最新或2023（历届）9月1日，一家名为“VIP车险”的平台上线。这款喊出“不出险，免保费”口号的老司机车险，是这家平台的第一款产品。而其运营公司车挣，却是车联网从业者们熟悉的一个名字。

从OBD转战UBI车险，这背后的产品思路经历了什么样的变化？又摸索出怎样的生存路径？

车挣网络科技创始人何纲

OBD背后，思考车联网设备的“用户价值”

OBD设备免费在今天已经不是一个新鲜事。但一年半之前，如果要获取一个连接OBD设备的用户，仍然需要用户支付数百元购买。

最新或2023（历届）初，车挣项目启动，推出“智能汽车盒子免费领取”模式。七个月的时间，车挣实现了超过10万的OBD个人装机量，这为其带来了上市公司的战略合作与数千万元的融资。官方数据显示，车挣目前已经有超过30万持续使用OBD盒子的用户，其中活跃用户保持在75%以上，且全部是个人车主。

但是，在行业内其他公司纷纷跟进免费模式、或转而生产智能后视镜、智能导航、甚至ADAS等高端硬件设备的同时，车挣却有了新的思考。

“车联网数据在商业上的价值我们都知道，但是车联网设备对用户的价值是否清晰？不管是OBD盒子、智能后视镜、智能导航还是最新的ADAS，对用户而言究竟是不是刚需？”车挣的创始人何纲说，“如果不是刚需，不管免费还是收费，总有一方要付出高额成本去购买、安装，还要提供持续使用的激励，这样的商业代价是十分沉重的。”

但在另一个战场上的数字，却让何纲和他的车挣团队产生了新的信心。

UBI车险产品试水 业务二度转向

目前业内有两条UBI的发展路径。一条主要2B，引进国外的UBI模型，服务保险公司筛选客户；另一条直接2C，借助车载设备获取数据，引入保险公司产品提供用户个性化的定价。车挣选择的是第二条道路。

车挣在最新或2023（历届）下半年就开始了UBI业务的尝试。一方面与十多家保险公司合作，基于车机采集回来的数据开发诸如“高速拥堵险”等创新保险产品，另一方面车挣也借鉴了英国The Floow公司的UBI模型，研究适合中国车主行为的UBI算法并推出UBI优惠。

最新或2023（历届）1月，车挣在上海试点推出了“优选优保”，何纲介绍道：这款UBI车险产品，半年后销售出去的近200万保费里实际产生的赔付不足10万，远低于车险行业的平均满期赔付率。

数字证明了车挣的UBI模型在筛选优质客户、降低整体赔付率的适用性上是有效的，这让何纲和团队都感到振奋。

但是，UBI保险需要先采集用户60~90天用车数据，根据车主的用车习惯、驾驶轨迹、驾驶行为等数十个因子给出评价，才能给出个性定价。

因此，车挣探索出一种新的模式：数十万的活跃车主用户相当于遍布全国、覆盖众多车型的样本库，基于保险公司提供的出险率、赔付率数据，对用户群体做拆分、聚类和画像，定位出赔付率更低的用户直接提供UBI保险。

经过几个月的筹备和开发，车挣正式推出了“VIP车险”平台，专注为好车主提供车险产品。

VIP车险项目落地

“好车主在保险上的定义，就是出险概率低、风险小的用户。”何纲说道，“VIP车险平台上销售的产品分成三类，第一类，是已经用历史行为证明自己‘好车主’身份的用户，比如三年不出险的用户；第二类，是经过模型测算有显著特征的低风险用户，比如开车少、技术好的用户；第三类，是群体特征不明显的用户，那还是要先有个人的行车数据再给予因人而异的车险定价。而我们的每款产品都有明显的目标人群和风险指向，风险越低，保费越便宜。”

目前VIP车险销售的每一款产品，背后都是由保险公司承保的正规车险产品，险种、条款、服务内容也全都符合相关法律、监管的要求。用户购买保险的资金也不通过平台，而是直接连接保险公司官网完成支付。

VIP车险的目标就是在监管允许的情况下，为低风险的好车主提供尽可能极致优惠的产品，而车载设备此时就成为了一个道具。比如为开车少用户设计的产品，只要当年开车小于100天，我们就返70%的保费。因为开车少、出险的概率也会小，就好像一场打怪升级的游戏。当然100天这个数字，是要安装设备来计数的。”何纲谈到OBD设备与保险产品的关系时说道。“对用户而言，设备此时就是一个道具。当然，今天我们用车挣的OBD设备来承担这个道具角色，明天我们也非常愿意和行业内其他车联网公司合作，用更先进的道具和装备增加用户参与到这个车险优惠游戏里的乐趣。”