南方财经记者 庞成 广州报道

信用卡分中心“瘦身潮”正从国有行、股份行蔓延至城商行。

数据显示，2025年全年共有65家信用卡分中心获准终止营业，仅2025年一年退出的数量，已超过2020—2024年五年总和，行业收缩趋势显著，且主要集中在国有行、股份行。近日，有地方城商行也传出关停信用卡线下分支机构的消息。

受访人士指出，国内银行信用卡中心及分中心模式始于本世纪初，作为经监管批准、持金融许可证与营业执照、独立经营的机构，专门负责发卡、收单、风控、客服等全链条业务，与各地分行属平级架构。

随着信用卡业务成为兵家必争之地，各家银行陆续在重点城市设立信用卡分中心，由总行信用卡中心垂直管理人、财、物，尤其对营销与服务团队实行直管模式，以此快速扩张市场、提升服务覆盖。 

但随着信用卡行业从增量扩张步入存量竞争，这一传统组织模式正在迎来系统性调整。业内人士普遍认为，信用卡地方分中心的收缩态势仍将持续，预计未来会有更多机构，特别是中小银行跟进推进优化调整。

去年65家信用卡分中心退场

近期，广州银行信用卡中心佛山、东莞、中山、惠州、珠海、江门、深圳七家分中心，获广东金融监管局批准终止营业。这意味着该行信用卡线下分支机构全部关停，相关业务由总行层面统一运营，成为近年来对信用卡业务组织架构调整力度最大的城商行。

对此，广州银行发布公告称，上述举动是基于自身战略调整，客户的信用卡相关权益与服务不会受到影响。上述信用卡分中心终止营业后，信用卡申请、激活、额度调整、账单查询、分期办理、还款等信用卡服务将由广州银行统一管理。

公开资料显示，广州银行是国内第二家专门设立信用卡中心的城商行。作为该行分行级战略机构，该行信用卡中心于2016年成立，与16家二级分行同属一个级别。 

自2018年起，广州银行逐步在佛山、东莞等珠三角核心城市布局信用卡分中心，其中最后一家获批设立的深圳分中心，于2022年11月29日获准成立。

南方财经记者注意到，广州银行曾将信用卡业务视作零售业务转型的重要抓手。该行招股书提到，其信用卡发卡量、月均活卡量及移动支付用户量等指标均在全国城商行中名列前茅，信用卡贷款规模更是稳居广东城商行首位。

不过，近年来，广州银行信用卡业务承压。年报显示，截至2024年末，该行信用卡贷款规模为704.41亿元，占该行贷款和垫款总额的15.24%，同比减少了155.75亿元，降幅18.11%。贷款规模的下降亦影响了手续费收入，2024年该行手续费及佣金净收入10.04亿元，比上年减少 2.28亿元，降幅18.52%。

事实上，不只广州银行，近年来国内银行信用卡业务线下获客成本高企、支付生态变迁带来冲击，普遍遇到发展瓶颈。此次广州银行的业务调整，也被业内人士认为是银行业通过精简线下布局、优化组织架构的方式降本增效。

从行业整体来看，信用卡分中心关停步伐在2025年呈现显著提速态势。

企业预警通数据显示，全年共有65家信用卡分中心获准终止营业。而2024年、2023年这一数字分别仅为4家、3家。

这一数字激增背后，主要源于国有行交通银行等机构对信用卡业务架构调整的加速推进。2025年以来，交通银行累计注销58家信用卡分中心，覆盖北京、上海、江苏、湖南、福建等30多个省市地区。

股份行关停动作亦频频。民生银行年内关停了信用卡中心华北分中心、东北分中心、华中分中心华南分中心、德阳分中心5家分中心。广发银行则是关停了信用卡中心牡丹江分中心、昌吉分中心、衡阳分中心3家分中心。

存量时代的变革

国内银行纷纷布局信用卡中心，始于2003年前后。2012年，原银监会发布实施《中资商业银行专营机构监管指引》，允许商业银行针对某一特定领域业务单独设立领域金融许可证的专营机构。

在此背景下，多数银行逐步将信用卡中心升级为二级法人，实现独立运作。例如，交通银行此前的信用卡业务，便采用“信用卡中心集中、垂直经营管理”的模式。 

信用卡分中心则是信用卡中心独立经营背景下的产物，核心目的是解决各地区信用卡业务发展不平衡的问题。一家股份行内部人士向南方财经记者透露，信用卡分中心和属地分行的最大区别，在于分中心的人员管理、工资发放等均由总行信用卡中心直接管理，和当地分行无关。

“在过去信用卡业务发展快的时候，对于经济发达、潜力巨大的城市，但是分行无法满足服务需求的城市，设置信用卡分中心，针对性地开展营销业务，是拓展信用卡市场、提升运营效率的重要手段。”上述内部人士说。

资深信用卡专家董峥向南方财经记者表示，信用卡中心以及分中心的模式，在行业靠增量发展时期起到至关重要的作用，但随着信用卡行业从增量扩张步入存量竞争，这一传统组织模式也面临着挑战。 

董峥认为，随着移动互联网的普及，线上办卡便捷性大幅提升，传统线下推销模式逐渐失去优势。同时，市场饱和度提高，新增发卡空间受到压缩，庞大人力成本难以转化为有效业务产出，迫使银行优化运营模式。

这也是信用卡分中心纷纷“退场”的核心原因。分中心退场后，行业呈现出一大明显趋势——信用卡中心回归分行，即将其管理职能并入属地分行，仅保留少量人员负责客服催收、账户管理、商户维护及活动对接等存量服务工作。 

例如，改革后，交行信用卡原有的“集中经营+垂直管理”模式转变为“集中经营+属地经营+矩阵式管理”。广发银行推动信用卡中心回归分行后，属地信用卡业务将由分行主导开展，与零售金融、财富管理等业务板块的资源协同。

一位业内人士认为，信用卡中心回归分行的效果主要体现在两个方面：一方面，通过分行网点能够更全面地了解客户需求，为客户提供更具针对性的产品和综合金融服务；另一方面，属地化经营能让银行更全面地掌握客户信息，有助于打破信息、数据等管理壁垒，为信用卡业务经营提供更多参考。 

董峥则认为，信用卡地方分中心收缩的趋势将延续，预计未来会有更多机构跟进优化，特别是中小银行。这并非行业衰退，而是业务运营逻辑的重构，未来信用卡业务将以存量客户管理、数字化能力提升及商户生态深化为发展重点。