（来源：中国妇女报）

转自：中国妇女报

　　□ 中国妇女报全媒体记者 景韵润

　　《关于加快建立长期护理保险制度的意见》近日正式发布，标志着长护险从局部试点走向全国推行，也让大众对其越发关注。

　　经过“试点—评估—再试点—再评估—启动全面推开”的历程，我国长护险覆盖人群已经达到了3.08亿，基金累计支出超过1000亿元，为超过330万失能人员提供了护理服务支持。

　　继五大社会保险之后的“第六险”长护险如何保障“体面养老”？参保缴费压力如何？普通家庭能从中得到哪些实实在在的利好？

　　目前，浙江省已实现长护险制度全省域覆盖，中国妇女报全媒体记者专访了浙江财经大学教授、博士生导师，浙江省长期护理保险研究中心主任戴卫东，结合数据和案例，详解这笔“民生保障账”。

　　长护险如何从源头纾解失能家庭之困

　　记者：什么是长护险？长护险是如何保障“体面养老”的？

　　戴卫东：通俗地说，一个人参加长护险后，如果将来某一天生活不能自理（失能），可以申请失能等级评估，通过评估后，接受居家（家属或机构上门）、机构（养老、医疗等）、社区等方式提供的基本生活照料和基础医疗护理两大类服务，服务所产生的费用由长护险按一定比例支付。

　　举例来说，李先生卧病在床，生活不能自理。他的独子在外地工作，日常照料重担全落在老伴身上。高强度照料让老伴身体不堪重负，几个月后患腰椎间盘突出，同时，李先生长期卧床引发褥疮，亟须专业的用药指导、伤口护理等医疗护理服务。

　　李先生的老伴不懂基础医疗护理，无法为李先生提供规范的护理服务，儿子远在外地，无法贴身照料，家庭又负担不起每月6000多元的护工工资，该怎么办？

　　如果李先生参加了长护险，就可以向当地医保部门长护险处提出失能评估申请，经专业机构评估符合待遇享受条件后，他不仅能享受专业的上门生活照料和医疗护理服务，且费用可由长护险基金按规定支付，有效减轻家庭照料压力与经济负担。

　　记者：长护险的缴费水平对普通家庭来说负担重吗？

　　戴卫东：长期护理保险总体费率控制在0.3%左右，与其他社保险种相比，长护险缴费成本处于低位。

　　单位职工费率由用人单位和个人各按0.15%比例承担，共同缴费，用人单位缴费基数为职工工资总额，个人缴费基数为本人工资收入；退休人员费率为0.15%，缴费基数为本人基本养老金，由个人缴费，原用人单位不缴费；灵活就业人员可按单位职工0.15%费率参保，缴费基数可按统筹地区上年度社会平均工资的一定比例（不低于60%）确定，由个人按规定缴费。

　　未就业城乡居民缴费方式由个人缴费和政府补助构成；个人缴费可以统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入为缴费基数，也可在农村地区按上年度农村居民人均可支配收入核定缴费基数。

　　18周岁以下未就业人员跟随父母或其他法定抚养人等参保，不单独筹资，符合待遇享受条件的按未就业城乡居民待遇标准享受待遇。孤儿、事实无人抚养儿童中无法跟从参保的，可视同参保。参保缴费与待遇保障的“民生算法”

　　记者：群众最关心的还有待遇保障，请您帮大家算一笔账，长护险能为家庭减轻多少负担？

　　戴卫东：失能人员需要的是生活照料、医疗护理服务。长护险原则上不直接向失能人员发放现金，而是通过提供服务并报销费用。

　　例如，2024年年底被鉴定为重度失能Ⅱ级的68岁宁波市居民张明参保了宁波市长护险。2025年1月—8月，张明接受机构上门的居家护理。按照宁波市长护险政策，重度失能Ⅱ级的居家护理时长为每月25小时，服务单价为每小时75元，这样，张明每月护理费为1875元，8个月共15000元。2025年9月，张明失能程度加重，经过鉴定为重度失能Ⅲ级，不得不入住养老院。按照宁波市长护险规定，重度失能Ⅲ级的机构护理60元/床日，每月1800元。截至2025年12月，张明入住养老院4个月产生护理服务费为7200元。合计15000+7200=22200（元）。

　　根据《加快建立长期护理保险制度实施方案》，符合规定的长期护理服务费用，按未就业城乡居民参保政策参保的，基金支付比例为50%左右。因此，张明长护服务费用报销金额为22200×50%=11100（元）。实施方案还规定基金年度最高支付限额为统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的50%。2024年宁波市居民人均可支配收入为74806元。每人年度最高支付限额：74806×50%=37403（元）。可见，2025年张明报销护理服务总费用11100元没有超过年度最高支付限额。

　　张明失能后不能出去工作，家里只有老伴兼职做街道清洁工，月工资为3600元，年收入43200元。如果张明没有参加长护险，2025年他报销的11100元护理费需要自费。可见，长护险待遇占张明家庭年收入的25.7%，极大地减轻了张明的家庭照护负担。

　　记者：未来几年长护险会按照什么节奏推进？普通家庭可以做哪些准备？

　　戴卫东：长护险的实施，应该说最有利于普通家庭，一方面能减轻经济负担，另一方面能解决家庭照护人手不够的问题，此外，还能让失能人员心情舒畅、家庭和谐。

　　因此，从现在起，所有家庭都应积极利用手机、电脑等工具查询国家长护险政策，到当地医保部门咨询了解当地长护险参保政策、缴费多少、服务项目、待遇标准以及转诊接续等应注意事项，积极参保，尤其是有失能人员的家庭。

　　2021年国家医保局、民政部发布《长期护理失能等级评估标准（试行）》，此后各地长护险失能评估标准都要执行这一标准。近日，中办、国办发布的《关于加快建立长期护理保险制度的意见》已经明确，不搞齐步走、“一刀切”，在充分评估基础上有针对性指导不同条件市地分步分批推进改革。确有条件的市地，稳妥有序推进。暂时不具备条件的市地，夯实工作基础，适时按程序启动实施。此前开展长期护理保险制度试点的城市要按照本意见要求调整完善政策，用3年左右时间平稳过渡。

　　随着长护险政策不断完善，在外地打工的农民工家庭的失能人员也能享受异地结算费用的便利。目前浙江省长护险就已经实行了省内异地结算政策，真正让失能人员家庭的获得感大大增强。