因互联网投保中条款解读及沟通互动受限、电子证据保存及提交等问题，导致保险人应履行的健康询问义务、提示说明义务及投保人的如实告知义务的程序简化、标准不统一。

5月13日，北京朝阳法院发布人身保险合同纠纷案件审判白皮书，白皮书显示，2020年至2024年，北京朝阳法院共受理人身保险合同纠纷案件516件，其中，涉互联网人身保险案件占统计期内人身保险纠纷案件的比例为94.93%。从投保方式来看，线上投保显著增加。

白皮书指出，因互联网投保中条款解读及沟通互动受限、电子证据保存及提交等问题，导致保险人应履行的健康询问义务、提示说明义务及投保人的如实告知义务的程序简化、标准不统一。

数据显示，2020年至2024年，朝阳法院受理人身保险合同纠纷案件占受理保险纠纷案件的13%。审结案件432件，其中含健康保险合同纠纷219件，人寿保险合同纠纷108件，意外伤害保险合同纠纷105件。

北京朝阳法院民事审判三庭庭长罗曼介绍，人身保险合同纠纷案件争议焦点集中在对保险人的健康询问义务、提示说明义务及投保人的如实告知义务认定、保险责任范围及事故原因认定、保险条款的效力与解释认定等方面。

“虽然当事人争议较大，但通常具有较为良好的调解意愿，法院通过先行调解、示范判决、专业化审判等方式方法，针对案件涉及的专业问题、条款理解进行释法说理，矛盾纠纷实质化解效果突出。”罗曼说，在审结的432件案件中，以撤诉、调解方式结案271件，占比63%。

民事审判三庭副庭长周裕财表示，从案件审理情况来看，人身保险合同的投保、履约、理赔这三个环节中均存在一些较为集中的典型法律问题，对此，朝阳法院总结形成了此类案件的审理思路。

“投保阶段，保险人在履行提示及明确说明义务、健康询问义务过程中，往往存在提示方式不显著、说明义务不达标、健康询问缺乏针对性等情况；投保人则存在如实告知义务履行不充分、对健康询问重要性认识不足等问题；履行阶段部分投保人对其保费交纳义务及退保现金价值的理解不到位；理赔阶段各方易因免责条款的认定、争议条款的解释及意外事故的认定等问题产生争议。”周裕财说。

白皮书指出，保险人的提示及明确说明义务，应以醒目方式提示，并应以常人能够理解的方式解释说明，使投保人实质性了解条款内容。明确说明的内容应为有关条款的概念、内容及其法律后果，只有达到使投保人明了保险条款的真实含义和法律后果，才能认定为尽到了明确说明义务。

白皮书中发布了十个典型案例，其中既包括投保阶段涉及投保人如实告知义务、保险人健康询问义务的案件，也有履行阶段解除保险合同后如何退还保费金额的案件，以及理赔阶段如何认定“意外伤害”的案件。

北京朝阳法院副院长龙云斌建议，监管部门应重点加强互联网展业的规范，继续强化以负面清单的方式对人身保险产品的开发和管理进行监管，并及时更新、扩容负面清单内容；对投保人反映查实及司法机关审查发现的违规销售等问题，应加大对相关主体的惩处力度，提高保险公司、保险代理人、经纪人等主体的违规成本，督促相关主体切实整改，提升行业规范性。

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