辛苦工作了一年，刚到手一笔热乎的年终奖，到底应该存定期、买黄金、投基金还是进股市呢？

　　当下银行利率一降再降，纯债理财产品收益平平，股市波动剧烈，黄金价格处于近年高位，如何选择投资产品成为不少人面对的难题。此情此景下，不少银行推出了“一站式”年终奖理财产品，根据风险等级、资金用途等，给打工人的年终奖量身定制一套年终奖理财配置方案。如何既能守住“稳”的基本盘，又能追求更高收益弹性呢？今天，财小圈就来全方位拆解看看年终奖理财有哪些选项。

一、年终奖理财“一站式配置”有哪些方案？

　　纵观各大理财公司和基金公司推出的方案，方案思路基本可以分为两种。第一种，根据风险梯度，推出涵盖保守型、稳健型、进取型等不同等级的产品组合，投资者可按照自己的风险偏好来匹配仓位。第二种，根据资金用途，推出涵盖灵活取用、中长期持有、长期持有等不同期限的产品组合，投资者可以提前做好资金规划，对应去匹配仓位。在实际方案中，这两种思路则互为补充。

　　举例来说，农银理财发布的“新年第一笔财富规划指南”根据资金用途，分别推荐了流动性强、中长期限和较长期限的共六款产品。

　　广发基金的“岁末理财好基会”方案则建议，短期灵活取用的钱可以配置货币型基金；希望长期稳健增值的钱可以配置“固收+”基金；想投入股市两三年就获得收益，可以考虑通过权益基金参与，如指数基金或主动权益基金等。

浦发银行的“年终奖规划锦囊”推荐了期限不同的3款存款产品和3款理财产品，存款产品期限分别为1年、2年、3年，利率分别为1.3%、1.4%、1.75%；理财产品均为1元起购，封闭期分别为3个月、7个月、14个月，年化业绩比较基准分别为1.95-2.15%、1.95-2.25%、2.35-2.65%。

　　此外，浦发银行还搭配推出了抽取立减金、薪资代发达标礼、消费有礼抽红包等活动，以期吸引资金留存、优化资产负债结构，提升财富管理黏性。

二、年终奖理财方案推荐的产品表现如何？

　　整体来看，年终奖理财方案推荐的产品多为中低风险。比如农银理财推荐的产品组合中，有五款产品风险等级均为中低风险。如“农银匠心·灵动30天（低波优享）”的风险等级为二级，以风险较低的大行优质存款作为底仓，搭配了优化模型估值的优先股，最短持有期为30天，成立以来年化收益率达到2.16%（据南财理财通数据，截至2026年2月4日）。

　　组合中另一款“农银进取·灵动180天（多元衡享）”同样为R2中低风险，最短持有期为180天，自成立三个多月以来年化收益率达到11.89%（据南财理财通数据，截至2026年2月3日）。该产品的投资范围涵盖国内与海外市场，拓展了境内外资产收益来源，方便投资者低门槛参与全球大类资产配置，并通过各类资产间的低相关性分散风险，以降低净值波动。

　　中邮理财的年终奖方案也主打“稳中求进”的风格，如R2中低风险的“福瑞·鸿锦最短持有180天6号B（薪享）”为多资产“固收+”产品，同时适当参与以对冲为目的的金融衍生品交易，杠杆率不超过140%，业绩比较基准为2.00%-2.45%。据南财理财通数据，截至2026年1月30日，该产品成立不到3个月以来年化收益率达到3.26%。

　　苏银理财的年终奖方案一口气推荐了14款产品，其中11款为R2中低风险、3款为R3中风险。如R3等级的“苏银理财恒源鑫裕最短持有270天A”，2025年四季度末直接和间接持仓的固收类资产占比67.68%，成立以来年化收益率为2.72%。R2等级的“苏银理财恒源封闭债权274期优选2年A”为封闭式运作，投资期限755天，业绩比较基准为2.55%-2.95%。

　　不过，年终奖理财方案推荐的产品，并非与高风险完全绝缘。例如，民生银行的“年终奖投资指南”推荐的产品里就包括了两款R5高风险产品，一款是“南方有色金属ETF联接C”，锚定热门品种有色金属，捕捉顺周期机遇；另一款为宽基产品“南方中证A500ETF联接C”。这两款产品均为指数基金，需要收取一定的管理费、托管费和销售服务费，更适合有经验的、能够承担波动的投资者。

三、普通投资者年终奖理财应该注意什么？

　　进入2026年，黄金价格在震荡中节节攀升，A股、港股同步走强。有媒体调研显示，约70%的投资者认为黄金价格还会上涨；近八成投资者看涨2026年股市，并且对春季行情充满期待。年终奖理财方案大多涵盖了存款、理财、基金、贵金属、保险等更多元的资产配置选择，给普通投资者提供了“蹭一波”的机会。

　　不过，“一站式”配齐虽好，新年的第一笔投资到底应该投向哪儿，我们还是应该要做好深入了解，拿稳、拿好这一年的辛苦费。总结来说，有三点需要提醒大家注意：

　　1. 提前规划好资金的用途，确保资金的灵活性。除了考虑收益性，资金能够快速变现也十分重要，这样在面临突发状况时才能“手里有粮、心中不慌”。因此，在投资前，要看好产品的申赎规则，规划资金如何分配。

　　2. 诚实面对自己的风险承受能力，根据风险偏好，按梯度配置仓位。比如，风险承受能力低的投资者多配置稳健型产品，风险承受能力高一些的投资者可以适当配置一些高风险产品以提高收益弹性。

　　3. 理性投资，保证资金安全为上。年末有一些公司会推出促销活动，看起来诱人，但投资前一定要擦亮眼睛，确保是正规公司的正规产品，谨防落入不法分子的陷阱。

（文章来源：21世纪经济报道）