自从央妈又降息之后，存款人的心就拔凉拔凉的。

后台好多人问我，

现在连五年期存款利率都不到1.5%，怎么破？

有没有哪些既可以保本，还有利息可拿的产品呢？

我觉得，如果大家有置换存款需求的话，不妨可以看看储蓄险的这个品种——快返年金。

优点是：稳稳当当，保证收益。

当然，保险和存款是完全不一样的两样东西，

但是，快返年金确实可以满足挺多存款人的置换需求。

首先，什么是快返年金？

它其实有两个关键词：

快返——交钱以后最快从第五年开始给你发钱；

年金——年年发金。

比如它可以分1年、3年、5年这样快速交完钱。

一般第4年、第5年开始，账户里的钱会超过已交的钱。

然后第五年就开始领钱。

有点类似于你买了个5年期存款，第五年先给一大笔利息。

而且这“存款”之后还可以无限续期、每年领钱、一直领到死。

很多人可能会有顾虑：

假如我过几年要用到这笔钱，或者以后利息又上涨了怎么办？

很简单。

你可以从第四年开始，就可以退保。

重新换回合适的存款。

比如这一款产品：快享福3号

新华人寿，低调有实力，中央汇金是它的第一大股东。

而且是互联网产品，投保非常丝滑，没有区域限制。

假如我分三年交费，每年交1万元。第四年，账户里的现金价值就超过3万了。

也就是说，第四年就已经“回本”，而且还有了一点收益。

这时候哪怕提前取钱（退保），也不吃亏的。

第五年到了“付利息”的时候，快享福3号会先给我的账户打一笔“关爱金”，也就是第一笔利息。

之后每年再固定领一笔钱，一直到死。

死后再给一笔身故金。

复利最高有2.31%。

假如是一次性趸交，利率还更高些。

第三年就回本，第五年复利就有1.45%了，最高能到2.32%。

算不算高？

见仁见智。

但相比银行存款来说，还是要高一丢丢的。

毕竟现在大银行的大额存单都不到2%了...

而且，快返年金是保本保息的。

在吃利息的同时，你的本金也是一直在的。

所有的收益也是写在合同里的，收益是100%确定的，而且是绝对保本的。

其实我觉得快返年金最大的优点，不只是“回本快、锁定几十年的复利”。

而是给存款人更多的选择。

进退皆可。

你可以买它，锁定最高2.3%以上的利率。

如果未来几年后，存款利息又涨上去了，

那么你可以退保，换回更高息的存款。

比如我用10万元买了一笔快享福3号，五年后我发现存款利率又涨了。

或者我发现了更好的理财。

我可以结束保单，这时能拿回107380元。

但如果我现在拿这10万块去买招行的存款，五年到期后——

只能拿回106500元...

快返年金还是挺有优势的。

还有另一种方式，你可以减保。

每年最多可以减出账户里的20%，剩余80%的钱，依然可以产生利息。

只不过这个每年领的利息减少了，会变成80%而已。

也就是说，收益率是不变的。

这一点其实非常非常重要。

因为存款人最担心的就是，把钱存进银行5年，如果中途要用钱的话，就只能按照活期来算利息。

但是快返年金的话，哪怕中途要用钱，把本金拿出来一部分，也不会影响到我的收益率。

所以，它比存款灵活多了。

无论是短持、长持，快返年金的优势都挺明显。

而且快返年金的门槛也比较低。

最低交5000块就可以买到。

如果想分3年、5年甚至10年交，每年最低交2000块钱就可以了。

说了这么多快返年金的优点，那它有没有缺点呢？

它有缺点。

第一个，因为它是固收型产品，

所有的收益都是确定的，收益率没有办法突破2.5复利的上限。

第二个，因为它的本金还在，

所以每年吃的利息只有2%点几，并不是追求高收益人士的首选。

比如说我可能交10万，我希望这笔钱将来增值到20万，我拿着20万去买一辆车，快返年金的收益就无法做到。

因为它的本金永远长不大。

所以，如果你希望本金不断增长，变成一波大钱，追求更高收益，那么快返年金可能无法满足。

快返年金最适合的是追求稳定收益的人。

如果你现在有一笔钱，5年以内不会动，

至于5年以后到底用不用，什么时候用，具体什么样用途还不知道，本来你要存到银行里面，那现在你不如去买快返年金。

因为它既有存款的安全性，也有存款的灵活性，

同时相比存款，更能锁定后续的长期收益。

世界每天都在变，谁也不知道明天会发生什么。

所以，要多做确定性高的事情。

这样才能增加一丝丝幸福感。