中经记者 樊红敏 北京报道

智驾时代到来，车险市场变革提速。

6月22日，华为旗下智能网联汽车增量部件供应商引望智能技术有限公司（以下简称“引望智能”）公告称，为让用户安心使用华为乾崑智驾ADS Max高阶功能包，最新推出ADS辅助驾驶无忧服务相关权益。

此前，比亚迪于5月28日宣布在合规使用CNOA城市领航功能时，如发生有责交通事故，产生的经济损失，应由本车负担的由比亚迪全额赔付。

受访业界人士对《中国经营报》记者表示，目前，专门的智能辅助驾驶责任保险在法律规则、定价模型、责任认定上都不成熟，短期内无法落地。然而，智能辅助驾驶功能的普及又迫切需要风险保障来打消用户顾虑，在这种情况下，车企或智驾解决方案供应商推出的“智驾保障权益”可视为传统车险体系与未来智能辅助驾驶责任保障体系之间的一种过渡性安排。

下场为风险兜底

“ADS辅助驾驶无忧服务权益，是我们针对高阶功能包用户在使用辅助驾驶的泊车功能或行车功能时提供的一项保障服务，保障标的车辆正常使用ADS辅助驾驶过程中，在合法行驶道路和区域内发生意外事故所造成的自身及第三者人身损害或财产损失。”引望智能在公告中提到了推出兜底权益的初衷。

据了解，目前搭载华为乾崑智驾技术的汽车品牌包括鸿蒙智行“五界”、华为乾崑“二境”等。

记者以消费者身份咨询鸿蒙智行客服时，对方表示，ADS辅助驾驶无忧服务权益使用条件包括：车辆需投保交强险及商业险且在有效期内（车损险要求全额投保）；事故发生时智能辅助驾驶功能需处于开启状态，且交警判定本车在事故中有责。在智能泊车场景下，满足不启用车险享权条件时可不启用车辆的商业险和交强险，即事故发生时智驾系统处于开启状态、交警判定本车在事故中有责、返回鸿蒙智行用户中心维修；在开启智能辅助驾驶场景（LCC、NCA）时，享权条件为必须启用车辆的交强险和商业险。

“引望智能的模式既依托了现有成熟的车险体系与监管框架，又通过补充责任覆盖了智能辅助驾驶特有的产品风险，相当于在不突破现有制度的前提下，完成了‘驾驶人责任保险 + 产品责任保障’的责任切割与拼接。”上海财经大学法学院副教授沈小军向记者分析了权益模式。他认为，这种过渡模式也为未来智驾责任险的产品设计积累了数据与实践经验，是从传统车险向智驾产品责任险转型的中间形态。

保险学者、北京大学应用经济学博士后朱俊生也认为，引望智能并没有试图重建一套独立的风险管理体系，而是充分借助现有保险市场成熟的查勘、定损、理赔和反欺诈能力，在现有车险体系基础上提供增量保障。从行业发展角度看，这种模式可以视为传统车险体系与未来智能驾驶责任保障体系之间的一种过渡性安排。

比亚迪今年5月公开披露，为城市领航安全兜底1年，在合规使用城市领航功能时产生的交通事故，应由本车承担的经济损失，包括车辆维修费、第三方财产损失、人身伤害损失，比亚迪将全额赔付，不设上限。更早之前，比亚迪已经宣布对智能泊车终身兜底。

“车企或者智驾解决方案供应商的兜底服务并非面向不特定公众的风险集合与分散，而是针对自身产品瑕疵及可能引发的损害，主动扩大自身责任范围、简化消费者的维权路径，本质是产品质保与售后服务的延伸，核心目的是消解消费者对智驾安全性的顾虑，为高阶智驾功能的商业化普及铺路。”沈小军表示。

在沈小军看来，车企及智驾解决方案供应商下场为智驾提供“兜底保障”，对车险市场带来的影响有三方面：一是风险兜底服务将便于受害人直接从车企及智驾解决方案供应商获得赔付，而无需启动自身投保的机动车保险，客观上有利于减少机动车保险的赔付，降低保费；二是风险兜底服务将扩张车企的责任风险，车企及智驾解决方案供应商自身投保产品责任保险的需求将显著增加；三是随着风险兜底服务的完善，智能网联汽车使用人投保商业三者险的需要和保额可能会降低，而选择仅投保交强险，前提是风险兜底服务与商业三者险的赔付条件和保障范围尽可能统一。

“智驾险”在路上

实际上，车企在智能辅助驾驶保障权益方面的探索早已开启，此前车企与保险公司合作模式颇为常见。

2024年11月，赛力斯（‌601127.SH‌）联手平安产险推出“智驾无忧服务权益”；2025年3月，小米汽车有限公司联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”提供最高300万元的保障金额；2025年4月，小鹏汽车推出定价239元/年的“智能辅助驾驶安心服务”。

此外，杭州极越汽车科技有限公司‌、红旗新能源‌、广汽集团（601238.SH）等车企也曾宣布与险企合作推出智驾保障权益。

值得注意的是，引望智能、比亚迪推出的智驾保障权益并没直接引入保险机构作为合作方。

在朱俊生看来，上述现象反映智能辅助驾驶保险的发展仍面临诸多现实挑战。“首先，智能辅助驾驶技术有望降低事故发生频率，但也可能提升单次事故损失金额，现阶段保险行业尚未形成成熟稳定的精算模型。其次，目前交通事故责任认定主要围绕驾驶员展开，而未来如何区分驾驶员操作失误、系统缺陷、算法决策偏差以及地图数据问题等不同责任来源，仍需要监管部门、车企和保险行业共同探索。最后，智能驾驶相关数据高度集中于车企端，包括感知数据、控制数据、接管记录以及OTA升级信息等，一定程度上制约了智能驾驶保险产品的发展。”

“目前，保险市场不存在专门针对智能网联汽车瑕疵担保责任和产品责任的险种。在此背景下，即使车企选择与保险企业合作，仍面临保险产品与车辆特性不匹配、无法满足汽车需求等问题。”沈小军表示，一方面，保险公司目前只能销售传统的交强险和商业三者险，这些商保产品并不契合智能网联汽车的特性，也不符合车企推出风险兜底服务的目的。另一方面，风险兜底服务设置了诸多前置条件，赔付频次和数额相对可控，可能比直接投保商保产品更具经济性。

“若有合适保险产品，车企也愿意将智能辅助驾驶风险通过保险形式转移给保险公司，但保险公司目前没有合适的产品来承接这部分风险。”某车企内部负责保险业务的人士对记者表示，此前车企和保险公司合作推出的智能辅助驾驶保障权益只覆盖了泊车场景及行车场景下超出车险赔付的部分。

记者注意到，监管方面已经在推动“智驾险”加速落地。今年3月，北京金融监管局宣布，在全国率先启动智能网联新能源汽车商业保险的开发应用工作。6月5日，深圳金融监管局及其他部门联合印发的《关于促进深圳新能源车险高质量发展若干措施的通知》提出，鼓励财险公司探索研究智能驾驶综合保险。