摘要：谁在“掏空”银行业的底线（欢迎关注杠杆游戏）

撰文｜杆姐&编辑｜爱丽丝

严字当头，银行业的2025年可谓是疾风骤雨。

根据企业预警通统计的数据，2025年央行、金融监管局、外管局及派出机构针对银行机构及从业人员开出罚单6523张，同比减少0.78%；罚没总金额高达26.40亿元，同比飙升近45%。

“罚到你痛”成为新常态。

1、

先看整体。

如文初杠杆游戏提到的，2025年银行业收到的罚单数量微降，但总罚金却大幅跃升。这意味着什么？监管的重锤，正精准砸向那些金额巨大、性质恶劣的违规行为。

2025年，单张罚100万以上的大额罚单比2024年多了58 张，总共454张。这些大额罚单加起来罚了17.84亿元，比上年的8.94亿元翻了快一倍。

从罚单分布来看，不同类型银行的违规特点很鲜明。

按罚单数量算，农商行是重灾区，全年收到2143张罚单，占总罚单数的32.85%，比2024年还多了175张，说明农商行在合规管理上还有不少漏洞。

接下来是国有银行，收到罚单1401张、接着是股份制银行1051张，城商行728张、村镇银行644张。外资银行相对“安分”，只收到26张罚单。

按罚没金额算，则是股份制银行最惨，全年累计被罚7.44亿元，占总罚金额的28.18%，比上年多罚了4.24亿元；

国有银行紧随其后，被罚6.49亿元；农商行虽然罚单多，但总罚款6亿元略低于前两者。

2025年，银行违规集中在三大领域。

其一就是存在感极强的信贷业务。企业预警通统计显示，2025年监管机构对银行信贷业务违规行为开出罚单2878张。虽然比2024年减少了1020张，但依然是被罚最多的领域。

主要问题包括“贷款三查未尽职”（1516张罚单），也就是贷前没查清楚客户资质、贷中没严格审查、贷后没跟踪管理；

违规发放贷款（488张）、信贷资产分类不准确（194张），还有76张罚单是因为违规处置/掩盖不良资产。中国银行就因为这个问题，被直接罚款9790万元，创下年度最高单笔罚款纪录。

第二大罚款领域就是反洗钱业务。杠杆游戏注意到，反洗钱业务违规是2025年的新热点，罚单1377张，比2024年增加894张，增幅高达185.09%。

主要问题有没核实客户身份（843张）、没按规定上报大额或可疑交易（347张）、给匿名或假名账户办理业务（294张）。

最后一大问题是内控制度不健全。2025年监管对银行内控制度问题开出罚单1342张，主要包括违规收费（181张）、征信管理混乱（459张）、没按规定任命高管（32张）等。

除此之外，支付结算业务违规（增幅118.92%）、人民币管理违规（增幅167.96%）、数据报送违规（增幅35.03%）的罚单数量也大幅增加，说明监管对这些领域的关注度在提升。

2、

再看局部。杠杆游戏注意到，在这一片雷声中，有几家银行的名字格外刺眼，它们以巨大的罚没金额，揭开了行业合规的深层伤疤。

分别是：中国银行，年度罚没金额达14,836.31万元；工商银行14,018.34万元；农业银行13,835.79万元；华夏银行12,080.93万元；广发银行10,970.20万元。

上述5家银行2025年收到的罚单数量分别是227张、311张、261张、78张、124张，罚单均额分别是115.01万元、67.07万元、77.29万元、227.94万元、161.33万元。

首先值得一说的是中国银行。

2025年10月31日，监管总局披露的行政处罚信息公示列表显示，对中国银行罚款9790万元，涉及的主要违法违规行为包括相关公司治理、贷款、同业、票据、资产质量、不良资产处置等业务管理不审慎。

在杠杆游戏印象里，这不仅是2025年的最大罚单，更是该行成立以来单笔金额最高的罚单。

需要关注的是，该罚单披露的违法违规行为里“公司治理”被首次放在第一位，这很大程度上说明，监管认为该行问题的根源不在于基层操作失误，而在于董事会、高管层在战略制定、风险偏好设定，以及内控文化传导上存在缺陷。

华夏银行的8725万元罚单则于2025年9月开出，在当时是“年内最大罚单”。违规事由有贷款、票据、同业等业务管理不审慎，监管数据报送不合规等，与中行有相似之处，但结合其背景看，风险更为严峻。

如上图，公开数据显示，华夏银行近年来不良贷款率在上市股份制银行中长期“垫底”，截至2025年3季报仍高达1.58%。

业绩方面华夏银行也是疲软：前三季度营收648.8亿元，同比下滑8.79%；归母净利润179.82亿元，同比下降2.86%，变幅均在上市银行中排名倒数。

最后要说的是广发银行。虽然迟迟未上市，但广发银行规模不小，2024年末总资产达3.64万亿。

杠杆游戏看到，广发银行于2025年9月12日收到的这张6670万元罚单，是其年内一系列处罚中的最高一笔，也使其全年累计罚没金额超过1亿元。违规事由为“相关贷款、票据、保理等业务管理不审慎，监管数据报送不合规”。

值得注意的是，这似乎仅是广发银行合规问题的冰山一角。2024年12月，其又因逃汇、违反规定办理资本项目资金收付等8项外汇违规，被外汇局罚没1537.83万元。

综上可以看到，在目前的监管环境下，银行传统的合规管理模式显然已经捉襟见肘。

曾经那种“头痛医头，脚痛医脚”的事后补救方式，在面对系统性、深层次的合规风险时，显得力不从心。

银行必须深刻认识到，合规不再是孤立的环节，而是贯穿业务全流程的核心要素。建立“合规嵌入业务”的全流程管理机制，成为银行合规转型的必然选择。

一阵阵风暴过后，2026年情况会更好吗？我们拭目以待！

本文未标注出处的图表，均源自企业预警通、监管部门披露，特此说明并致谢

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