2045年男女65岁才退休? 如何做好养老规划

　　面对养老难题，我们怎能打无准备之仗?养老规划要赶早呀!

　　近日，中国社科院发布了一份报告，提出了渐进式延迟退休年龄的方案和建议：“从最新或2023（历届）开始，女性退休年龄每3年延迟1岁，男性每6年延迟1岁，至2045年，男、女退休年龄同时达到65岁。”看这阵仗，延迟退休是要来真的了。面对养老难题，我们怎能打无准备之仗?养老规划要赶早呀!

　　1、估算退休生活成本

　　制定养老规划的第一步，就是估算退休生活成本。

　　在进行预估的时候，应该把对退休生活的期望尽可能具体化，列出详细的条目，并根据各个条目列出大致需要的费用，这样才能得出一个比较合理的数字来;同时，要综合考虑预期寿命和预期通货膨胀率，得出养老金总需求的数额—这便是养老这场“硬仗” 要攻克的目标。

　　只有对养老成本做到心中有数，我们才能有的放矢，根据自己的经济情况、现有资金安排，进一步为实现这个目标做出周密的规划。

　　2、多样化养老金储备

　　积攒养老金，主要有以下四种渠道：社保养老金保险、企业年金、商业保险和自筹养老金。这四种方式，各有优点，组合在一起使用，让养老金储备方式多样化，有有利于降低养老风险。

　　社保作为一项国家福利，在养老金储备的过程中，扮演基础角色，解决晚年基本的吃饭和穿衣问题。但光靠社保，对大多数职工而言，退休后想维持生活质量不下降是有点难度的。所以，此时便需要通过购买商业保险，来达到资产的稳健增值，保证晚年长期、稳定的现金流。在有余力的基础上，再通过股票、基金、黄金、艺术品收藏等其他组合投资进行养老金补充。

　　3、养成良好理财习惯

　　养老是人人都要面对的大问题，持续时间长，所需资金数额大，刚性需求特征明显，说是一场旷日持久的“战争”也不为过。要赢下这场仗，我们需要未雨绸缪，养成良好的理财习惯，根据自身实际情况，合理选择理财工具，进行有计划的稳健型投资，升值资产。

　　在日常生活中，也要做好用钱规划，培养记账习惯，克服盲目消费，制定储蓄目标，告别“月光”…… 理财贵在点滴坚持，拒绝惰性，如果做好这门功课，养老这场“仗”就不会那么难打了。

　　4、利用房屋资产

　　以房养老模式在国外已成熟运行，有成功的实践经验。随着我国老龄化社会的来临，养老问题的形势日渐严峻，以房养老不失为养老保障的一种有益补充，有助于提高晚年生活质量，值得加以考虑。