转自：中国银行保险报网

□文龙

中国人民银行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比减少了约4000万张，下降5.14%。

值得注意的是，自2022年第三季度信用卡发卡量达到8.07亿张高峰以来，信用卡发卡量已连续九个季度呈现下降趋势，到2024年末累计减少了8000万张。如今的发卡量已回到2019年末7.3亿张的水平，这也意味着，信用卡行业正经历前所未有的收缩。

应该看到，信用卡数量的下降对银行来说并非坏事，将有助于促使银行在信用卡经营上由过去“跑马圈地”粗放式发展转变为“深耕细作”。现实情况亦是如此。为了降低运营成本，近年来，有的发卡银行对部分信用卡权益进行削减，或者提高享有相应权益的门槛。此外，去年以来，有多家银行对信用卡中心实施关闭，如交通银行、华夏银行等，仅交通银行今年就关闭了4家。

信用卡发卡量下降也给行业转型发展提出了新要求，面对新的市场环境和消费者需求，信用卡行业需要积极应对挑战，创新发展，迎接高质量发展带来的新机遇。

一是要精细化运营。发卡行应根据自身优势，深挖高净值客户群体的消费需求和潜力，实施精准营销策略，提升高净值客户贡献度。招商银行通过深入挖掘高净值客户群体，成功实现了透支余额的逆势增长。与此同时，高净值客户对银行利润的贡献也显著提升，增长幅度达到25%。

二是要突出信用卡产品的差异化和个性化。发卡行应根据消费者的收入、消费习惯、信用状况以及消费场景等因素，推出量身定制的信用卡产品，满足不同消费者的多元化需求。近期，随着《哪吒2》的持续火爆，多家银行推出哪吒主题信用卡，如“中信银行颜传奇英杰系列哪吒银联白金卡”等，激活了信用卡市场活力。建设银行创新推出了“冰雪经济”联名卡，通过与滑雪场、酒店等消费场景的深度绑定，为用户提供了更加便捷、个性化的消费体验，从而吸引了大量用户的关注和使用。据统计，该卡用户的活跃度相比普通信用卡用户提升了40%。

三是要提升风控水平，降低风险成本。发卡行要借助大数据、人工智能等金融科技手段提升信用卡的风险控制和营销效率，通过精准的数据分析，准确评估客户信用风险，把风险控制在合理水平，提高信用卡业务的整体质量。

更重要的是，银行机构应认真落实信用卡新规要求，严格信用卡营销行为管理，杜绝以承诺发卡或者承诺给予高额授信，以及欺诈、虚假宣传，强制捆绑销售等方式营销信用卡，切实保护好金融消费者合法权益。