近年来，随着存款利率的下调，越来越多人认识到资产配置的重要性，寻找更加多元的财富管理方式。中国理财网数据显示，银行理财存续规模已增长至32万亿元以上，居民低风险偏好资金正不断流向理财市场。

年关将至，不少市民陆续收到年终奖。那么，这笔钱又该如何支配？如何利用年终奖做好理财？记者也采访了兴业银行福州分行理财经理，请他为大家支招。

兴业银行福州分行推出“添利金条”产品。记者 池远 摄

牢记原则：流动增值需兼顾

“年终奖数额较大，很多市民容易冲动消费或盲目投资，缺乏全面规划。”兴业银行理财经理介绍，在分配年终奖时，务必牢记核心原则：先规划、再投资，兼顾流动性与增值潜力。

理财经理为广大市民介绍了一种简单的“三笔钱”配置法。其中，第一笔作为灵活备用金，留出一部分资金用于应急支出，可投入活期理财或货币基金；第二笔是稳健配置金，作为配置的主体部分，用于家庭中期目标，可选择定期存款、低风险理财或债券基金；第三笔是长期增值金，同样可分配一定比例，用于长期财富积累，可考虑配置权益类基金等。

“这种分配方法既保障了资金流动性，又能平衡风险与收益。”上述理财经理补充道。

进阶理财：不同风格可定制

追求各类高收益、高风险的产品，则是年终奖理财中的另一个常见误区。投资时，部分市民容易被高收益宣传所吸引，忽视背后的市场风险。兴业银行理财经理表示，理财规划没有标准答案，关键在于能否根据自身风险承受能力进行个性化配置：

“理财非存款，投资需谨慎。注重本金的保守型投资者，可将大部分资金，比如约70%的比例投入存款、货币基金、年金保险等低风险产品，其余部分配置于灵活性较强的理财。”兴业银行福州分行理财经理介绍，保守型投资者可以关注那些风险等级较低（如R1级）的产品，这类产品主要投资于高信用等级的债券等固定收益类资产。

稳健型投资者可采取平衡策略，将主要资金，比如约50%的比例配置于稳健型理财与债券基金，部分配置于混合型基金以增强收益潜力，同时预留约20%的资金保持灵活。这一群体适合关注那些业绩表现稳健的理财产品。

进取型投资者若能承受较高波动，则可提高股票、混合型基金等权益资产的配置比例，辅以行业主题基金进行搭配，同时保留少量资金作为流动性补充。投资时需注意“不把鸡蛋放在一个篮子里”，进行合理配置。

“过往业绩不代表未来收益，理财的关键，是根据自身阶段和目标进行合理调整。”兴业银行福州分行理财经理同时表示，兴业银行也提供专业的资产配置工具，欢迎广大投资者前来咨询。

把握时机：这些产品可关注

近年来，在美联储降息预期、持续地缘政治紧张、央行强劲购金等多重因素推动下，黄金的长期配置价值受到关注，也吸引越来越多投资者开始关注黄金市场。

兴业银行福州分行相关负责人介绍，个人投资者参与黄金市场的方式多样，包括实物金条、黄金ETF、银行积存金、黄金期货等产品。可将年终奖的一部分进行配置，利用黄金与传统资产相关性较低的特点，发挥黄金在组合中的风险对冲作用。

“在黄金投资方面，兴业银行福州分行推出‘添利金条’产品，持有到期可获得约定的黄金份额收益。如200克规格，持有三年后到期可赠送8克，并支持提取实物金条。”兴业银行福州分行相关负责人介绍，投资者若有资金需求，也可以提前赎回变现，兼顾了投资性与灵活性。该负责人同时提醒，黄金非存款，产品有风险，投资须谨慎。

此外，春节将至，发红包、买年货、全家出游，随时随地的消费支出是常态。兴业银行福州分行推出兴银添利天天利64号N产品，每日可快速赎回1万元，适合对资金流动性有要求的投资者，具体可详询兴业银行福州分行各网点理财经理或登录兴业银行手机银行APP理财产品查看。（记者 阮冠达 通讯员 江孟楠）