中经记者 郝亚娟 张荣旺 上海 北京报道

激荡四十年，《中国经营报》与中国经济共成长。自创刊以来，报社经历了从“铅与火”到“光与电”，从“数与网”到“云与端”的时代跃迁，始终站在记录与见证中国经济发展的前沿。

2025年是《中国经营报》创刊40周年，中国经济迈入高质量发展新阶段，国家多次强调“坚定支持民营经济发展壮大”。在今年《政府工作报告》中，“民营”一词共出现7次，进一步释放了支持民营经济发展的强信号。

作为我国金融体系的重要补充，民营银行也迎来成立十周年的重要节点。在这一历史交汇点上，《中国经营报》记者专访了上海华瑞银行党委书记、行长吴克照。他表示：“这十年，是民营银行与时代同行、与国家战略同频共振的十年，更是我们从无到有、由小变强的成长十年。作为服务民营经济的主力军，民营银行在支持实体经济、完善普惠金融体系中发挥了日益重要的作用，助力建设金融强国。”

丰富我国金融服务体系

《中国经营报》：如何看待过去十年民营银行的发展历程？

吴克照：十年前，民营银行在我国金融体系中几乎是一片空白。彼时，中国银行业总资产已突破150万亿元，但民营资本占比不足10%，服务小微企业的贷款覆盖率仅17%。随着政策的逐步放开，民营银行从试点开始，逐渐发展壮大。

这十年，是民营银行与时代同行、与国家战略同频共振的十年，也是见证自身从无到有、从弱到强，为民营经济发展提供金融支撑、推动我国金融服务体系更加健全的十年。十年时间，在历史的长河中或许只是短暂的瞬间，但对于民营银行而言，却是一段充满挑战与机遇、拼搏与突破的不凡征程。

一是，从无到有，填补金融服务空白。二是，特色化经营，探索差异化发展路径。三是，科技赋能，推动金融创新。四是，面临挑战，在探索中不断成长。

当然，民营银行在发展过程中也面临着诸多挑战，如市场竞争激烈、资金来源相对有限、品牌认知度不高、风险管理压力较大等。但通过不断加强自身建设，提升经营管理水平，优化业务结构，民营银行逐渐克服困难，在探索中不断成长壮大，整体发展态势良好，为我国金融体系的稳定和经济的持续增长作出了积极贡献。

《中国经营报》：你认为民营银行在当前金融体系中扮演着怎样的角色？有哪些优势和劣势？

吴克照：总体来看，民营银行的主要优势有：机制灵活，民营银行的治理机制相对灵活，决策流程较短，能够更快地对市场变化作出反应，及时调整经营策略和产品服务，适应不同客户群体的多样化需求；贴近市场，多数民营银行立足当地经济，与民营企业和中小微企业联系紧密，对当地市场和客户需求有更深入的了解，能够提供更具针对性、个性化的金融服务，满足实体经济的差异化金融需求；垂直领域的创新能力强，民营银行注重金融科技的应用，愿意在细分市场投入资源进行技术创新和业务模式创新。通过大数据、人工智能等技术手段，优化风险管理和客户服务，推出便捷、高效的金融产品和服务，在数字化转型方面往往走在前列。

民营银行的主要劣势包括：资金来源有限，相较于大型国有银行和股份制银行，民营银行的物理网点受限，吸收存款的能力有限，资金来源相对单一，这在一定程度上限制了其业务规模的扩张和抗风险能力；品牌认知度低，成立时间相对较短，品牌建设和市场推广需要一个过程，公众对其认知度和信任度相对较低。在吸引客户尤其是存款客户方面面临较大挑战，影响了其资金筹集和业务拓展；风险管理压力大，服务的中小微企业和民营企业通常具有经营规模小、抗风险能力弱等特点，信用风险相对较高。同时，民营银行在风险管理技术和经验方面可能相对不足，面临较大的风险管理压力，需要不断加强风险管理体系建设。

金融科技打破规模壁垒

《中国经营报》：差异化发展是民营银行的生存之道。民营银行如何找到自身的差异化之道？

吴克照：由于“一行一店”的政策要求，民营银行只能通过线上渠道拓展业务，将更多的资源投入到金融科技研发和客户服务上，实现以较低的成本获取较高的收益。这就要求民营银行找到自身的差异化之道。

一是，优化公司治理。差异化发展不仅体现在业务创新与服务特色上，更植根于公司治理的独特基因。在股权结构层面，民营银行可通过优化股东构成，引入具有科技、产业背景的战略投资者，既能缓解单一股东决策风险，又能借助股东资源拓展特色业务，从治理源头为差异化竞争筑牢根基，在服务小微、创新金融产品等领域释放独特优势。

二是，精准市场定位。民营银行需要聚焦特定客群，避开与大型银行在传统优质客户群体上的直接竞争，专注于服务小微企业、个体工商户以及新兴的创新创业群体。这些客户通常具有个性化的金融需求，且在传统金融体系中面临一定的服务空白，为民营银行提供了差异化的市场空间。

三是，深耕区域市场。立足当地经济特色和产业结构，深入挖掘区域内的金融服务需求。例如，一些民营银行可针对当地的特色产业集群，提供定制化的金融解决方案，助力区域经济发展的同时，树立在特定区域的品牌优势。

四是，创新产品和服务。一方面，开发特色金融产品。结合自身定位和客户需求，推出创新性的存款、贷款等产品。如针对小微企业的应收账款质押贷款、知识产权质押贷款等，为企业提供多元化的融资渠道；设计与新兴消费场景相结合的理财产品，满足客户个性化的财富管理需求。另一方面，优化服务体验。利用数字化技术，打造便捷、高效的线上服务平台，让客户能够随时随地办理业务。同时，提供个性化的客户服务，为小微企业提供一站式的金融服务解决方案，提升客户的满意度和忠诚度。

五是，强化科技应用。在数字化风控体系方面，利用大数据、人工智能等技术，构建精准的风险评估模型，提高风险识别和管控能力。通过收集和分析多维度的数据，对客户的信用状况、还款能力等进行实时监测和评估，实现风险的早发现、早预警、早处置。在金融科技创新方面，积极探索区块链、云计算等新技术在金融领域的应用，提升业务处理效率，降低运营成本。例如，利用区块链技术实现跨境支付的快速清算，通过云计算优化银行的 IT 基础设施，提高系统的稳定性和灵活性。

六是，优化运营模式。凭借民营银行相对灵活的体制机制优势，建立高效的决策流程。对于小微企业和个人客户的贷款申请等业务，能够快速审批放款，满足客户的及时性需求，提高市场响应速度。