容及频次，协助被保险人降低安全风险。

但从其他地区实施情况来看，事故预防服务做了但不够好、预防费用投了但花不出去等问题仍然存在。今年4月，湖北省安全生产委员会办公室在全省安责险工作推进会上披露了一组数据：2025年以来，湖北省四大高危行业投保覆盖率达99.47%，预防费用投入率为10%。会议指出，当前仍存在投保底数不清、费用使用低效、信息化滞后、部门协同不足等短板。2026年1月，广西壮族自治区安全生产委员会办公室召开集体约谈会，指出部分保险公司安责险事故预防服务的费用投入不足、人均保额不达标等问题。

为何安责险的“事前预防”功能在实践中屡屡打折？李超表示，一方面，市场恶性竞争与低价内卷，安责险市场缺乏全国统一的示范条款与基准费率，保险机构为争夺市场份额普遍压低费率，陷入“低价抢单—保费不足—无力防控—事故高发—亏损加剧”的恶性循环。保费过低直接导致可用于事故预防服务的费用难以支撑深入、专业的风险防控服务。另一方面，企业投保动机异化与预防意识薄弱，许多企业将安责险视为应对监管要求的合规成本或事故兜底工具，而非风险管理的有机组成部分。投保时追求最低保费，对保险机构提供的预防服务配合度低，甚至认为其干扰生产，未能主动利用保险机制提升自身安全管理水平。

在业内看来，想要把安责险的预防功能落到实处，核心是建立权责匹配、奖惩分明的市场化联动机制，激活企业与保险机构的双重内生动力。崔春霞认为，必须将保险公司风控服务的质量、企业风险改善的状况，与下一周期的保险费率进行强力、透明的挂钩。对安全状况持续改善的企业给予显著保费优惠；对拒不整改、风险居高不下的企业上浮保费。让安全投入在企业账本上产生看得见的回报，才能激活内生动力。

同时，需健全监管约束与行业规范体系，压实各方主体责任。崔春霞建议，一方面，监管部门应建立安责险服务评价体系，将预防费用的使用效率、隐患排查的整改率等指标与保险机构的业务资质挂钩；另一方面，对于搞形式主义、出具虚假报告的第三方风控机构，必须列入“黑名单”，实行行业禁入。只有让“真服务”有市场，让“假服务”付出代价，才能倒逼保险机构把风控做实。

北京商报记者 李秀梅