5月22日，午后的阳光透过新会区养老中心的长廊，梁女士轻轻地用轮椅推着患病的母亲在走廊缓行，享受阳光的“抚摸”。

在江门新会养老中心调研时，经济观察报记者遇到了这一幕。江门新会养老中心是江门市城市定制型商业医疗保险“邑康保”的合作机构。作为“中国侨都”，江门市的户籍60周岁及以上人口占全市户籍总人口的比例超过了24%（2024年7月数据），成为广东省老龄化程度最高的地市之一。“邑康保”尝试了医疗保障和护理保障相结合的模式，以缓解老龄人群的养老痛点。在正常医疗保障之外，参保人在被认定重度失能后，还可以获得每月500元的失能照护保险金。梁女士正是这一保障项目的受益人。

在构建高质量普惠金融体系的实践中，城市定制型商业医疗保险（下称“惠民保”）可以说是保险行业发展速度最快、覆盖人群最广的普惠金融业务之一。在经历了几年遍地开花式增长后，惠民保业务也面临着“可持续性”的考验。广东省是我国较早试点惠民保业务的地区，中国人寿是广东省多地惠民保业务的主承保险企，双方合作在因地制宜发展惠民保、调动居民参保积极性以及提升参保用户获得感方面有着不少尝试。

500元的保险金可覆盖尿片开销

据梁女士介绍，她的母亲患有帕金森病和阿尔茨海默病，行动不便加认知功能减退给家人带来了照护方面的困难。

随着母亲身体状况愈发不乐观，梁女士开始考虑将母亲送到养老服务机构。在考察了几家养老机构后，身为护士的梁女士最终选择了江门新会养老中心。这是一家医养结合的养老服务机构，由新会区中医院管理。

尽管这家机构的收费在梁女士所考察的养老机构里并不是最低的，但对于需要三级护理、特殊鼻饲饮食的母亲来说，可以得到更专业的照护。护理区的护士不但可以定期更换母亲的胃管，还会全天候检测母亲的生命体征。让梁女士印象深刻的是，有一天深夜，值班护士通过观察她母亲细微的皱眉表情，及时发现了低烧症状并避免了尿路感染恶化。

在入住江门新会养老中心后，梁女士在工作人员处听说了“邑康保”，但由于已经过了当年的参保时间，梁女士只能选择第二年为母亲投保。投保后，经过失能认定，梁女士母亲很快就收到了“邑康保”的理赔。“母亲在养老机构每月花费五千多元，‘邑康保’每个月赔付500元，可以覆盖为母亲买尿片的钱，也为家里节约了一笔不小的开销。”梁女士告诉经济观察报记者，目前，她为全家人都投保了“邑康保”。

据中国人寿寿险江门分公司总经理王刚介绍，中国人寿寿险江门分公司是“邑康保”2025—2027年度项目主承保单位，2025年度“邑康保”参保人数达到了80.9万人。“邑康保”保费为150元/年，涵盖医保范围内住院（含基本医疗保险门诊特殊病种）医疗费用责任、医保范围外住院药品费用责任、特定自费药品费用责任、“港澳药械通”责任，以及照护服务保险金责任等保障内容。与其他城市的惠民保项目相比，照护服务保险金责任是“邑康保”的独特优势。

王刚介绍称，截至目前，“邑康保”项目覆盖照护服务定点机构50家，其中养老机构18家、医疗机构6家、医养结合机构26家。享受照护服务保险金待遇人次超5.63万，待遇支付金额约2480万元。

项目结余巧变“防癌卫士”

作为我国最常见的头颈部恶性肿瘤之一，鼻咽癌高发于我国华南地区，珠江支流西江流域尤为突出，实施早筛早治策略能显著改善患者生存预后。2025年1月，“鼻咽癌西江计划”正式启动。

该项目牵头人中山大学附属第五医院副院长陈明远表示，西江流域是鼻咽癌高发区，早期患者5年生存率超90%，而晚期患者5年生存率仅约40%。“鼻咽癌西江计划”秉持着提升全国鼻咽癌患者早诊率及总体生存率，推动肿瘤早诊早治的防治理念，以西江流域为起点，为当地居民开展普惠的鼻咽癌筛查项目。

广东省肿瘤年报显示，珠海市鼻咽癌男性发病率排第三位，斗门区发病率尤高，因此，珠海市斗门区是“鼻咽癌西江计划”的第一站。“鼻咽癌西江计划”的启动资金来自珠海市惠民保“大爱无疆”项目的结余资金，即“大爱无疆”投保人可以申请“鼻咽癌西江计划”专项筛查服务包，包括鼻咽癌风险筛查评估服务、鼻咽癌专项检查服务和鼻咽癌专项管理服务。

陈明远表示，2025年，该项目计划完成斗门区1万例筛查，并建立个人健康档案和就医绿色通道。“有症状到医院就诊的患者中，有80%是晚期患者，如果进行筛查，可能碰到的患者中有80%处于早期，二者不但在治疗费用上存在巨大差异，致残率和对家庭的影响也完全不同，因此，早筛对于个人和医保来说都是十分必要的。”陈明远称。

当地医保局人士表示，其实，鼻咽癌不是“大爱无疆”做的第一个癌症筛查。为了促进从“以治病为中心”向“以健康为中心”转变，自2021年起，珠海市惠民保“大爱无疆”项目就利用累计结余资金探索推出了健康管理服务“爱健康”行动，相继推出“防癌卫士”“两病卫士”“肺康卫士”等健康管理服务项目，将医疗保险向前端延伸，重点推进恶性肿瘤等重大疾病以及高血压、糖尿病等慢性病的早筛早诊早治，提升参保人员的健康水平。截至2024年底，“爱健康”行动累计动员近30万名投保人参与癌症筛查，发现超过2万例癌症高风险阳性案例，确诊145例癌症。

尽管户口不在珠海市，中国人寿寿险珠海分公司总经理何静涛在来到珠海工作后还是第一时间为自己投保了“大爱无疆”。在他看来，“大爱无疆”推出的癌症筛查等健康管理服务值得推广复制。

据何静涛介绍，2019年1月，珠海市就在全国首创实施由政府主导的附加补充医疗保险“大爱无疆”项目，构建了珠海“基本医保+大病保险+附加补充医保+医疗救助+慈善捐助”的五重医疗保障体系。中国人寿寿险珠海分公司自承办“大爱无疆”项目以来，累计投保590万人次，2024年投保人数达113.81万人，投保率达45.78%，位居广东省同类项目首位，累计赔付7.74亿元。

据了解，“大爱无疆”保费为190元/年，项目支付内容涵盖医保目录内外责任、定额现金补偿等六大项，恶性肿瘤、罕见病自费药等费用最高可支付90%，辅助生殖费用1万元以内100%支付，总保额达259万元。

普惠保险如何更普惠

惠民保发展模式研究报告（2024）（下称“报告”）显示，2023年全国各地共推出了193款惠民保产品，覆盖全国30个省份，共计1.68亿人次参保。惠民保的快速发展，在加强我国的医疗保障体系方面，以较低的成本和更广泛的覆盖范围满足了更多人的医疗需求。经过几年发展，惠民保也面临着可持续性的挑战。

报告显示，2023年公开过参保率数据的53款惠民保产品的参保率均值仅为18.9%，远低于学界认为的单一险种能够有效分散风险的参保率临界值（70%～80%）。同时，由于存在投保人获得感有限等因素，一些惠民保产品的续保人数并不理想。

如何在理赔存在免赔额的情况下提升参保人的获得感、吸引更多人群参保，成了惠民保项目的挑战。将视野扩展到普惠金融领域，也面临着类似的问题。在中国人寿寿险公司战略规划部总经理洪梅看来，触达难、触达成本高以及部分风险难以计量是普惠保险业务面临的难题。

中国人寿寿险广东省分公司党委委员、副总经理邓隆芬对此深有体会。在谈及普惠保险业务开展的难点时，邓隆芬表示，不少产品的参保人群存在着差异，一些年轻健康人群的购买积极性不高，使得惠民保类的产品存在可持续性的挑战；在项目宣传上，部分惠民保产品也难以触达所有人群，特别是乡镇居民和小微企业；此外，在理赔上，虽然小额理赔均已实现线上化秒赔，但对于老年人等特殊人群在使用这些服务时，仍然存在着障碍。

邓隆芬表示：“对于中国人寿来说，就是要利用机构和网点优势，加大宣传力度，覆盖更多的人群；另一方面，不断提升理赔效率，为客户提供理赔直付、重大疾病一日赔、突发事件特快赔、特殊客户上门赔等便捷服务。”

在提升参保人员获得感上，“邑康保”“大爱无疆”项目都依据自身特色做出了尝试，经济观察报记者了解到，也有惠民保项目采取了增加健康管理、中医药服务、给予上门检测、对连续投保用户进行补贴或实施价格优惠等措施。

如何让普惠保险更加普惠？洪梅表示，普惠重点人群经济基础差异大、风险管理认知程度不足，先天面临较大的风险敞口。普惠保险作为惠民利民的工具，需要进一步加强教育和宣传，不断加深普惠保险功能的社会认知。

在洪梅看来，攻克普惠保险发展中的难点和关键，需要不断深化政企合作，包括医保基金、财政基金在内的政府出资，是政策性普惠保险的重要筹资来源，在低收入群体的保障中起到决定性作用。在推广方面，政府公信力是普惠保险能够迅速扩面的关键。同时，普惠保险业务的发展，还需要加强数据支持，推动可承保范围扩大，夯实可持续发展的基础。

（作者 姜鑫）