在两个月前，国家金融监管总局发布过《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，业内称之为“助贷新规”，国家要求网贷收取的所有息费披露要更加清楚和透明，其中强制披露的息费，要分为“确定性息费”和“或有息费”两大类别。那么现在效果如何？

作为头部网贷企业的蚂蚁、美团等7家头部平台率先试点，未来他们可以做到假如借款人“申请10万元贷款，不仅能看到明确的利息和担保费，连逾期、提前还款等或有息费都要标注清晰。”这些就叫做“确定性息费”和“或有息费”的详尽披露。而一些中小银行则选择收缩与助贷公司的合作，因为银行无法控制披露的内容，也无从掌握助贷公司的工作内容。

对于过去助贷平台借助于所谓借款人必须成为会员才能借款，监管也给了三条“红线”要求，未来要推动网贷行业息费展示进一步透明化、规范化。两个月的试点还是效果明显的，例如某富科技、信某科技的第三季度净利润，都在下降，高达近20%。看来新规还是有效果的。

但是这一场“加减法”重塑，真的深刻吗？真的能遏制住助贷机构想方设法、巧立名目收费的“创新”吗？既然助贷已经成为360行中的一个新兴的产业，彻底取消是不太现实的做法。不过德先生认为，更应该对于他们实施“釜底抽薪”式的监管要求，一个大胆的思路是：

未来监管可不可以强制性规定，助贷公司针对借款人的所有款项，都必须由出借的银行等金融机构的账户收取，助贷公司不得直接或者间接从借款人收取任何费用，助贷公司的收入只能从金融机构得到返还。

这是不是一个根本性的根除方法呢？如果助贷机构从借款人收取任何钱财或者要求任何额外消费，都将视为网络贷款违规。这种违规要求包括银行等金融机构和助贷机构都需要承担违规责任或者连带赔偿责任，认定后所有款项必须返回。德先生认为，这种强监管的做法，才能真正规范助贷，才能破除一切套路。

现在监管正在推行进一步推动网贷息费披露规范，其实早在数年前，监管早已经要求。网络贷款必须披露所有费用，而且要清晰的列明。现在推进的监管措施，只不过进一步完善而已。其实只要那些助贷公司还允许单独向借款人收取费用，那么在网络借款中的那些套路，尤其是增加借款人实际负债成本的花招就会层出不穷。

现在他们创新了“会员费”，如果不斩断他们直接伸向借款人的手，未来他们还会增加所谓的通道费、为每一笔借款加一笔咨询费、征信评估费等等等等。如果真的可以广而告之给所有的潜在借款人，自己所有的支出费用，只能由实际放款金融机构收取，只要涉及到助贷公司或者第三方收取的任何费用都是违规的。

那么助贷公司的那些包装和套路，是不是就无所遁形了？因为借款人判定的违规标准就简单了，助贷机构只能从正规的金融机构那边获取分成收入或者技术报酬，不得通过自己或者第三方公司向借款人收取任何费用。这才是彻底解决问题的办法！

道高一尺，魔高一丈，如果不从根本上出台监管措施，那么助贷公司的新名词，新花样，新收费项目就会源源不断地被创造出。现在他们利润下来了，未来他们可能会更猛烈的创造新项目，得到鱼目混珠的更多利润。