这些年互联网重疾险已经卷得有点让人麻木了。

100多种重疾、几十种轻症、中症赔多少、60岁前额外赔多少……

数字越来越大，但很多产品本质上还是在解决一个问题：

第一次得重疾的时候，能赔多少钱。

可现实中的疾病，尤其是癌症，早就不是这么简单了。

可能先发现结节，再出现癌前病变、原位癌；做完手术以后还要长期治疗，几年后甚至可能复发、转移。

所以我最近仔细看完超级玛丽17号，真正让我觉得有意思的，不是185种疾病，也不是最高13重保障。 

而是它明显把重疾险的保障时间轴拉长了：

从癌前病变，到轻度癌、重度癌，再到治疗、复发、转移甚至第二次、第三次重疾，都安排了相应的保障。

这才是这款产品真正值得聊的地方。

基础保障，该有的基本都有

超级玛丽17号覆盖110种重疾、35种中症和40种轻症。

第一次重疾赔100%基本保额，中症赔60%，轻症赔30%，轻症和中症累计最多赔6次。

达到重疾、中症或轻症赔付条件以后，后面的保费还可以豁免。

还有一点比较重要：

第一次重疾赔完以后，并不是所有轻中症责任都结束。

只终止与这次重大疾病同组的轻中症，其他非同组轻中症仍然可以继续赔。

所以基础盘其实已经比较完整。

年轻阶段，第一次重疾最高200%

我一直觉得，重疾险最重要的不是一辈子平均保额有多高，而是：

家庭责任最重的时候，保额够不够。

三四十岁往往房贷没还完、孩子还小、父母逐渐变老，自己又是家庭主要收入来源。

如果选择疾病关爱保险金，45岁后的首个保单周年日前首次发生重疾，基础100%之外再赔100%。

也就是说，50万基本保额，最高可以赔100万。

45岁到60岁前首次重疾，合计可以赔180%；60岁前首次中症，基础60%再加50%，合计110%。

这个设计逻辑我比较认可：

把更高的杠杆，放在人最不能倒下的阶段。

真正有辨识度的，是它开始往“癌症之前”管

超级玛丽17号有肺结节、乳腺结节和甲状腺结节关爱保险金。

但这里特别容易讲错。

它不是“发现良性结节，切掉就赔”。

真正的逻辑是：先进行结节切除，病理不属于合同约定的相关癌症；手术满365天以后，如果未来首次确诊相应部位的重度癌症，再额外赔一笔钱。

肺部赔30%基本保额，乳腺和甲状腺分别赔15%。

再往前一步，如果选择癌前病变手术关爱金，还覆盖6类癌前病变相关手术，每种赔5%基本保额，累计最高30%。

比如50万保额，一次就是2.5万元。

金额不算特别夸张，但意义在于：

重疾险的赔付节点，开始从“已经癌了”，往癌前阶段延伸。

从原位癌发展成重度癌，还能再加50%

如果之前首次确诊恶性肿瘤轻度或者原位癌并获得相应赔付，后面又首次确诊重度恶性肿瘤，还可以额外再赔50%基本保额。

而且没有额外间隔期，也不要求前后必须发生在同一个部位。

所以把它串起来看就很清楚了：

癌前病变 → 原位癌/轻度癌 → 重度癌症。

它不是只盯着最后“确诊重疾”这一刻，而是尽量覆盖癌症发展的不同阶段。

同一种重疾复发，也有机会再赔

如果选择重大疾病多次给付，第二次、第三次重大疾病各赔120%基本保额。

不同种重疾间隔365天；比较有意思的是，同一种重大疾病再次发生，也可以赔，间隔730天。

这一点对于癌症尤其重要。

现实中我们真正担心的，很多时候并不是得完癌症又突然得另外一种重疾，而是几年以后癌症复发。

不过这里一定注意：

同种重疾“持续状态”不赔。

不是第一次癌症一直没好，两年以后就自动再拿120%。

另外，第一次重疾需要在65岁后的首个保单周年日前发生，后续多次重疾责任才能继续保留。

癌症真正难的，往往是确诊以后

很多人买重疾险的时候想得很简单：

得癌症，赔50万，事情结束。

但现实往往不是这样。

手术后可能还有放化疗、靶向治疗、免疫治疗；几年以后还可能复发或者转移。

所以我比较关注它的另一项可选责任：

恶性肿瘤——重度医疗津贴保险金。

最多可以赔三次，分别40%、50%、30%，累计最高120%基本保额。

而且覆盖新发、复发、转移和持续状态。

这其实是在解决一个以前重疾险经常忽略的问题：

如果这个病拖了几年，后面的现金流从哪里来？

还有一项恶性肿瘤重度特药治疗保险金。

首次确诊重度癌症以后，如果同时满足相应癌症特定治疗和特定药物使用条件，可以再赔50%基本保额。

注意，它不是报销药费，也不是“用了靶向药就一定赔”。

达到合同条件以后，是直接按照基本保额比例给付现金。

把它串起来，就知道它真正卷在哪里了

如果只看责任表，很容易看晕。

我更愿意把超级玛丽17号理解成一条疾病时间线：

癌前病变 → 原位癌/轻度癌 → 重度癌症 → 治疗 → 持续/复发/转移 → 再次重大疾病。

它真正有辨识度的地方，就是尽量在这条线上多设置几个现金给付节点。

所以它想解决的已经不只是：

“人生会不会得一次重疾？”

而是：

“如果一场大病跟着你5年、10年，家庭现金流怎么办？”

这才是我觉得它这次比较有价值的地方。

但责任多，不代表全部都要买

这款产品出生满30天至50周岁可以投保。

0—40岁最高50万基本保额，41—45岁最高30万，46—50岁最高15万，缴费期可以选择10、15、20、30、35年。

对于一个30多岁的家庭经济支柱，50万其实未必够。

如果有房贷、孩子还小、自己又是主要收入来源，真正需要的可能是80万甚至100万以上。

所以我的原则还是：

先把保额做够，再考虑责任做漂亮。

如果预算有限，我会优先考虑基础保额和年轻阶段的疾病关爱金；预算再充足一些，可以考虑重疾多次赔。

如果特别担心癌症长期治疗和复发风险，再进一步考虑癌症医疗津贴、特药治疗和癌前病变责任。

没必要为了“一张保单什么都有”，最后把最重要的基础保额压低。

还有一个很容易被忽略的优点：核保复议

现在成年人有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、胃肠息肉很常见。

有些人最后虽然能买重疾险，但某个部位会被除外。

超级玛丽17号对应的核保机制里，部分除外责任以后还有机会重新申请审核。

一般合同生效满2年，同时未发生理赔并符合相应条件，就可以申请；部分已经手术根治、病理良性的情况，满足时间条件后也存在提前申请机会。

但要注意：

可以申请复议，不等于一定取消除外。

最后仍然要重新审核。

不过至少，它给了部分被除外承保的人一次重新争取完整保障的机会。

最后说几句

以前重疾险大家卷的是：

第一次谁赔得更多。

以后我觉得真正值得卷的是：

一个人生病以后，保险还能陪他多久。

超级玛丽17号让我印象比较深的，也不是185种疾病或者13重保障这些数字。

而是它开始承认一个现实：

很多重大疾病，已经不是“一次赔完就结束”的风险。

尤其癌症，可能治疗几年、复发、转移，甚至长期伴随。

那么真正需要解决的，就不仅是第一次住院的治疗费用，还有收入损失、康复、长期用药，以及整个家庭持续几年的现金流压力。

所以看重疾险，最终还是回到三个问题：

身体条件能不能买，保额到底够不够，真正发生风险以后还能不能继续赔。

这三个问题，比责任表多10种疾病、少10种疾病重要得多。

如果你对超级玛丽17号感兴趣，或者正好也想看看自己的重疾保障怎么配、保额够不够、哪些责任值得加，欢迎添加我的微信：wangdd104。