来源：供应链金融

浙江省这片民营经济的沃土上，城商行群体以“小而美”的特色闻名全国。台州银行作为深耕小微金融的标杆，曾以1.18%的ROA（总资产收益率）位居全国城商行第三，但2024年其归母净利润同比下滑0.3%至45.53亿元，成为浙江头部城商行中唯一盈利倒退的机构。这家以“人海战术”著称的银行，正面临小微业务模式的增长瓶颈。

台州银行的崛起得益于其在小微金融领域的深耕。2005年引入德国IPC技术后，该行通过信贷员实地走访、交叉验证等“人海战术”，建立起针对小微企业的风险评估体系。这一模式推动其资产规模从2005年的125亿元飙升至2024年的4119亿元，员工总数达1.2万人，远超同等规模城商行。

高密度人力投入带来显著成效。台州银行不良贷款率长期稳定在1.1%左右，显著低于行业平均水平。2017-2021年，其ROA连续五年蝉联全国城商行榜首，成为小微金融的典范。但另一面是高昂的运营成本：2024年员工成本达37.79亿元，占营收比重近30%，远超同业水平。

随着经济环境变化，传统人海战术的边际效益正在减弱。台州地区制造业、批发零售业占贷款比重近60%，但2024年这两个行业的上市公司净利润分别下滑12.67%、25.53%，小微企业还款能力承压。信贷员“扫街式”获客模式，已难以抵御系统性风险冲击。

利息依赖症与净息差收缩困局

台州银行的业务结构凸显单一性风险。2024年利息净收入111.15亿元，占总营收比重高达87.4%，非息收入占比不足13%。相比之下，浙江头部城商行宁波银行、杭州银行的非息收入占比均超30%，业务结构更趋均衡。

利率市场化背景下，台州银行净息差从2023年的2.96%收缩至2024年的2.83%，导致利息净收入增速骤降至0.49%。同期，宁波银行、杭州银行通过财富管理、投行等业务缓冲息差压力，营收增速分别达8.19%、9.61%，远超台州银行的1.29%。

对传统存贷业务的过度依赖，使得台州银行在行业下行周期缺乏风险对冲工具。2024年信用减值损失同比激增33%至15.87亿元，直接吞噬利润空间。这种结构性缺陷，在中小银行数字化转型浪潮中尤为突出。

拨备覆盖率骤降背后的风控挑战

为维持利润规模，台州银行选择消耗风险缓冲垫。2024年拨备覆盖率从359.29%骤降至309.67%，降幅达49.62个百分点，释放的拨备资金成为利润调节工具。但对比宁波银行（拨备覆盖率480%）和杭州银行（拨备覆盖率350%），台州银行的风险抵御能力已显薄弱。

贷款集中度过高加剧资产质量压力。制造业贷款占比38.2%，批发零售业占比21.65%，这两个强周期行业的波动性给资产质量埋下隐患。2024年台州银行关注类贷款占比虽未披露，但信用减值损失的大幅攀升已暴露风险敞口。

在浙江城商行梯队中，台州银行的转型压力尤为紧迫。杭州银行通过科技金融实现18.07%的净利润增长，宁波银行依托财富管理打造第二增长曲线，而台州银行仍困守传统小微业务。当区域经济结构调整与数字化浪潮叠加，这家曾经的“小微之王”亟需找到新模式破局。

本文源自金融界

不久前的5月12日、5月28日，中国互联网金融协会与上海票据交易所两大金融监管与服务平台携手，连续发布了一系列重磅文件，从《应收账款电子凭证业务自律管理规范》的出台，到电子债权凭证信息登记及报送工作的全面启动，再到《票据综合服务平台业务方案》的亮相，这一系列政策举措，如同精准的手术刀，直击供应链金融领域的痛点：信息不对称、操作不规范、风险防控难。不仅为应收账款电子凭证业务提供了清晰的操作指南，更通过票据综合服务平台大幅提升了市场透明度，有效降低了信息不对称带来的风险。

主办单位：《贸易金融》、北京财资和供应链应用技术研究院、华贸融财经

课程时间：2025年7月5日-6日（周六、日）

课程地点：上海市（线下闭门培训，报名后工作人员通知具体地点）

/  讲师团队/ 

A老师：票据与供应链金融深度洞察者

1. 专业履历深厚：

   票交所外部专家讲师，曾供职于全国性股份制银行总行票据业务部和大型证券公司，参与标准化票据创新及首批产品创设，对票据市场和供应链金融理解深刻。

2. 政策解读精准：

   能精准剖析近期重要市场政策，如供应链新规、《保障中小企业款项支付条例》等，帮助企业把握政策导向，在合规前提下挖掘业务机会。

3. 业务模式精通：

   深入探讨低利率时代票据业务创利途径，对比不同类型银行同业票据业务模式，针对商业银行票据经营热点问题提供实用见解。并能结合典型案例，深入分析票据业务风险演化及防控要点，为企业构建完善的风险管理体系。

B老师：供应链票据科技平台带头人

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   头部供应链票据科技平台负责人，参与全国首单供应链票据资产证券化业务落地，具有为5家不同类型的供应链票据直连接入机构提供综合服务的丰富经验，多次获邀在监管单位、政府部门以及票据基础设施组织的培训进行授课。

1. 产融结合实践丰富：

   探讨供应链票据对核心企业、链属企业和商业银行的价值，分享“供票 + 司库”实践及资产证券化模式，促进产融深度融合。

2. 科技建设实操强：

   分享供票直连接入系统建设、与金融机构系统联动及场景化应用科技建设实践，为企业提升科技应用水平提供建议。

C老师：金融机构视角供应链票据专家

1. 跨领域经验丰富：

   票交所外部专家讲师，先后供职于某大型证券公司、城商行总行票据业务部，有多年票据贴现及票据交易的经验，对供应链票据赋能企业具有深厚经验，积累了多项出色实践案例，将从金融机构角度提供开展业务的专业建议。

2. 业务模式多样：

   分享数字化赋能线上速贴、再贴现、资产证券化、质押融资等多种业务模式，并结合案例提供实操方法。

3. 实践指导实用：

   讲解企业开展供应链票据业务操作流程，通过示范银行案例解析，为企业提供可借鉴的经验和启示。

/  课程大纲/ 

A老师

分享时长:一天半

培训内容及课程设置：01  票据缘何出现“0”利率

1、票据利率走势分析框架

2、2025年票据市场利率前瞻

3、票据业务节奏安排与机会把握

02 近期重要市场政策分析与关注点

1、《关于规范供应链金融业务 引导供应链信息服务机构更好服务中小企业融资有关事宜的通知（征求意见稿）》（供应链新规）

2、《保障中小企业款项支付条例》（2025年）

3、《商业汇票承兑贴现业务真实交易材料审查指引(试行)》

03 当前市场环境下，票据业务经营模式探讨

1、低利率时代，票据业务如何创利

2、同业票据业务经营模式、特点与优势

1) 国有行

2) 股份制

3) 大城商

4）城农商

3、商业银行票据经营探讨

1) 何为“票据一体化运作

2)如何看待“票据低风险业务”

3) 与财务公司票据业务合作“新”方式

4) 与担保公司票据业务合作“新”方式

5）《商业汇票承兑/贴现业务真实交易材料审查指引（试行）》的亮点与机会点

04 供应链新规出台，票据、国内信用证、电子债权凭证如何布局

1、“中企云链”等电子债权凭证模式分析与展望

1) 电子债权凭证产生的特殊背景

2) 电子债权凭证的性质

3) 电子债权凭证VS.“票”：共性与区别

4) 电子债权凭证的应用场景

5）电子债权凭证的商业价值与展望

2、供应链票据

1) 供应链票据的性质

2) 供应链票据相关参与方：供应链票据平台、供应链平台、接入点与企业

3) 供应链票据VS.传统票据

4) 供应链票据VS.信

5) 供应链票据架构与流程

6) 如何参与供应链票据：企业、平台与金融机构

7) 供应链票据在企业司库建设中的机会

3、供应链票据资产证券化（ABN\ABCP）

1）供应链票据资产证券化的架构与角色

2）供票ABN\ABCP的核心价值

3）供票ABN\ABCP市场展望

05 如何用活票据，玩转商票

1、如何“票据关系通授信，置换贷款降低成本”

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