普惠金融已上升为国家战略，多年来成效显著。数据显示，2018年国内普惠小微贷款规模不足10万亿元，2025年末已增至37万亿元。

6月18日，在2026陆家嘴论坛全体大会七“提高普惠金融的有效性与精准度”现场，交通银行行长张宝江表示，国内普惠小微贷款已实现规模跨越式增长，行业正面临从“扩面上量”转向“提质增效”问题。结合交行实践，张宝江从数字赋能、客户视角和产业培育等方面分享了普惠金融的几个提质路径。

其一，数据赋能让银行服务更加主动。张宝江表示，传统的金融服务是银行要花费大量人力物力展业、对接客户需求、进行交付，小微企业点多面广，这种方式的对接效率比较低。现在银行借助数据赋能，与园区、政府对接数据，通过数据对企业进行画像，画像之后进行批量化主动授信。授信完成后，终端客户经理拿到授信额度后送贷上门，解决拓展效率的问题。“这方面的初步成果比较明显，我们通过这种方式服务小微企业3.4万户，投放1186亿元贷款。下一步我们还要推广这种模式，推动普惠金融服务从被动响应转向主动服务。”张宝江介绍。

其二，从客户视角出发，让金融服务更加适配客户需求。针对传统银行“产品货架”繁杂、客户甄别困难等痛点，交行通过“多码归一”改革，在不同场景下适配客户需求，让服务更加精准。

其三，着眼于产业培育，让服务更加集成。在张宝江看来，小微企业“麻雀虽小、五脏俱全”，既有融资、结算、生产，还有管人、管钱、纳税等需求，需要银行提供更加综合性的服务。通过将小微企业引导到产业链上，引导到产业生态中，形成上下游结合的关系。另外，在财资管理、人事管理、纳税管理方面推出相应产品，满足客户多方面的需求。

“当然还有一个问题是小微企业的风控问题，”张宝江坦言，这个问题很难回避，需要依托数据赋能来解决。传统的普惠贷款有一个“不可能三角”，即可得性、低成本和高质量三者不可兼得。而通过数字技术，有可能解决这个问题。

以外贸领域小微企业为例，这一行业天然存在信息不对称、信任成本高、跨境金融服务门槛高等问题，外贸小微企业困境更为突出。在此背景下，张宝江重点介绍了上海航贸数链平台，交通银行也积极参与试点探索，通过将单据、合约上链存证，以数据透明解决信任问题。

“过去纸质单据传输验证很慢，上链之后就可以线上并行处理，办理效率得到很大提升。比如离岸贸易的审单，过去纸质审单要2天，现在在链上半个小时就可以搞定。数据共享之后，过去在物流、港口压库、压箱的问题也解决了，使用技术是很好的方式。现在模式推广需要有更多贸易企业、航运单位上链，更能发挥网络的效应。”张宝江说。