转自：中国金融杂志

导读：宁波银行四家机构运行以来，大幅提升客户业务效率，也同步提升银行内部管理效能，真正实现了降本增效、银企共赢

作者｜赵锦文「宁波银行国际业务部高级经理」

文章｜《中国金融》2025年第5期

外汇展业改革是我国外汇管理领域的一项重要改革措施，旨在推动商业银行外汇业务流程再造，营造与高水平开放相适应的制度环境。外汇展业改革通过借鉴风险为本、全流程展业的国际监管理念，推动银行建立以风险评估为前提、风险分类为依据、风险报告为补充的全流程展业框架。同时明确尽职免责原则，更好地激励银行对外汇便利化业务“能干、愿干、敢干”，切实发挥银行资金跨境“第一道防线”作用，进一步提升优质客户办理外汇业务的便利化程度。

宁波银行在国家外汇管理局和国家外汇管理局宁波市分局的支持与指导下，不断完善和规范外汇业务事前客户尽职调查分类、事中差异化流程、事后风险监测体系，不断优化与之匹配的组织架构、内控制度、系统建设、人员配置，全面搭建外汇业务事前、事中、事后全流程管理的展业体系，自2024年7月26日起正式启动外汇展业改革，在宁波、上海、深圳、苏州四家机构先行试点。

成立专班工作小组，自上而下推动外汇展业改革

为确保外汇展业筹备工作的稳步高效推进，宁波银行高度重视并采取积极举措，专门成立了外汇及跨境人民币展业专班工作小组。工作小组由总行行长室担任组长一职，组员涵盖了总行国际业务部、公司银行总部、零售公司部、个人银行部、合规部、科技部等多个关键部门，从改革方案的制定、实施到监督评估，专班工作小组全程把控，确保改革工作有序推进。

同时，专班工作小组还负责协调各部门之间的沟通与协作，打破部门壁垒，通力合作，充分发挥各自的专业优势。通过这种跨部门协作模式，充分发挥各部门的专业优势，优化资源配置，提升工作效率，为外汇展业改革的顺利推进提供了有力保障。

流程革新，推动外汇展业管理体系全面升级

宁波银行所服务的客群以中小民营企业为主，外汇合规和反洗钱是国际业务发展面临的突出挑战。为确保合规经营，宁波银行结合监管要求和业务实际，不断探索和优化外汇展业模式，从2017年开始推行“展业尽调五步法”，逐步摆脱凭证列举式的惯性思维，通过访谈、收集、判断、留痕、跟踪五个环节，全方位、多维度地了解客户情况。这一流程不仅强化了对客户背景、经营状况、业务需求及潜在风险的洞察，还通过数字化手段实现了信息的实时更新与动态管理。自启动外汇展业改革以来，宁波银行进一步细化尽职调查模型，引入了300多项关键要素，涵盖客户信息、业务信息、信用信息、监管信息、交易信息等七大维度，确保了尽职调查的深度和广度。此外，宁波银行充分利用内外部数据源，通过数据共享与智能分析，大幅提升了尽职调查的准确性和效率。

为更好地适应不同客户的需求和风险特征，宁波银行对原有客户分类体系进行了重构，将客户细分为一类、二类、三类，每类客户对应不同的管理与服务策略。这一分类不仅考虑了客户的基本特征和业务类型，还综合评估了其与银行的合作历史与合规表现。通过评分制和规则制相结合，采用系统自动化评分与人工审定的方式，最终确定客户分类，为后续的差异化审核与风险防控奠定了坚实基础。

在事中审核环节，宁波银行遵循“客户分类、业务分级”的原则，对不同等级客户和不同类型业务实施了差异化审核措施。首先，根据客户分类实施差异化审核。对于一类优质客户，银行提供了极大的便利，允许其免资料办理跨境资金收付及结售汇业务，从而缩短了业务处理时间，提升了客户体验。对于二类客户，依据现行的监管规定，要求其提供必要的交易单证，以确保业务的合规性。对于三类高风险客户，银行则采取了更为严格的审查措施，要求提供更多佐证资料，以全面评估业务风险。其次，针对业务类型实施差异化审核。在处理离岸转手买卖、特殊退汇、直接投资等特殊类型的外汇业务时，宁波银行始终秉持审慎原则，要求客户提供详尽的资料进行办理，以确保业务的合规性。最后，宁波银行创新性地引入了异常交易拦截机制。在业务处理过程中，设置异常交易拦截模型，自动识别并拦截单笔或累计金额异常的高风险业务。对于这些被拦截的业务，银行会进行更为严格的强化审核，以确保不存在虚假交易或潜在风险。

在事后风险防控方面，宁波银行采取了现场和非现场“双线并行”的模式。通过外汇业务经理和客户经理的定期回访，及时了解企业经营变化情况；同时，依托客户智能管理系统建立的事后预警模型，对客户的交易行为进行实时监测和分析。为了提升预警的精准度和覆盖面，宁波银行升级了外汇风险预警体系，优化外汇风险交易模型，形成了更加全面的风险防控网络。

针对系统预警的异常交易信息，宁波银行采用了“系统预警+人工识别”的审核机制，通过智能化筛选与人工审核相结合的方式，有效识别并处置潜在风险。宁波银行按照风险等级将预警信息分为蓝色、黄色、橙色、红色四个级别，分别触发不同紧急程度的处置流程，确保风险得到及时、有效的应对。同时，对于涉及报送外汇风险交易报告的情况，宁波银行增设了确认环节，以确保报告报送的准确性和合规性。

配备专属团队，强化外汇展业执行力

为了进一步提升外汇展业质量和服务水平，宁波银行国际业务条线实施了一套分层展业机制。这一机制根据客户的重要性和业务需求，将客户细分为战略客户、重点客户和平台客户三大层次，并为每一层次的客户配备了专属的尽职调查团队。

对于战略客户，分行国际业务部总经理室负责进行走访调查。凭借丰富的经验和敏锐的市场洞察力，他们能够全面、准确地把握战略客户的业务需求和潜在风险，并为其量身定制金融解决方案。在展业过程中，团队不仅关注客户的当前需求，还关注战略客户的潜在风险，保障双方合作的长远稳定。

对于重点客户，分行国际业务部市场营销部承担起走访调查的重任。他们凭借专业的市场营销知识和敏锐的业务洞察力，深入挖掘重点客户的业务需求和市场潜力，为客户提供更具针对性的金融服务和产品。在展业尽职调查中，定期回顾业务合作情况，及时调整风险管理措施，确保合作过程中的风险可控。

对于平台客户，分行下属支行的外汇业务经理成为走访调查的主力军。他们凭借自身的外汇业务经验和扎实的专业知识，为客户提供全面、细致的外汇业务咨询和指导。在展业过程中，外汇业务经理不仅解答客户的日常业务疑问，还主动引导客户了解最新的外汇政策和市场动态，确保每一笔交易都符合监管要求。

为确保这一机制的有效运行和外汇业务的合规性，宁波银行为管理层和相关业务人员搭建了严格的考核评估体系。该体系不仅涵盖了外汇业务的专业能力和服务质量，还特别强调外汇合规考核指标的重要性。通过对执行情况的持续监督，确保外汇业务从业人员始终严守合规底线，进一步提升业务的合规性。对于未能满足合规要求的个人或团队，银行将依据内部规定进行责任追究，以此实现预防和控制风险的目标。

银企共赢，外汇展业改革成效显现

外汇展业改革既是为企业办理外汇业务“减负”，也是为银行开展外汇业务“减压”。在改革区域内，银行直接凭一类客户指令办理外汇收付业务，无需客户提供业务资料。宁波银行四家机构运行以来，大幅提升客户业务效率，也同步提升银行内部管理效能，真正实现了降本增效，银企共赢。

外汇展业改革为企业办理外汇业务带来了实实在在的便利。以AK电器有限公司为例，该企业与宁波银行的业务合作以汇款为主，每年汇款业务在1000笔以上，平均每天5笔，金额不大，但对收付汇效率要求较高。虽提供资料后银行当天可办理完业务，但企业前期的准备工作需1～3天，有时会耽误后续发货。外汇展业改革政策推行后，宁波银行在确认公司自身管理规范、职责明确、内控制度完善后，按照展业流程认定其为一类客户，外汇业务可以直接凭指令办理，有效提升了企业收付汇办理效率。新政策下，该企业收汇业务秒级入账，减少了内部工作量及沟通成本，降低了财务成本，提升了结算效率，企业对此高度认可。

外汇展业改革的实施，使银行在处理外汇业务时能够摆脱传统繁琐流程的束缚，从而更加高效地运营。改革之前，银行员工需要耗费大量时间和精力，对企业提交的外汇业务背景资料进行详尽的核对和审查。这一过程不仅繁琐复杂，而且极易因资料不完整或不符合要求而导致业务办理受阻，甚至需要企业重新提交资料。外汇展业改革后，银行对一类客户的业务办理流程进行了全面优化，能够仅凭借客户的指令办理外汇业务，这一变革提升了业务处理的效率和质量。银行得以将原本用于资料核对和审查的人力资源重新分配到业务一线，为客户提供更加高效、个性化的金融服务，更好地满足企业跨境贸易和投融资的多元化需求。

下一阶段，宁波银行将坚定不移地深化外汇展业改革，通过优化内控流程、加大科技投入以及强化资源配置，稳步扩大试运行成果，持续探索并积累面向广大中小企业的外汇服务经验，确保更多秉持诚信经营、管理规范的中小企业能够便捷地享受到外汇展业改革红利，为全行推广外汇展业改革积累经验，不断提升金融服务实体经济的质效。■

（责任编辑　纪崴）