8月30日，全国首家“A+H”股上市农商行、西部首家“A+H”股上市银行——重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行”，股票代码：601077.SH/03618.HK）发布2026年半年度报告。报告显示，重庆农商行上半年营收同比增长7.81%，创下近五年新高；不良贷款率1.05%，实现连续六年下降，资产规模突破1.78万亿元。在银行业竞争加剧、息差普遍承压的背景下，亮眼经营指标背后，是该行2025年提出的“三种新动能”改革，完成从顶层构想向现实生产力的系统性转化。

经营业绩稳中有进

2026年上半年，面对复杂的外部经营环境，重庆农商行坚持稳中求进，规模、效益、风险管控同步取得成效。

规模指标稳步扩张。截至2026年6月末，该行资产规模达17882亿元，较上年末增加1225亿元，增幅7.35%；存款余额10891亿元，较上年末增长603亿元，增幅5.86%；贷款余额8447亿元，较上年末增长475亿元，增幅5.95%。

盈利实现双效提升。上半年实现营业收入158.92亿元，7.81%的增速创下五年新高；其中利息净收入135.29亿元，同比增长15.2%，成为拉动营收增长的核心动力；实现净利润83.43亿元，同比增加4.96亿元，增幅6.32%。

息差水平实现逆势修复。面对行业净息差持续收窄的大环境，该行通过资产负债精细化管理、优化定价引导、强化主动负债管理，净息差同比上升6个基点。负债端成本管控成效显著，个人存款付息率降至1.31%，同比下降28个基点，利息支出同比减少11.42亿元，降幅10.02%。业务结构持续优化，手续费及佣金净收入8.21亿元，同比增长5.24%，企稳回升，代理及受托业务佣金收入4.07亿元，同比增加0.48亿元，主要来自财富管理业务产品迭代与重点产品销售放量。

资产质量保持稳健向好。报告期末不良贷款率1.05%，较上年末下降0.03个百分点，连续6年下行。在资产规模大幅增加1225亿元的同时不良率继续回落，做到“增量不增险”，反映新增资产质量优于存量。关注类贷款占比1.40%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率357.47%，资本充足率14.07%，风险缓冲垫充足。分条线看，公司贷款不良率0.54%，较上年末微降0.01个百分点；零售贷款受外部环境扰动，不良率有所抬升，但不良余额总体保持稳定。

降本增效成果显现。上半年业务及管理费37.89亿元，同比减少1.29亿元，降幅3.29%；成本收入比23.84%，同比下降2.74个百分点。该行落地零基预算与精益管理工程，搭建“优化流程、创新模式、数据分析、科技赋能”的降本增效长效管理机制。

改革破题“三线并行”

2025年，重庆农商行确立“数字驱动、产业链动、场景圈动”三种新动能的转型方向。历经一年多落地实践，这套改革框架不再停留在顶层设计，逐步转化为实实在在的业务动能，推动银行经营模式迭代升级。

数字驱动，依靠业技融合重塑营销风控全流程。搭建“7+6+N”业技融合作战体系：7个业技融合中心、6个“技技融合”小组，搭配N个改革攻坚专班，打通跨部门协同壁垒，加快项目投产落地。依托多源数据整合，迭代“场景风控2.0”，挖掘产业与场景沉淀的数据价值，自动识别客户商机，改造传统营销、风控、管理流程。半年报数据显示，上半年全行上线需求数量同比增加10.55%，需求平均耗时同比下降21.88%，攻坚专班项目耗时较一般需求降低51.1%。

产业链动，从单点获客转向链式赋能实体产业。通过搭建产业知识图谱、产业大脑，绘制产业地图，整合信贷、投行、供应链金融、零售服务、产业资源赋能的综合产品矩阵。重庆农商行以产业地图和产业大脑为基础，构建“单点深耕、链式延伸”的批量获客模式，科技金融获客平台升级至2.0版后，识别重点产业目标客户11万户，获客效率与营销转化率整体提升50%。在生态圈建设上，截至2026年6月末，已链接高校院所34家、创投机构34家，累计落地科技成果转化项目171个，其中近九成属于“33618”现代制造业集群体系，交易金额超过2835万元。

场景圈动，锚定民生高频场景挖掘金融价值。深耕社区、文旅、乡村振兴等民生场景，构建线上线下融合生态。截至2026年6月末，社区商业平台“渝快荟”集聚商户19.03万户、个人客户335.29万户，平台收单带动社零总额504.63亿元；文旅消费场景市域覆盖率达90%，发行江渝文旅卡1.8万张，打造67条文旅专线。乡村振兴综合场景实现新突破，线上商城签约109家企业，入驻46家，上线特色产业数字化服务平台，串联巫山脆李、云阳面业等地方产业链主体。场景生态建设带动零售存款稳固增长，个人存款余额9279亿元，总量、增量市场份额均位居重庆市第一。

这三种新动能正在系统性改写这家万亿级农商行的增长基因，推动机构由传统银行向科技型、产业型、生态型的世界一流现代化农村商业银行加速转型。

扎实做好金融“五篇大文章”

作为重庆市资产规模领先的地方法人银行，重庆农商行坚守“服务‘三农’、服务中小企业、服务县域经济”的市场定位，2026年扎实把“三种新动能”融入金融“五篇大文章”各项业务，涉农、科技、普惠小微等业务规模稳居重庆市场前列。

依托数字化基座推进涉农主体精准画像，重庆农商行高质量开展整村授信，累计为超150万农户预授信超275亿元。创新打造“一县一品一实验室多龙头企业”产业链服务模式，贯通农业生产全链条。巫山脆李数字化服务平台正式上线，云阳面业数字服务平台用户突破1.5万户，累计为1250余户面业经营主体投放贷款近7亿元。截至6月末，涉农贷款余额2700.05亿元，重庆市场份额排名首位。

科技贷款余额1074.21亿元，在重庆地方法人银行中位居第一。重庆农商行聚焦“33618”现代制造业集群体系、“416”科技创新布局，推出“渝快产业贷”产品矩阵，助力新质生产力发展。

绿色信贷余额885.37亿元，较上年末新增57.20亿元。率先在重庆市落地“林业碳票挂钩”贷款，打通生态价值市场化转化通道；产品碳足迹挂钩贷款入选重庆绿色转型优秀案例。

普惠小微贷款余额1454.97亿元，同样稳居重庆第一。重庆农商行对重庆本地“专精特新”企业覆盖率45%，民营企业贷款增速达到全行贷款平均增速的3倍，依托“渝快荟”筛选26万户优质商户白名单，迭代“渝快荟商户贷”，“渝快振兴贷”白名单商户授信覆盖率增幅超40%，贷款余额增幅超30%。

特色信贷产品“康养贷”上线，补齐养老信贷产品短板。截至2026年6月末，养老产业贷款余额11.96亿元，较上年末增加3.52亿元；养老金代发服务覆盖超440万人，代发金额230.42亿元，养老产业服务平台持续迭代。

数字信贷产品余额1350.94亿元，较上年末增长19.58亿元。重庆农商行实施“人工智能+行动”，搭建十亿级到千亿级参数的大模型矩阵，上半年新增18个智能化业务场景；财务智能审核效率提升60%，人工运营成本压降近30%。

依托扎根重庆本土的渠道根基，设立分支机构1724个，实现重庆全部37个行政区县全覆盖，其中县域网点1419个。县域地区个人存款7337.88亿元，占全行个人存款余额的79.08%。广泛下沉的基层网点网络，成为重庆农商行深耕“三农”、服务中小微企业、做强县域金融的独特竞争优势。

深度融入区域重大战略

立足重庆本土，重庆农商行主动把经营发展嵌入成渝地区双城经济圈、西部陆海新通道建设、长江经济带高质量发展、乡村全面振兴等国家重大战略部署，围绕重点项目、通道建设、产业协同提供综合金融支持，以金融活水赋能区域协同发展。

聚焦成渝地区双城经济圈建设，加大对区域重点产业、重大工程项目资源倾斜。截至6月末，支持2026年成渝地区双城经济圈及市级重点项目138个，贷款余额374.6亿元，重点投向基础设施建设、先进制造、民生保障等关键领域，助力双城经济圈产业能级提升。

在金融支持西部陆海新通道建设上，持续创新通道金融产品，强化通道信贷供给。截至6月末，西部陆海新通道融资余额775.86亿元，较上年末增加64.64亿元，融资规模持续稳居重庆地方法人银行首位。该行围绕通道物流、贸易流转打造专属融资产品矩阵，2026年5月成功落地全国首单eNCD融资业务，创新打通通道贸易融资新路径，为金融服务西部陆海新通道建设输出可复制的重庆样本。

与此同时，该行紧扣长江经济带绿色发展、乡村全面振兴等战略要求，联动绿色金融、涉农信贷业务，把资源倾斜到生态保护修复、县域产业培育、城乡融合发展领域，依托“三种新动能”，把产业、场景、数字能力转化为服务区域战略的金融实效，助力地方经济高质量协同发展。

在银行业整体息差承压的周期之下，营收五年新高、不良率六连降的成绩单，印证了“三种新动能”从顶层构想转化为业务生产力的现实成效。扎根巴渝大地，这家万亿级规模的农商行，也正在为国内大型农商银行转型探索一条可借鉴、可参考的实践路径。

（数据来源：重庆农村商业银行股份有限公司）