晚上好，我是简七编辑部的冰冰～

今天发薪日，照理说该高兴，但我没什么感觉。

因为工资到账的第一件事，就是还信用卡，几乎立刻回到「月光」状态，体感就是每天都在给银行打工。

01 为什么我戒不掉信用卡？

同事小R不理解地问我，那你为什么要花那么多呢？

同事小L抢在我前面回答：因为刷信用卡，有一种不是花自己钱的感觉。

我一听——对，就是这种感觉。

如果花余额，看着钱一点点减少，会舍不得；

但信用卡不是，刷的时候不痛不痒，还款时才开始心疼。

最可怕的是，我还分期了。

我查了一下自己的分期记录，一共25条，已经还完19个，还剩6个——

其中大多只剩1~2期，估计很快就能「上岸」了（想想就开心）。

理智告诉我：「分期利息很高，咬咬牙一次性还了吧。」

但情绪又说：「压力太大，分期一下也没事。」

那信用卡的利率到底有多高？

现在购物的分期页面，都会告诉你实际年化利率，不需要咱们自己去算，只是一看也很惊人，一般来说年化利率至少10%以上。

那为啥我迟迟戒不掉信用卡呢？

02 信用卡为什么让人「上头」？

说3个我亲身体验的理由——

一是满减优惠，感觉赚到了

咱们就以淘宝为例，在活动中常常有信用卡免息分期+满减优惠。

比如说，我前段时间买了套摆件，如果用信用卡支付，就能满500-15，还能12期免息。

实打实省钱了，前提是得有自制力，不然可能买一堆不需要的东西。

二是，免息分期，降低心理门槛

除了平台合作的免息活动，银行每个月还会给我2000-3000元的免息分期额度。

有时候还搭配「分期利率打1.9折、2.3折」的活动，看起来年化利率只有3%左右，没那么吓人。

一想到：「现在不还钱，等以后慢慢还」，就很容易点下「分期」按钮。

三是，积分兑换，给了「越刷越划算」的错觉。

以招商为例，每消费20元就给1积分。积分可以可以换实物、还款金、话费券。

有段时间我还挺上头的，为了攒积分，甚至会故意刷信用卡。

但现在回头看，很多时候，积分兑换的东西我根本用不上。

03 3件事，重新掌控钱包

写到这里，我总算梳理清楚，为什么我一而再地用信用卡，其实就是不断有小羊毛可以薅，而现金流可以自己拿着。

不仅隐约有「赚到」的感觉，还有一种「花不到自己钱」的感觉……

但，事实是，我本来每个月只会花两三千元，却因为超前消费，不知不觉账单就有四五千元。

我也实实在在感受到了心理承担的压力，颇有一种「薅羊毛反被薅」的感觉。

所以，我打算利用最近发薪日，做3件事——

1）复盘账单，找到自己的消费漏洞

我打开信用卡APP，点进「账单明细」，就能看到：每月在哪花了多少钱，一目了然。

如果你平时用支付宝/微信消费，也可以搜「账单」，看自己的支出分类。

你可能会惊讶地发现：原来，花得最多的，并不是你以为的「大件」，而是那些日常不断出现的「小支出」。

2）揪出「拿铁因子」，但不剥夺快乐

我发现我有两个明显的「情绪性消费」：

• 一天一杯咖啡

• 买各种可爱的潮玩手办

看着单价都不高，几十块而已。但每月合起来，也是好几百。

可如果完全戒掉了拿铁因子，同时也会减少幸福感呀。人有时候活的就是一个感觉~

同事小R教了我一个新思路：「拿铁因子反向使用」。

他让我想一想，自己有没有特别想干的事儿。

我说想去报个网球课，但每个月都结余不了资金，迟迟没有行动。

小R建议我咖啡降级（20块的喝10块）、顺带降低频率（比如3天一次），那么一个月就能省下400元；这400元就可以买2节网球课。

这不就把「负债」，变成了未来的「投资」了吗？

3）划分预算，「聪明」用卡

我给自己定了一个信用卡预算上限，比如2000元——

专门用来支付必要且理性的支出，比如购买高铁票、宝宝打疫苗等。

而日常消费，就从银行卡的余额里扣。这样，当余额减少，我会更谨慎，也更有「花的是自己的钱」的实感。

此外，我还打算定期清理这些「隐形花销」：

-自动续费的会员

-不常用的APP订阅

-通讯套餐有没有更省的版本（比如我把流量套餐从60元降到19元）

这些都是「无痛节流」的好机会。

之后的发薪日，我希望自己面对信用卡的心情能变为：不再是「工资一到账就还债」，而是「开始为自己存下未来」。

好啦，你也有类似的信用卡使用经历吗？是怎么「上岸」的呢？欢迎在评论区分享你的故事~

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