张忠德

打开购物页面，出现“支持0元下单”的字样，进入支付页面，选择“先买后付”，就能0元购买商品，待确认收货后再支付货款……近年来，这种叫作“先买后付”的消费新模式快速兴起，最初出现在电商购物场景，目前已经延伸覆盖至数百个便民场景。然而，便利背后，“先买后付”正在悄然重塑消费者的行为模式与风险认知。（1月19日《人民日报》）

“先买后付”的走红，核心是精准打消了消费决策前的最后一点心理顾虑。它延迟甚至消解了支付瞬间的“金钱流失感”，把传统“付款—收货”流程转为“收货—付款”，营造出“无痛消费”的错觉。对消费者而言，试错成本更低，退货体验也更顺畅；对商家和平台，这直接转化为销量与流量的增长。这套提升消费意愿的高效逻辑，让它迅速从电商领域扩散到生活各场景，撑起近万亿规模的市场。

但便利的另一面，是风险感知的弱化。支付与消费快感的时间差，容易让人陷入“无感负债”。指尖轻触间，小额支出不断叠加，最终形成远超预期的账单。这不仅考验个人自制力，更源于平台对消费心理的刻意拿捏。不少平台将“先买后付”设为默认或优先选项，关闭入口却藏得极深；用晦涩协议掩盖关键条款，把本应便民的设计，异化成诱导消费的陷阱。

更深层的风险源于模式界定模糊与监管滞后。当前服务主要分两类：一是基于平台信用分的赊销，违约仅影响平台内权限；二是实质消费贷款，直接关联央行征信。普通消费者难以区分，很容易误判违约后果。部分平台还将消费贷包装成普通支付工具，规避利率披露、用户适当性管理等金融监管要求。联合贷款模式下，这类底层资产风险可能通过中小银行等合作机构渗透，给金融体系埋下系统性隐患。

规范“先买后付”发展，关键是给它套上责任缰绳。这不是否定创新，而是为其划定安全边界。平台必须扛起主体责任，摒弃“流量至上”的短视思维。要取消默认开通套路，用醒目方式提示风险与逾期后果，确保服务开通、关闭路径同样便捷透明。涉及金融信贷的，必须明确标识，杜绝模糊包装。

监管层面需主动补位，填补规则空白。应将“先买后付”全面纳入统一信用管理框架，结合用户信用设定合理的总额度与单笔限额。针对其业态特性制定专门指引，统一授权流程、信息披露标准和各方权责。金融与市场监管部门要强化联动，对诱导开通、隐瞒费用等行为开展常态化检查。

消费繁荣的根基是理性与安全。技术进步该助力消费者理性决策，而非制造负债陷阱。“先买后付”能否走得长远，取决于我们能否同步构建适配的监管韧性、平台责任与个人财务清醒。唯有便利与安全并行，这一模式才能持续成为商业润滑剂，而非风险放大器。

责任编辑：王辉文