中经记者 张漫游 北京报道

2026年全国两会召开前夕，全国政协委员、恒银金融科技股份有限公司（以下简称“恒银科技”）党委书记、董事长江浩然在接受《中国经营报》记者专访时，深度解析金融行业从数字化迈向智能化的本质跃迁。

在银行业告别单点式技术应用、转向全链条智能化重构的当下，江浩然指出，金融机构需求已从“降本提效的工具型智能化”转向“价值共创的生态型智能化”，这不仅要求技术深度融入业务场景，更催生了金融机构与科技企业协同关系的根本性变革。

从降本工具到价值生态 金融智能化迎来本质跃迁

《中国经营报》：金融行业正从“数字化”迈向“智能化”。当前银行客户对“智能化”的需求，与前几年相比发生了最本质的变化是什么？

江浩然：前几年，银行针对“智能化”的需求更多的角度是降本提效，关注的重点是提升整体网点的运行效率和效益，且多为单点、零散的智能化尝试，没有形成体系化、规模化。

当前，银行已不再局限于单一环节的智能改造，而是要求“智能化”深度融入业务全链条，本质的变化实际上是从“工具型”智能化转向“价值型、生态型”智能化，既实现客户体验的个性化、精准化，比如基于大模型的智能投顾、千人千面的服务响应，又能通过智能化挖掘业务增量、优化经营决策。

同时，要求智能化能力与银行的线下网点、线上渠道、生态合作场景深度融合，形成“线上线下一体、内外部生态协同”的智能体系，最终指向以客户为中心的经营模式重构，这也是银行从“数字化转型”向“智能化经营”升级的核心诉求。基于此，恒银科技也从单纯的金融智能硬件提供商，向智慧银行解决方案综合服务商转型，比如，我们正在联合沐曦股份研发训推一体机、AI端侧服务器等产品，正是为了满足银行对场景化、定制化、智能化服务的需求，推动算力资源向金融终端延伸，让智能化服务在更多场景落地生根、开花结果。

《中国经营报》：2025年年底国家金融监督管理总局印发《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》（以下简称《方案》），鼓励和引导银行业保险业加快发展数字金融，充分发挥数字技术和数据要素的双轮驱动作用。如何理解这份文件对行业的重塑？

江浩然：《方案》不仅为数字金融发展划定了清晰的方向，更对金融科技行业进行了深度重塑，推动行业从“技术驱动的数字化转型”迈向“要素融合的智能化升级”，这也与恒银科技“四个转变”之一“从硬件提供商向软件和服务商转变”的战略方向高度契合。《方案》对行业的重塑，具体为三个方面。

一是重塑了金融科技行业的发展逻辑。以往的数字金融发展，更多聚焦于人工智能、大数据等技术在金融领域的单点应用，而数字技术和数据要素双轮驱动的提出，明确了数字金融的发展核心是实现AI技术与数据要素的深度融合，推动金融行业的全链条智能化重构。

二是重塑了金融科技行业的产业格局。《方案》明确了银行业保险业的具体应用方向，覆盖了智能风控、智能服务、智能运营、普惠金融等多个领域，且针对不同类型的金融机构、不同的服务场景提出了差异化的发展要求。金融科技行业的竞争不再聚焦于硬件产品的比拼、技术方案的复制，而是聚焦于对金融场景的深度理解、对数据要素的高效运营。

三是重塑了金融机构的服务模式。《方案》要求银行业保险业要推动服务模式的智能化、普惠化、场景化，这意味着金融机构不再是金融科技企业的简单客户，而是深度的合作伙伴，双方需要协同开展技术研发、场景落地、数据治理。金融科技企业需要深入了解金融机构的业务需求、客户需求，结合AI技术和数据要素，为金融机构打造定制化的解决方案，而金融机构则需要开放业务场景、共享数据资源，与金融科技企业共同推动数字金融的创新发展。

《中国经营报》：数字金融进入“创新与安全并重”的深水区，数据合规、隐私计算、可信数据空间成为热点。当前金融数据要素流通面临哪些技术障碍？

江浩然：在技术层面，一是隐私计算、可信数据空间等技术虽已落地，但规模化、低成本应用的瓶颈尚未突破，技术部署的复杂度高、运维成本大，中小银行难以承担；二是不同金融机构的技术架构、数据标准不统一，形成“数据孤岛”，即使有技术手段，也难以实现数据的互联互通；三是技术安全保障能力不足，数据流通过程中的身份认证、数据加密、风险溯源等技术体系尚未形成闭环，存在数据泄露、滥用的潜在风险。

此外，技术人才的缺口也成为关键制约，兼具金融业务理解、数据治理能力和AI技术应用的复合型人才，在行业内仍较为稀缺。

破题新质生产力 场景数据激活普惠金融

《中国经营报》：你在2025年的履职中重点关注“新质生产力”，并提到要警惕“概念泛化”和“产业对立”思维。金融科技企业在发展新质生产力时，如何真正做到“因地制宜”？

江浩然：首先，在战略上要因地制宜找准自身的发展赛道，坚决摒弃“概念泛化”的误区，不盲目跟风布局所谓的“热门技术”“热门产业”。金融科技领域的新质生产力，其核心是通过科技创新推动金融服务的效率变革和动力变革，不同的金融科技企业在技术积淀、场景资源、客户基础等方面存在显著差异，不能盲目照搬和随意跟进。

其次，在研发上要因地制宜对接金融场景的实际需求，推动技术研发从“技术导向”向“需求导向”转变，坚决摒弃“为创新而创新”的思维。新质生产力的核心是科技创新，但科技创新的最终目的是服务于实体经济和金融行业的实际需求，金融科技企业的技术研发不能脱离金融场景的实际，不能只追求技术的先进性，而忽视技术的场景适配性。

再次，在场景上要因地制宜结合区域发展的实际特点，推动金融科技新质生产力与区域经济发展、产业升级深度融合。我国不同区域的经济发展水平、产业结构、金融需求存在显著差异，金融科技企业在培育新质生产力、推动技术场景化落地时，必须结合区域发展的实际特点，决不能采取“一刀切”的做法。

最后，要坚决破除“新兴技术与传统硬件对立”“金融科技与传统金融对立”的思维，认识到传统产业、传统硬件是培育新质生产力的重要基础，新质生产力的培育不是对传统产业的替代，而是对传统产业的赋能升级。

《中国经营报》：你近年持续关注中小微企业数字化与融资难问题，2025年也有相关提案。2025年，银行普遍用大数据、AI做小微精准画像与风控，你如何看待把“场景数据”转化为普惠金融的可信资产这一情况？

江浩然：中小微企业融资难的核心痛点之一，是企业的经营状况、信用水平难以被金融机构精准识别，而“场景数据”作为中小微企业生产经营的真实反映，是破解这一痛点的核心抓手。

建议运用大数据分析手段把“场景数据”转化为普惠金融的可信资产。比如，我们可以运用数字化、智能化技术手段，科学构建模型，打通包括工商、税收、收支流水、煤、气、水等数据通道，建立有公信力的数据库，通过运用大数据分析，给中小微企业精准画像，科学评估企业经营状态和能力，帮助银行进行客户筛选、额度测算及风险监测等，快速审批贷款。同时，借助智能技术进行贷后风险监控，及时发现经营异常，降低贷款损失。这种模式既是融资手段创新，也是营商环境创新，能够满足广大中小微企业的融资需求，也可以全面提高金融风险防控能力。

（编辑：杨井鑫 审核：何莎莎 校对：燕郁霞）