人生漫漫，我们不知道什么时间可能会面临疾病、意外或者不可控的社会因素。之前有一种说法，叫“成年人的崩溃，很可能出现在拿到体检报告的那一刻”，看着或上或下的箭头和异常的指标，不少人都在想：如果能早点买一份商业医疗保险就好了。但现实是，许多人要么对保险一知半解，要么总在“等有钱了再买”。直到一场疾病或意外让家庭陷入困境，才后悔没有未雨绸缪。随着人口结构变化以及健康观念的普及，消费者的保险意识在逐渐提升，商业医疗险投保呈现家庭化配置的趋势。

江苏新闻广播《新闻服务区》节目《乐养潮生活》推出专项访谈：家庭保险有规划，邀请中国人寿江苏省分公司嘉宾走进直播间，聊聊人生中的七张保单，聊聊百万医疗。

乐养潮生活

家庭保险聊一聊

人生有七张保单

哪些保单更有性价比

金话筒美文为你带来深度访谈

01

人生需要七张保单！

现如今，安全与保障是我们每个人最大的需求。在不同的阶段，我们要考虑的事情也不一样，小的时候盼着长大，长大了忙着结婚、买房，结了婚、有了娃就要考虑孩子的教育、父母的养老，等自己到了四五十岁也会考虑我们老了以后的生活。对于一个家庭来说，面对品类繁多的保险产品，应该如何选择？

专业人士认为，通常我们一生需要七张保单，从出生开始各种风险也就如影随形，在不同的人生阶段所承担的责任和风险也有所不同，保险可以在不同的阶段帮我们填补漏洞，抵御疾病、意外、养老、教育等各方面的压力，帮我们转嫁不可避免的风险，守护家庭财富。

按年龄阶段划分，0-17岁处于成长和求学阶段，无忧无虑，但是好奇心强、活泼好动、部分疾病高发，应该以意外、医疗、重疾为主，适当增添教育年金。

毕业后初入社会身体素质较好，收入不稳定，除了意外、医疗等，重疾可以考虑消费型，降低缴费压力拉高保额，收入稳定再逐步完善。

28-50岁处于事业打拼中，同时家庭责任经济压力也变大了，这个时候更要全面考虑，重疾险要选择长期或者终身型产品同时增加定期寿险、养老年金和终身寿险。

退休后家庭责任降低，但身体机能开始减退，这个时候应该以意外和百万医疗为主，如果身体条件允许防癌险也是不错的选择。

02

商业医疗保险保障知几何？

商业医疗保险在现代社会中具有多重作用，主要包括分担医疗支出、促进就医意愿、提高医疗服务质量，为个人、企业和社会提供了重要的医疗保障。

商业医疗保险到底能保障些什么？

商业医疗保险保障功能主要涵盖四个方面：

1、支付医疗费用:可以报销因疾病或意外产生的住院、手术、药品费用等，从而减轻我们的经济负担。

2、提供全面保障:商业医疗保险不仅涵盖住院和手术，还包括门诊费用和特殊疾病的治疗。它可以支付社保无法报销的部分，如进口药和昂贵的医疗器械，提供更全面的医疗保障。

3、定制化保障:可以根据个人需求选择不同的保险产品。

4、拓宽就医渠道:可以支付国内和国外的医疗费用，某些特殊险种还包括私立医院和公立医院的国际部、VIP部、特需部。它还提供预约挂号、医疗陪同等服务，让客户享受更好的医疗资源。

商业医疗保险具体有哪些种类，各种类型之间有什么区别？

可以从保障范围分类来分：

第一类基础医疗险（住院医疗险）：

它的保障内容主要为住院费用，部分含门诊手术或特殊门诊。特点是保费低，免赔额较高（通常1万元左右），适合补充社保不足的情况。这类产品适用人群为预算有限、仅需覆盖大额住院支出者。

第二类百万医疗险

这类产品保障内容为高保额（通常100万-600万），覆盖住院、门诊手术、特殊门诊、质子重离子治疗等。它的特点是高免赔额（通常1万），含外购药、垫付服务等增值服务。相比基础医疗险，保障更全面，适合应对重大疾病高额费用。

第三类是高端医疗险

这一类产品保障内容是覆盖公立医院特需部/国际部、私立医院、海外就医，含牙科、体检等高端服务。可以看到它的特点就是免赔额低或为零，直付服务，年保费可达数万元。当然这类产品适用人群就是高净值人群、外籍人士或有海外就医需求者啦。

03

商业医疗保险配置知多少？

此前发布的《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》显示，目前，我国商业健康险的保险密度已经达到每人640.9元，相比2016年增长近350元，可见我国消费者的健康保险意识明显增强。

合理配置医保的实际效果显著。在遭遇疾病时，能够减轻个人和家庭的经济压力，让患者能够及时得到有效的治疗，不会因为费用问题而延误病情。同时，也有助于提高生活的稳定性和安全感，让人们更加从容地面对可能出现的健康风险。从这个角度来说，保险不是消费，而是关键时刻的救命钱。

在选择时，有的家庭会优先给孩子配置，就像大蓝鲸平台上的这位网友@下雨要打伞，他说：我家儿子去年刚出生，我给他买了一份重疾险，一份教育金。我和爱人都有社保，所以就没买商业医保了。请问这样配置合适吗，家庭成员的配置顺序有什么讲究吗？

我们要注意这句话的贯彻使用：先买对，再买全，后足额。也是遵循几个原则：

一是先保障，后理财。在配置保险时，应首先配置保障类保险，确保基础保障到位后，再考虑理财类保险‌。

二是先大人，后孩子。孩子的保障虽然重要，但他们的主要保障来源于父母，所以在预算有限的情况下，应优先保障大人，然后再考虑为孩子配置保险‌。

最后是先支柱，后其他。确保家庭经济支柱的保障到位后，再考虑为家庭其他成员配置保险。

所以说，已经交了五险一金，已经有医保了，还是需要再配置商业医疗保险的，可以这么理解吗？

答案是肯定的，商业医疗保险可以作为医保的有力补充，提供更为全面的医疗保障。医保通常有报销范围和比例的限制，如起付线、共付段和封顶线，对于高额医疗费用、进口药物或先进治疗手段，医保可能无法完全覆盖，此外，医保通常不报销自费药和器械，且跨区域看病时存在限制。

相对而言，商业保险的保障范围更广，报销比例更高，还可以提供住院津贴、手术津贴等附加服务，对于重大疾病，商业险可以在确诊时给付保险金，为及时治疗提供资金支持。

网友@蔷薇咨询说，我单位有商业团体医疗险，还需要再另外配置商业医疗险吗？

这根据个人的经济情况和保障需求来决定。团体医疗通常是最基础的，会在保额保障续保上有诸多限制，如果个人或家庭有更高的需求就很难满足，当然还有离退休风险，保障也会中断。别人的屋檐再大，都不如自己有把伞。在这里，我建议听众朋友们有机会可以了解一下我们公司的国寿保产品，它是保意外、管疾病、有身价的短期产品，年龄涵盖3-80周岁，一年保费只需399元。

网友@小鲸鱼咨询，商业医疗保险有没有一些情况，是有投保限制，不能投保的？

商业医疗保险并非对所有人开放投保，保险公司会通过健康告知、年龄、职业、特定人群等条件进行风险控制。

像最常见的健康限制如癌症等既往症、高血压等慢性病、结节等近期异常或是精神类疾病都会对投保有影响。

除此之外像孕妇或者60岁以上老年人或是高危职业人群等也有一定的投保限制。当然还有就是外籍人士或累计超保额的情况同样会对投保商业医疗险有影响。

因此在投保前，和专业的寿险顾问做好沟通及信息对接是非常重要的。

04

商业医疗保险和重疾险有何区别？

人生7张保单中，除了医疗险，还有一个是重疾险，这两者有什么区别？

首先保障范围不一样：重疾险主要针对严重疾病，如恶性肿瘤和心脑血管疾病，提供一次性赔付，用于支付高额医疗费用和生活开支。而医疗险涵盖日常门诊、住院治疗和手术费用，报销因疾病或意外产生的医疗费用，保障范围更广泛。

其次理赔方式不一样：重疾险理赔要求严格，需确诊特定重大疾病，并提供多份医学证明，理赔过程较为复杂。医疗险理赔相对简单，只需提供医疗证明和发票，按实际花费报销。

最后就是保费有区别：重疾险保费较高，保障金额大，理赔频率低，与年龄、性别、职业等因素有关。医疗险保费较低，保障范围小，理赔频率高，更加倾向年轻人购买。

05

百万医疗明星产品推荐

《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》显示，在商业医疗险行业，百万医疗险、税优健康险是关注度最高的两类产品。那么，从理赔和实际使用需求看，还有没有特别推荐听众朋友们配置的商业医疗险？

推荐我们中国人寿公司的康悦百万医疗保险。保费低、保障高而且全面，保费根据年龄不同最低只需两三百一年，提供一般医疗和重疾医疗保障，额度分别为100万和120万，且免赔额共享1万元。

此外，还包括住院前后30天门急诊、门诊手术、特殊门诊等。特定医疗保险限额300万，涵盖院外特药费用、质子重离子治疗、CAR-T医学治疗等。增值服务上提供住院医疗垫付服务，减轻患者经济压力，还有CAR-T免疫细胞疗法全流程就医协助、全球找药特药服务等。

投保过程便捷，一个链接几分钟就可以自助完成。中国人寿线下网点多，后期服务理赔也不受区域限制。

在配置保险时，根据自身的经济状况、工作情况和健康需求，综合考虑各种因素，选择最适合自己的保险组合，为自己和家人的健康保驾护航。

江苏新闻广播《新闻服务区.乐养潮生活》感谢中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司专业支持。