科技浪潮蓬勃而至。据不完全统计，目前已有超33家银行宣布接入DeepSeek，迈向AI（人工智能）银行，将成为未来10年银行业的一大趋势。6月25日，网商银行行长冯亮在该行成立十周年分享会上表示，未来发力AI银行，成为千万小微企业的CFO（首席财务官）。

冯亮认为，一名合格的CFO，首先要有强大的认知能力，懂企业经营，懂行业趋势，懂金融工具。这就对AI银行的认知能力提出了很高的要求。

他以一家生产高温尼龙材料的小企业为例，展示AI银行未来如何做到如CFO般的洞察。AI识别之前，这家企业只有基础信息：成立于2017年，年收入约1000万元，是浙江省高新技术企业，拥有12项专利。

AI银行根据产业链图谱，识别其生产的产品，应用于新能源汽车产业链，最终供应给比亚迪汽车绝缘层；AI银行通过与企业主的智能对话，读取提交的材料，分析厂区视频，了解其生产规模和设备先进性；通过解析票据合同，发现新增300万订单；利用时序大模型掌握其资金波动规律，如回款周期、支出高峰、采购出货节奏，从而对企业经营了如指掌。

仅了解自身并不足够，CFO还需摸透行业趋势：定位企业处于新能源汽车产业链后，运用AI能力，这位CFO进一步分析行业景气度、研判产业政策与竞争环境、了解学习行业标杆企业，从而评估企业竞争力与发展空间。既然是CFO，对金融工具的认知，就更是题中之义。以理财产品为例，市场上的银行理财产品达4万多款，AI银行需要有分析、比较、筛选优秀产品的能力，匹配企业需要。

“要做到如此强大的认知，在过去难以想象，但未来，让AI的认识水平能接近一位商学院毕业的高材生，甚至有从业经验的CFO，并非天方夜谭。”冯亮表示，网商银行已经开始探索建设AI化的小微认知平台，上述图景已有部分实现。AI CFO的认知能力提升后，将触发银行服务范式的三大改变。

一是银行服务从“给产品”到“当管家”。比如，票据收付和贴现是一个标准化金融产品，小微企业可以用，但甄别票据真假，如何组合付票，研究贴现利率，选择贴现时机，对他们来说，显然难度“超纲”。如果有一名CFO贴身服务，问题迎刃而解。

二是银行服务从“金融”向“经营”延伸。比如开连锁店的小微企业，不仅希望银行能一站式处理多门店、多平台的收款，还希望银行能帮他统计分析，哪个门店生意好，哪个差，营销预算怎么分配，和自己同类型的连锁店生意怎么样，有什么好的营销举措，如果想开新店，去什么区域布局，性价比最高。如果有一名CFO贴身服务，或许能成为生意参谋。

三是银行服务从“独立提供”到“跨应用调度”。比如小微企业招投标场景，周期很长，小微企业需要搜索投标项目、分析自身竞争力、撰写投标文书；如果中标，要写合同，要融资。如果有一名CFO贴身服务，就可以为其调度服务。冯亮表示，这些服务范式的变革，正在萌芽。“AI票据管家”“AI连锁通资金大脑”“AI投标助手”……有一些应用正在酝酿，不久的将来会尝试运行。